Когда у вас есть собственный дом, некоторые расходы неизбежны. Помимо платежей по ипотеке, налогов на имущество и, возможно, ипотечного страхования, скорее всего, вам также придется платить за страхование домовладельцев. Отказ от этого не является незаконным, но большинство ипотечных кредиторов требуют этого, и это мудрый способ защитить себя и свои инвестиции.

Тогда вопрос упирается в стоимость. Сколько вы платите за страхование домовладельцев, зависит от множества факторов:где вы живете, сколько страхового покрытия вам нужно, и что-то, называемое вашим страховым баллом на основе кредита, может повлиять на ваш взнос. Независимо от того, являетесь ли вы покупателем жилья впервые или уже являетесь владельцем жилья, ищущим способы сэкономить, понимание тонкостей страхования домовладельцев может окупиться в долгосрочной перспективе.

Как работает страхование домовладельцев?

Страхование домовладельцев предназначено для защиты вас, если страховой случай нанес ущерб вашему дому или имуществу. Это может включать что угодно, от пожара до тропического шторма и ограбления со взломом. Во многих случаях ваш полис страхования домовладельцев также покрывает медицинские расходы и судебные издержки, если кто-то поранится на вашей собственности. Однако стоит отметить, что наводнения и землетрясения, как правило, не входят в стандартную политику. (Подробнее об этом чуть позже.) Прочтите свою политику до подписания пунктирной линии, чтобы уточнить, что покрывается.

Независимо от того, повредил ли град окно или друг поскользнулся и упал во время званого обеда, первым шагом после обеспечения общей безопасности является подача иска в вашу страховую компанию. Если инцидент действительно покрывается, вы должны будете оплатить свою франшизу до того, как ваш план покроет какую-либо часть убытка. В большинстве случаев вам придется удовлетворять эту франшизу каждый раз, когда вы подаете новый иск. Институт страховой информации указывает на ураганы во Флориде как на исключение. Вместо франшизы, применяемой к каждому шторму, это хорошо на весь сезон.

Что влияет на страховые взносы ваших домовладельцев?

Сколько вы будете платить за страхование домовладельцев, зависит от ряда факторов. Взносы могут значительно различаться от штата к штату, что имеет смысл — страховые компании могут взимать с вас больше, если, скажем, вы живете в зоне повышенного риска лесных пожаров. Восстановительная стоимость вашего дома также влияет на стоимость премии. То же самое можно сказать и о возрасте вашего дома. Иметь исторический дом с чувствительной к шторму крышей и устаревшей электрической системой, скорее всего, означает платить больше за страхование домовладельцев.

Ваша страховая оценка на основе кредита может быть еще одной движущей силой при определении размера страховой премии. Там, где это разрешено, ваш кредит может быть частью общей оценки риска, которую проводит страховая компания, прежде чем одобрить или отказать вам в страховом покрытии, а также при определении ваших ставок. Он фокусируется на таких вещах, как история платежей, коэффициент использования кредита и просроченные счета. Если здесь есть красные флажки, вы можете в конечном итоге платить больше за страхование домовладельцев.

Еще одна деталь, которая может повлиять на вашу премию, — это ваша франшиза. Вообще говоря, более высокая франшиза означает более низкую премию, и наоборот. По данным Института страховой информации, большинство страховщиков предлагают минимальную франшизу в размере 500 или 1000 долларов, но повышение ее выше отметки в 1000 долларов может снизить стоимость полиса. Конечно, это не обходится без риска. В случае, если вам нужно подать претензию, вам может потребоваться более высокая франшиза.

Средняя стоимость страхования домовладельцев по штатам

Страховые взносы домовладельцев различаются, но средняя стоимость наиболее распространенного типа полиса в 2017 году составила 1211 долларов, согласно исследованию, опубликованному в прошлом году Национальной ассоциацией страховых комиссаров. Штат, в котором вы живете, играет важную роль в определении того, сколько вы будете платить. Вот разбивка средних премий по страхованию домовладельцев по штатам.

Источник:Институт страховой информации

Сколько стоит страхование от землетрясения?

Хотя страхование от землетрясений не включено в стандартные полисы страхования домовладельцев, большинство полисов покрывают убытки, связанные с пожарами, произошедшими после землетрясения. Для покрытия ущерба, непосредственно связанного с землетрясением, вам необходимо приобрести дополнительное страхование. Эти типы полисов обычно покрывают ремонт дома, замену личных вещей и временные расходы на проживание после землетрясения.

Сколько вы будете платить за страхование от землетрясения, зависит от уровня риска вашего района, а также от структуры и возраста вашего дома. Премии также, как правило, сравнительно выше для кирпичных зданий, чем для деревянных. Неудивительно, что страхование от землетрясений стоит дороже, если вы живете на западном побережье, где землетрясения случаются чаще. Страховые взносы от землетрясений в Калифорнии могут варьироваться от сотен долларов в год в менее подверженных землетрясениям районах до тысяч долларов в год, если вы живете рядом с линией разлома.

По данным Института страховой информации, франшизы для страхования от землетрясений также выше и обычно составляют от 5% до 15% от лимита полиса.

Сколько стоит страхование от наводнения?

По данным FEMA, наводнения являются наиболее частыми и дорогостоящими стихийными бедствиями в Соединенных Штатах. И они случаются не только во время сильных ураганов. Любой шторм, который приносит проливной дождь, может угрожать вашему дому, особенно если вы живете в районе, где существует риск повреждения штормовыми нагонами. Штаты, включая Флориду, Луизиану и Техас, возглавляют список.

Поскольку наводнение не покрывается стандартными страховыми полисами, домовладельцам, желающим застраховаться, необходимо приобрести дополнительный полис. В 2018 году средняя годовая премия за покрытие на сумму 257 000 долларов США составила 642 доллара США. Чтобы представить ситуацию в перспективе, Институт страховой информации сообщает, что средний размер иска о наводнении в 2017 году — году ураганов «Харви», «Мария» и «Ирма» — составлял около 92 000 долларов.

Одно важное замечание:если ваш дом затопило из-за внутренней проблемы, например, из-за неожиданного прорыва трубы, вас покроет большинство стандартных страховых полисов домовладельцев. С другой стороны, наводнение, вызванное сильным дождем или разливом близлежащей реки, не является таковым. Не забудьте прочитать мелкий шрифт в страховом полисе вашего домовладельца для уточнения.

Как сэкономить на страховании домовладельцев

Потребители имеют некоторый контроль над страховой премией своих домовладельцев. Вот несколько возможных стратегий экономии денег:

• Увеличьте размер франшизы. Как упоминалось ранее, выбор более высокой франшизы — это один из способов уменьшить сумму, которую вы будете платить за страховое покрытие. Просто имейте в виду, что это означает, что вы будете нести более высокие расходы из собственного кармана, если вам нужно будет подать претензию, так что это компромисс.
• Присмотритесь к ценам. Еще один способ разблокировать потенциальную экономию — сравнить котировки. Поиск и сбор оценок от нескольких разных страховых компаний дает вам выбор и позволяет вам увидеть, у кого самые лучшие ставки. Однако следует помнить об одном:жертвовать качеством ради цены. В случае стихийного бедствия последнее, чего вы хотите, — это быть недостаточно застрахованным, что может в конечном итоге стоить вам больше, когда все сказано и сделано. Бюро финансовой защиты прав потребителей также рекомендует сообщать котировки вашему специалисту по ипотечному кредитованию, чтобы убедиться, что рассматриваемое вами покрытие соответствует их требованиям к кредитованию.
• Обратитесь к существующим страховым компаниям. Если вы работали с одной и той же компанией по автострахованию в течение нескольких лет, они могут предложить вам скидку на страхование вашего дома. Институт страховой информации сообщает, что некоторые компании могут сэкономить от 5% до 15%, если вы покупаете несколько полисов. Вы также можете быть вознаграждены за свою лояльность, если останетесь с одной и той же страховой компанией в течение длительного времени. Ищите и другие скидки, например, для военнослужащих или пожилых американцев, чтобы найти дополнительную экономию.
• Сосредоточьтесь на улучшении своей кредитной истории. Помните, что страховщики в большинстве штатов могут проверять версию вашего кредитного рейтинга при оценке вашего риска и определении вашей ставки. Улучшение вашего кредитного рейтинга может привести к снижению страховых взносов, но его преимущества могут окупиться и другими способами, такими как более низкие процентные ставки по кредитам и кредитным картам. Своевременная оплата счетов, поддержание низкого остатка на возобновляемых счетах и ​​оспаривание любых неточностей в вашем кредитном отчете могут значительно повысить ваш рейтинг.

Итог

Страхование домовладельцев обычно является необоротным требованием, когда у вас есть ипотечный кредит. Сумма, которую вы будете платить, зависит от таких факторов, как место вашего проживания, тип вашего дома и необходимый вам уровень страхового покрытия. Как и все остальное, хождение по магазинам и сравнение котировок может сослужить вам хорошую службу. Улучшите свой кредитный рейтинг с помощью такого продукта, как Experian Boost™ ^† это еще один способ найти больше потенциальных сбережений. Самое главное помнить, что когда дело доходит до страхования домовладельцев, у вас есть варианты.