Для обычных ипотечных кредитов частное ипотечное страхование (PMI) обычно стоит от 0,2% до 2% от суммы кредита в год, но иногда может быть намного больше. Точная сумма, которую вы заплатите, может зависеть от типа кредита, страховой компании, вашего кредитного рейтинга и отношения кредита к стоимости (LTV). Вот более подробное рассмотрение того, как PMI может повлиять на общую стоимость ипотечного кредита и как вы можете сэкономить деньги, отменив свой PMI.

Как работает PMI

PMI — это страховой полис, который защищает кредиторов от заемщиков, которые пропускают платежи. Обычно вы платите PMI, если вы вносите менее 20%, когда берете обычный кредит на покупку дома. Но это также один из немногих способов получить кредит, не обеспеченный государством, если вы хотите внести небольшой первоначальный взнос.

Если ваш кредитор требует PMI по вашему кредиту, вы обычно платите страховой взнос как часть своего ежемесячного ипотечного счета. Некоторые кредиторы также могут предоставить вам возможность заплатить всю сумму авансом или заплатить некоторую сумму авансом, а часть — вместе с вашим ежемесячным платежом.

Кредиторы также могут предлагать обычные ипотечные кредиты без PMI с первоначальным взносом менее 20%. Однако эти кредиты могут иметь оплачиваемое кредитором частное ипотечное страхование (LPMI), и вместо этого вы можете получить более высокую процентную ставку.

Хотя PMI увеличит ваш ежемесячный платеж, не все так плохо. В отличие от требований по ипотечному страхованию для некоторых ссуд, поддерживаемых государством, таких как премия по ипотечному страхованию (MIP) по ссудам Федерального жилищного управления (FHA), вам не нужно платить PMI в течение всего срока действия вашей ссуды. Он может быть автоматически отменен вашим кредитором, и есть несколько способов заранее избавиться от него. Подробнее об этом ниже.

Реальная стоимость PMI

Хотя PMI увеличит первоначальную стоимость ваших ежемесячных платежей, это может быть выгодным компромиссом. Возможно, вы сможете купить дом раньше, если вам не нужно вносить 20% предоплату. Или вы можете купить дом побольше или покрасивее, вместо того, чтобы вносить большой первоначальный взнос.

Вы также можете сравнить обычный кредит с PMI с ипотечным кредитом, поддерживаемым государством, с MIP, чтобы увидеть, какой из них предлагает самый низкий ежемесячный платеж. В отчете Urban Institute за 2021 год показаны первоначальные ежемесячные платежи по обычному кредиту с PMI и кредиту FHA с MIP на основе авансовых платежей заемщиков и кредитных рейтингов.

Источник:Институт городского развития

Ежемесячные цифры указаны для дома стоимостью 275 000 долларов США, и суммы не учитывают некоторые расходы, такие как страхование домовладельцев или налоги на недвижимость.

В общем, если вы не слишком много откладываете или у вас нет хорошей кредитной истории, кредит FHA может иметь более низкие ежемесячные платежи. Но вам может быть лучше с обычным кредитом и PMI, если у вас хорошая кредитная история или вы можете позволить себе более крупный первоначальный взнос.

Вы можете избежать оплаты ипотечного страхования с помощью других типов ипотечных кредитов, поддерживаемых государством, таких как кредиты Министерства сельского хозяйства США (USDA) и кредиты через Департамент по делам ветеранов (VA). Но вместо этого вы можете платить авансом или ежемесячную плату. Если вы имеете право на получение кредита любого типа, вы также должны учитывать авансовые и ежемесячные расходы по ним.

Также подумайте, как долго вы планируете жить в этом доме и собираетесь ли вы рефинансировать ипотечный кредит. Страховые взносы по кредиту FHA могут оставаться на весь срок кредита, что может увеличить ваши долгосрочные расходы. Но есть несколько способов отменить PMI и снизить ежемесячный платеж.

Как отменить PMI

Возможно, вам придется заплатить премию PMI при первой покупке дома, но есть также четыре способа избавиться от PMI:

• Автоматическая отмена: По закону ваша ипотечная служба не может требовать от вас постоянно платить за PMI. Он должен автоматически отменить полис, когда вы должны достичь 22% собственного капитала (другими словами, основной баланс составляет 78% от первоначальной стоимости дома) или когда вы находитесь на полпути к сроку погашения. Сроки основаны на графике и сумме погашения первоначального кредита.

• Отмена запроса: Вы можете запросить отмену немного раньше — как только вы достигнете 20% капитала на основе первоначальной стоимости дома. Однако вам может потребоваться соответствовать другим требованиям, например не иметь второго ипотечного кредита, и вам, возможно, придется заплатить за оценку.
• Оцените свой дом заново: Хотя вышеуказанные методы зависят от первоначальной стоимости дома, вы можете заплатить за переоценку и запросить отмену PMI на основе текущей стоимости и вашего капитала. Это может быть полезно, если ваш дом быстро вырос в цене или если вы внесли в дом улучшения, которые увеличили его стоимость.
• Рефинансируйте свою ипотеку: Другой вариант — заменить ипотеку на новую. Если у вас есть не менее 20% собственного капитала на основе текущей оценки, вы можете претендовать на получение обычного кредита без PMI.

Вы можете как можно скорее избавиться от PMI, чтобы снизить выплаты по ипотеке. Есть небольшой недостаток, так как страховка не защищает заемщиков.

Сосредоточьтесь на своем кредите и первоначальном взносе

Готовясь к покупке дома, подумайте, сколько вы можете позволить себе отложить и можете ли вы улучшить свою кредитную историю, прежде чем подавать заявку на получение кредита. Более высокие авансовые платежи и кредитный рейтинг могут помочь вам претендовать на получение ипотечного кредита на более выгодных условиях. И, если вам нужно получить PMI, это может привести к тому, что вы будете платить меньше страховых взносов. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный отчет Experian онлайн. После создания учетной записи вы также можете получать персональные рекомендации по улучшению своей кредитоспособности на основе вашего уникального кредитного профиля.