До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Владение или покупка дома сопряжена с множеством новых и неожиданных расходов. Одним из наиболее важных является страхование домовладельцев. Хотя закон не требует этого, большинство ипотечных кредиторов настаивают на том, чтобы заемщики имели страховой полис домовладельца, чтобы защитить стоимость имущества в случае стихийного бедствия. Однако, прежде чем покупать полис страхования жилья, вам необходимо понять, что он покрывает, а что не покрывает. Например, большая часть страхования жилья не покрывает ущерб от наводнений, землетрясений или аварийных стоков. Вот что вы должны знать, чтобы убедиться, что ваша страховка на дом застраховала вас.

Что не покрывается полисом страхования домовладельцев

При покупке страховки домовладельцев важно точно понимать, что она включает, а что нет. Стандартная страховка домовладельцев обычно не покрывает следующие риски:

• Землетрясения, наводнения, провалы и оползни :Домашние пожары или кражи со взломом могут произойти где угодно, но некоторые риски более распространены в определенных частях страны. Например, во Флориде часто случаются провалы в грунте, а в Калифорнии часты землетрясения. Поскольку многие домовладельцы не нуждаются в покрытии этих рисков, связанных с местоположением, они не входят в стандартные полисы страхования домовладельцев.
• Резервные копии канализации, резервные септиктенки, резервные дренажные трубы или отказы водоотливных насосов :Любая из этих неприятных ситуаций может привести к повреждению водой вашего дома и имущества на тысячи долларов. К сожалению, такой ущерб обычно не покрывается страховкой домовладельца.
• Проблемы обслуживания :Нормальный износ вашего дома или проблемы, вызванные тем, что вы не поддерживаете свой дом, не покрываются страховкой домовладельцев. Если ураган сорвет крышу с вашего дома, страховка домовладельцев покроет это. Однако, если ваша 30-летняя крыша дает течь сама по себе, страховка обычно не покрывает ее. Заражение животными или насекомыми, такими как термиты, также не распространяется.
• Нападение собак :Флаффи и блохи не обидит… или нет? Страхование домовладельцев может покрыть или не покрыть вас, если ваша собака укусит кого-то на вашей территории, поэтому важно проверить правила вашего конкретного полиса. Некоторые страховые компании покрывают страхование ответственности и медицинские расходы в случае укуса собаки. Другие не будут страховать домовладельцев, владеющих породами, которые страховщик считает опасными (частыми примерами являются питбули и ротвейлеры), или заставят вас подписать отказ от ответственности, освобождающий их от ответственности за нападение собак.

Стандартная страховка домовладельцев не покрывает ущерб, который вы умышленно нанесли своему дому, или ущерб, возникший в результате войны, конфискации или уничтожения вашей собственности государством, ядерных аварий или загрязнения.

Что покрывается полисом страхования домовладельцев

Вы можете ожидать, что стандартный полис страхования домовладельцев покроет следующее:

• Защита ответственности и беспричинные медицинские расходы :Если гость или посетитель получил травму в вашей собственности, страховка домовладельцев может покрыть судебные издержки и расходы на урегулирование, возникающие в связи с судебным процессом, а также медицинскую помощь пострадавшей стороне. Это также может покрывать любой ущерб, причиненный членами вашей семьи другому лицу или их имуществу, например, ваша дочь бросила футбольный мяч в окно соседа.
• Структура вашего дома :Покрытие строения или жилья оплачивает ремонт или замену вашего дома, если он поврежден или разрушен огнем или дымом, ветром (включая ураганы и торнадо), градом или молнией, вандализмом или кражей. Страхование домовладельцев обычно также покрывает ущерб от воды, но обычно существуют очень конкретные определения того, какой тип ущерба от воды покрывается или не покрывается. Например, затопление из-за прорыва трубы обычно покрывается, а затопление из резервной канализационной трубы — нет. В большинстве случаев страховка домовладельцев также распространяется на отдельно стоящие строения на вашей территории, такие как гаражи, беседки, сараи для инструментов, стены и заборы.
• Личное имущество, украденное или поврежденное в результате инцидента, на который распространяется покрытие :Страхование домовладельцев покрывает потерю или повреждение имущества в вашем доме, такого как мебель, одежда, домашняя утварь и электроника. Это может также распространяться на личные вещи, которые вы держите в машине, на складе или в другом месте за пределами дома. Однако обычно существуют ограничения на покрытие таких предметов, как ювелирные изделия, меха, предметы изобразительного искусства и компьютеры. Если вам нужно дополнительное покрытие, вам придется купить для этих товаров полис с плавающей запятой.
• Потеря возможности использования и дополнительные расходы на проживание :Страховка домовладельцев может оплатить ваше проживание в другом месте, пока ваш дом ремонтируется после покрываемого инцидента. Это включает в себя стоимость отеля, квартиры или арендованного дома, питание и любые другие расходы, связанные с перемещением. Как правило, существуют ограничения либо на сумму в долларах, либо на временные рамки этого покрытия.

Вы живете рядом с вулканом или аэропортом? Вероятно, нет, но если это так, вы можете быть спокойны, зная, что страхование домовладельцев обычно покрывает ущерб от извержений вулканов и самолетов. По данным Института страховой информации, он также обычно покрывает вашу собственность во время беспорядков или гражданских беспорядков.

Дополнительные страховые полисы, не покрываемые страхованием домовладельцев

Хотя есть несколько вещей, которые не покрываются страховым полисом домовладельцев, вы все же можете получить покрытие для большинства из них — вам просто нужно будет купить его отдельно. Дополнительные правила, которые могут потребоваться для вашего дома, включают:

• Страхование от наводнения :Если ваш дом находится в зоне затопления, ваш ипотечный кредитор может настаивать на страховании от наводнения. Даже если страховка от наводнения не требуется, ее покупка может помочь защитить ваш дом. По данным Федерального управления по чрезвычайным ситуациям (FEMA), домовладельцы в пять раз чаще страдают от наводнения, чем от пожара. Используйте карту затопления FEMA, чтобы узнать, находитесь ли вы в зоне затопления, и если да, то классифицирует ли FEMA ваш район как низкий, умеренный или высокий риск. Национальная программа страхования от наводнений FEMA (NFIP) предлагает страхование от наводнений на сумму до 250 000 долларов США для строений и 100 000 долларов США для личного имущества. Если вам нужно больше страхового покрытия, изучите страховку от наводнения, не входящую в NFIP, у частной страховой компании.
• Страхование от землетрясения :Страхование от землетрясения покрывает ваше жилище, личное имущество, потерю возможности использования и стоимость восстановления вашего дома в соответствии с действующими стандартами строительных норм. Обычно он также покрывает ущерб от оползней; они считаются «потрясающими» событиями. Франшиза по страхованию от землетрясения может быть высокой — до 25% от лимита покрытия, — но если вы живете в стране, где происходят землетрясения, лучше иметь хоть какое-то покрытие, чем вообще ничего. Страхование от землетрясений можно получить в частных страховых компаниях или, если вы живете в Калифорнии, в государственном Управлении по землетрясениям Калифорнии (CEA).
• Страховка провала :Воронки отличаются от других опасностей тем, что они не только наносят ущерб вашему дому, но и разрушают землю под ним, а земля не покрывается страховкой домовладельцев. Тем не менее, некоторые штаты требуют, чтобы страховщики предлагали страхование провалов в качестве подтверждения или дополнительного полиса. Хотя страховое покрытие часто бывает очень дорогим, оно может быть оправдано, если в вашем районе часто встречаются провалы в грунте.
• Канализационные, отстойные насосы, септиктенки или резервная страховка канализации :это покрытие можно приобрести как отдельный полис или как дополнение к вашему полису домовладельцев. Стоимость в целом разумная.

Как сэкономить на страховании жилья

В зависимости от того, где вы живете, вам может потребоваться больше страхового покрытия домовладельцев, чем предусмотрено стандартным полисом. К счастью, есть много способов защитить свой дом и при этом снизить расходы.

• Улучшите свой кредитный рейтинг. Во многих штатах хороший кредитный рейтинг может помочь вам претендовать на более низкие страховые ставки. Это связано с тем, что некоторые страховые компании проверяют вашу кредитоспособность и используют страховые баллы на основе кредита — особый тип страхового балла — для оценки вероятности того, что вы подадите иск. Прежде чем подавать заявление на страхование домовладельцев, проверьте свой кредитный отчет на наличие негативной информации, такой как просроченные счета. Ваши кредитные отчеты от всех трех основных кредитных бюро доступны бесплатно через AnnualCreditReport.com. Ваш кредитный отчет и баллы также можно бесплатно получить непосредственно через Experian. Вы можете помочь улучшить свой кредитный рейтинг, своевременно оплачивая все счета, уменьшая свой долг и избегая заявок на новый кредит.
• Увеличьте размер франшизы. Франшиза — это сумма, которую вы должны заплатить до того, как страховая компания выплатит ваш иск. Страховые франшизы домовладельцев могут быть либо суммой в долларах (обычно начиная с 500 долларов), либо процентом от общей суммы претензии (например, 2%). Повышение вашей франшизы обычно снижает ваши страховые взносы; однако убедитесь, что вы можете покрыть дополнительные расходы, если вам придется подать претензию.
• Присмотритесь к ценам. Вы можете исследовать и получить котировки для страхования домовладельцев онлайн или связавшись со страховым агентом. Вы можете получить больше возможностей, работая с независимым агентом, который представляет несколько страховых компаний, а не только одну. Прежде чем принимать решение, сравните котировки как минимум трех компаний на одинаковую сумму и тип покрытия с одинаковой франшизой.
• Спросите о скидках. Есть много способов получить скидки по полису; исследовать то, что каждый страховщик может предложить. Обычно вы получаете скидку за «пакет», то есть при покупке более одного типа страхового полиса в одной и той же компании. Некоторые страховщики предлагают скидки при полной предоплате, настройке автооплаты или покупке страховки онлайн. Работодатели и членские организации часто предлагают скидки для сотрудников или участников, пользующихся услугами определенных поставщиков страховых услуг.
• Защитите свой дом. Принятие мер по защите вашего дома может снизить ваши страховые взносы, поскольку это снижает ваш риск. Например, вы можете получить скидку на установку детекторов дыма или штормовых окон; замена устаревших систем отопления, водопровода или электричества; или установить средства защиты и защиты, такие как охранная сигнализация, детекторы дыма или забор вокруг вашего бассейна.

Защитите свои инвестиции с помощью страхования жилья

Как и любой вид страхования, страхование домовладельцев может быть сложным. Внимательно прочитайте свою политику, чтобы убедиться, что она покрывает самые большие риски, которые могут повлиять на ваш дом. Если вы в чем-то не уверены, обратитесь за разъяснениями в свою страховую компанию.

Ваш дом — это ваша самая большая инвестиция, поэтому не экономьте на его защите. Поддержание хорошего кредитного рейтинга может помочь вам претендовать на более низкие страховые взносы, чтобы вы могли получить необходимое покрытие и при этом сохранить крышу над головой.