От витражей и голландских дверей до кухонных лифтов и дровяных каминов, в старых домах есть прелести, которых часто не хватает в новых постройках. Во многих районах старые дома также более доступны по цене. Но старые дома могут быть более рискованными для страхования и более дорогими для ремонта или восстановления. В зависимости от возраста и состояния вашего дома вам может потребоваться приобрести специальное страховое покрытие для более старого дома или добавить в свой полис определенные страховые накладные или одобрения.

Стоит ли страхование старых домов дороже?

Стоимость страхования дома, как правило, возрастает по мере старения дома. В среднем страховые взносы за дом старше 30 лет на 75% выше, чем за новый дом. Почему страхование старых домов стоит дороже?

• Распад: Годы непогоды и износа делают старые дома более склонными к дополнительным повреждениям, особенно если техническое обслуживание было небрежным. Например, трубы из оцинкованной стали подвержены коррозии и протечкам быстрее, чем современная медная сантехника.
• Стандарты безопасности: Старые дома не были построены в соответствии с теми же нормами, которых должны придерживаться новые дома. Устаревшие водопроводные, кровельные и электрические системы могут представлять серьезную опасность. Проводка с ручкой и трубкой, использовавшаяся на протяжении 1930-х годов, значительно увеличивает пожароопасность; некоторые перевозчики не будут страховать дома, в которых он есть. Алюминиевая проводка, популярная в 1960-х и 70-х годах, также может быть пожароопасной. Если вы подадите страховое требование, то приведение вашего дома в соответствие с действующими строительными нормами увеличит стоимость ремонта или перестройки.
• Материалы и дизайн: Восстановление или ремонт старого дома с использованием оригинальных материалов и функций, таких как двери со сплошным сердечником, оштукатуренные стены или оконные стекла, вероятно, будет дороже, чем использование существующих строительных материалов. Вы будете платить больше за детали, относящиеся к определенному периоду, и за услуги подрядчиков, квалифицированных в таких видах ремонта. Могут даже возникнуть дополнительные расходы на утилизацию опасных материалов, таких как асбест.
• Исторические ограничения: Если вы живете в доме, признанном историческим, вам придется следовать национальным, государственным или муниципальным стандартам при восстановлении и ремонте, что может привести к еще большему увеличению расходов.
• История претензий: Страхование дома с историей страховых случаев обычно обходится дороже, даже если вы не жили в доме, когда были предъявлены претензии. Страховые компании склонны рассматривать характер страховых случаев как признак высокого риска дома.

Потребует ли ваш кредитор страхование жилья?

Если у вас есть ипотечный кредит, ваш кредитор обычно требует страховки домовладельцев для защиты их залога (вашего дома). Это отличается от ипотечного страхования, которое защищает кредитора, если вы не можете произвести платеж по ипотеке. Независимо от требований вашего кредитора, отсутствие страховки домовладельцев — это большой риск. Ваш дом, скорее всего, является вашим самым большим активом, поэтому важно защитить его. Например, если вы хотите получить ссуду на ремонт дома, вам может потребоваться страховка домовладельца.

Нужно ли вам специальное покрытие для старого дома?

Страховое покрытие домовладельцев обычно включает:

1. Покрытие ответственности если кто-то пострадал на вашей территории.
2. Дополнительные расходы на проживание для проживания в другом месте, пока ваш дом ремонтируется.
3. Ремонт или замена конструкции вашего дома если оно повреждено или уничтожено огнем или дымом; ветер, град или молния; вода (за некоторыми исключениями); а также вандализм или кража.
4. Ремонт или замена ваших личных вещей в случае кражи или повреждения в результате вышеуказанных угроз.

Если у вас старый дом, обратите особое внимание на структуру дома и охват имущества. По данным Института страховой информации, существует три основных варианта этого покрытия:

1. Фактическая денежная стоимость: Ваша страховая компания оплачивает ремонт вашего дома или замену имущества за вычетом амортизации.
2. Стоимость замены: Страховая выплата покрывает расходы на перестройку или ремонт вашего дома или замену имущества без вычета амортизации.
3. Гарантированная или расширенная стоимость замены: Гарантированная восстановительная стоимость позволяет восстановить дом точно таким, каким он был до покрываемого инцидента, даже если это будет стоить больше, чем лимит полиса. Это покрытие предназначено для защиты домовладельцев от резкого роста стоимости материалов и рабочей силы, которые часто возникают после широкомасштабного стихийного бедствия. Стоимость продленной замены аналогична, но вместо гарантии полной оплаты выплачивается до определенного процента (обычно от 20% до 25%) сверх ограничений вашего полиса.

Гарантированное или расширенное покрытие затрат на замену обычно не покрывает модернизацию, требуемую действующими строительными нормами. Поскольку эти улучшения необходимы для вашего старого дома, подумайте о том, чтобы добавить одобрение «постановления или закона», чтобы покрыть их.

Специализированное покрытие для старых домов включает:

• Политика HO-8: Страховщики могут потребовать эти полисы, предназначенные для старых домов, где стоимость замены дома меньше, чем его рыночная стоимость. Полисы HO-8 обычно возмещают покрываемые убытки на основе фактической денежной стоимости.
• Историческое страхование домовладельцев: Страхование, предназначенное для определенных исторических домов, предлагается Национальными службами доверительного страхования.
• Страхование домовладельцев с высокой стоимостью: Если стоимость вашего дома составляет 750 000 долларов США или более (некоторые страховые компании требуют оценку в 1 миллион долларов США или более), вы можете претендовать на страхование домовладельцев с высокой стоимостью, которое обычно имеет более высокие лимиты покрытия. Чабб и AIG — две страховые компании, предлагающие такое покрытие.

Стандартная страховка дома не покрывает ущерб от наводнений, землетрясений, провалов в грунте, оползней, резервных копий канализации, резервных копий септиков, резервных канализационных стоков или поломок водоотливных насосов, но вы можете купить это покрытие отдельно.

Как сэкономить на страховании домовладельцев?

Даже если дом старый, есть несколько способов сэкономить на страховке домовладельца.

• Выполните обновления. Посмотрите, сможете ли вы снизить ставки, заменив старые материалы и системы, например крышу, водопровод и электропроводку.
• Объедините покрытие. При покупке нескольких видов страхования, например страхования жилья и автомобилей, у одного и того же перевозчика обычно предоставляется скидка.
• Увеличьте франшиза . Однако будьте осторожны и не превышайте сумму, которую вы можете разумно заплатить.
• Спросите о скидках. Перевозчики могут предлагать скидки на установку системы безопасности или других средств безопасности; для ветеранов, пенсионеров, членов организаций; или за то, что в течение определенного количества лет вы не будете предъявлять претензии.
• Поиск . Вы можете получить страховые котировки онлайн непосредственно от перевозчиков или с сайтов, которые подбирают вам страховые продукты. Вы также можете работать с независимым страховым агентом, который продает страхование от различных компаний. Убедитесь, что вы сравниваете одну и ту же сумму и тип покрытия от одной страховки к другой.

Будут ли страховщики проверять ваш кредит?

Прежде чем предоставить страховку домовладельцам, страховые компании во многих штатах проверяют ваш страховой балл на основе кредита, который прогнозирует вероятность подачи иска. Этот счет отличается от проверки кредитного рейтинга кредиторов. Как и этот показатель, он включает в себя такие факторы, как общее использование вашего кредита, история платежей и любые дефолты или платежи, поэтому проверка вашего кредитного рейтинга может быть хорошим индикатором того, будете ли вы платить больше за страхование жилья.