Независимо от того, получаете ли вы медицинскую страховку по месту работы, непосредственно в страховой компании или на торговой площадке Healthcare.gov, у вас может быть возможность выбрать план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). Франшиза — это сумма, которую вы должны заплатить из своего кармана за медицинское обслуживание до того, как начнет действовать ваше страховое покрытие — HDHP устанавливает эту сумму выше, чем в обычных планах медицинского страхования (и соответствует другим критериям, установленным IRS).

Программа HDHP может снизить ваши расходы на здравоохранение благодаря более низким страховым взносам, но есть факторы, которые следует учитывать.

Как работает план медицинского страхования с высокой франшизой?

Вы платите ежемесячный страховой взнос за медицинское страхование независимо от того, пользуетесь ли вы планом или нет. Когда вы получаете медицинское обслуживание и подаете страховое требование, страховка частично или полностью оплачивает счет, если лечение покрывается вашим планом. В большинстве планов также предусмотрена ежегодная франшиза. сумма, которую вы должны будете покрыть самостоятельно, прежде чем страховка начнет покрывать ваши расходы.

Даже если франшиза вашего плана кажется вам высокой, она должна соответствовать стандартам, установленным IRS, чтобы квалифицироваться как настоящий HDHP. В 2021 году HDHP — это страховка с франшизой в размере 1400 долларов США или более для человека и 2800 долларов США или более для семьи, а также максимальная сумма наличных средств (сумма, которую вы должны платить из своего кармана за уход, включая ежегодную франшизу) $7000 на человека и $14000 на семью. План также должен оплачивать непрофилактическое обслуживание только после того, как вы выполнили свою франшизу.

Большинство планов медицинского страхования покрывают профилактическое обслуживание, не требуя, чтобы вы сначала выполнили свою франшизу. Если у вас есть план HDHP с франшизой в размере 1400 долларов, вы будете платить за любое непрофилактическое обслуживание до тех пор, пока не заплатите 1400 долларов. После этого ваша страховка оплачивает лечение, хотя у вас все еще может быть доплата (фиксированная плата за посещение врача или выписку рецепта) или совместное страхование (процент от медицинских расходов, который вы оплачиваете после выполнения своей франшизы).

Правила для HDHP сложны. Если вы не уверены, что план соответствует определению, просмотрите информацию о своей страховке, обратитесь к своему страховщику или узнайте, дает ли он вам право на получение сберегательного счета для здоровья (HSA) — только HDHP имеют право на эти счета.

Плюсы и минусы плана медицинского страхования с высокой франшизой

Планы медицинского страхования с высокой франшизой имеют ряд ключевых преимуществ:

• Потенциально более низкие надбавки :HDHP обычно имеют более низкие надбавки, чем не-HDHP. Компромисс:потенциально более высокие наличные расходы при подаче страхового возмещения.
• Учетная запись безналоговых расходов :Только участники HDHP имеют право на HSA, чтобы экономить деньги, не облагаемые налогом, на соответствующие расходы на медицинское обслуживание. HSA предлагают множество налоговых льгот и могут даже помочь вам накопить на пенсию.

У HDHP есть и недостатки:

• Более высокая франшиза :Вы должны оплатить полную франшизу до того, как будет покрыто любое непрофилактическое обслуживание.
• Потенциально высокие личные расходы :в планах HDHP предусмотрены высокие максимальные суммы наличных расходов, поэтому вы будете нести больше медицинских расходов, чем если бы в вашем плане были более низкие максимальные суммы.

Однако некоторые планы имеют более низкие надбавки или более высокие максимальные наличные, чем HDHP. Максимальная сумма наличных средств для планов, не входящих в программу HDHP, которые соответствуют положениям Закона о доступном медицинском обслуживании, составляет 8 550 долларов США для отдельных лиц и 17 100 долларов США для семей, что выше максимума HDHP. Поскольку более высокие максимальные лимиты обычно означают более низкие взносы, вы можете найти планы без HDHP с более низкими взносами, чем HDHP.

Как решить, подходит ли вам план медицинского страхования с высокой франшизой

HDHP могут иметь смысл для людей на любом конце спектра потребностей в медицинской помощи.

Если вы молоды и здоровы, вы можете пользоваться только профилактическим обслуживанием, которое покрывает HDHP до того, как вы выполните свою франшизу. Не-HDHP тоже делают это, но список услуг, квалифицируемых как «профилактическая помощь» для HDHP, длиннее, поэтому HDHP может покрывать услуги, за которые вам придется платить с не-HDHP. Кроме того, не-HDHP часто требуют доплаты за профилактическое обслуживание до того, как вы выполните свою франшизу, но HDHP не могут взимать доплату до тех пор, пока ваша франшиза не будет удовлетворена, поэтому профилактическое медицинское обслуживание и профилактические рецепты покрываются на 100%.

И наоборот, если вы ожидаете высоких медицинских расходов в определенном году, HDHP может иметь смысл. HDHP могут иметь более низкие максимальные наличные расходы, чем некоторые не-HDHP. И после того, как вы выполнили свою франшизу, многие HDHP покрывают 100% вашего обслуживания. С не-HDHP у вас, как правило, по-прежнему будут доплаты или совместное страхование. Откройте HSA для вашего HDHP и оплачивайте соответствующие расходы деньгами до вычета налогов, чтобы сэкономить еще больше.

При покупке медицинской страховки можно выбрать один из четырех типов планов:планы организации медицинского обслуживания (HMO), планы организации эксклюзивных поставщиков (EPO); планы точек обслуживания (POS) и планы организации предпочтительных поставщиков (PPO). Каждый тип плана имеет сеть предпочитаемых поставщиков медицинских услуг. Пользуйтесь услугами врачей внутри сети и платите меньше за лечение; использовать провайдеров вне сети и получать меньшие преимущества или вообще не получать их.

Чтобы выбрать лучший план страхования, рассмотрите премии; наличные расходы, включая франшизу, совместное страхование и доплаты; и максимум из собственного кармана. Узнайте, входят ли ваши врачи в сеть страхового плана и покрываются ли ваши текущие рецепты.

Как сэкономить на медицинском страховании

Есть несколько стратегий, которые вы можете использовать, чтобы снизить расходы на медицинское страхование. Вот некоторые из них:

• Используйте план медицинского страхования работодателя, если он предлагается. Получение страховки через своего работодателя или работодателя вашего супруга обычно дешевле, чем покупка собственной.
• Оставайтесь в сети для получения медицинской помощи. Обычно вы платите больше за использование внесетевого провайдера; некоторые планы не будут платить за них вообще. Кроме того, максимальный лимит наличных средств HDHP применяется только к медицинскому обслуживанию внутри сети.
• Узнайте, как работает ваш план. Например, вам может потребоваться предварительное разрешение на определенные процедуры или направление к специалисту. Не соблюдайте правила, и ваш план может не окупиться.
• Настройка HSA и отложите доход до вычета налогов, который вы затем сможете использовать для квалифицированных расходов на медицинское обслуживание, включая доплаты, совместное страхование, рецепты и медицинские процедуры. Некоторые работодатели предлагают HSA, или вы можете открыть его самостоятельно.
• Узнайте о планах работодателей с налоговыми льготами. Некоторые работодатели предлагают схемы возмещения расходов на медицинское обслуживание (HRA) или гибкие счета расходов (FSA), которые представляют собой налоговые льготы для оплаты соответствующих медицинских расходов. Они работают немного по-разному:FSA финансируется за счет взносов до уплаты налогов, которые вы делаете, в то время как ваш работодатель финансирует HRA за вас (вы не можете вносить взносы), и вы снимаете деньги без уплаты налогов. Оба типа счетов принадлежат вашему работодателю, поэтому, если вы уйдете с работы, вы потеряете средства.

Выберите правильную медицинскую страховку

Хотя медицинская страховка может быть дорогостоящей, она защищает от потенциально катастрофических медицинских расходов. Без страховки проблемы со здоровьем могут означать медицинский долг, который может затруднить управление вашими финансовыми обязательствами и потенциально повредить вашей кредитной истории. Ваша франшиза — это лишь один аспект общей картины, но это важный фактор при выборе подходящего плана для вас.