Страхование жизни нужно каждому. Но есть один вид освещения, привлекающий внимание за последние несколько лет, который никто должен иметь. Это называется индексированным универсальным страхованием жизни. Это чудовищный мошеннический продукт Франкенштейна, который пытается смешать страхование с бесполезными инвестициями, но в итоге терпит неудачу в обоих аспектах. Звучит слишком плохо, чтобы быть правдой? Это вполне реально, и вам следует избегать этого любой ценой.
Давайте узнаем, почему!
Индексированное универсальное страхование жизни (IUL) использует ваши страховые взносы для оплаты двух функций:
Так много для определения. Но вот в чем дело:страховка нет инвестиции. И каждый раз, когда вы видите страховой продукт, который также пытается быть сберегательным или инвестиционным счетом, это огромный красный флаг! Это то, что делает IUL, и поэтому это ужасный способ позаботиться о пенсионном планировании или страхование жизни. Держись подальше, далеко.
Не поймите нас неправильно. Мы любим страхование жизни — в частности, страхование жизни на определенный срок — потому что это самый разумный способ гарантировать, что ваши близкие будут хорошо обеспечены, если с вами что-нибудь случится.
Но не все виды страхования жизни одинаковы, и мы никогда рекомендовать любую форму страхования жизни или универсального страхования жизни. Это потому, что они пытаются быть одновременно и страховкой, и инвестицией, а это каждый раз невыгодно для вас.
Индексированное универсальное страхование жизни придает новый смысл этой плохой сделке. Он продается как гибкий способ, позволяющий вам устанавливать свои собственные премиальные платежи и позволять вам платить больше на сберегательный счет, который привязан к чему-то небольшому, известному как индексный фонд. . Интересно, что это такое? Мы обеспечим вас.
Даже если вы новичок в инвестировании, вы, вероятно, слышали о фондовом рынке. (Мы его большие поклонники, и мы определенно рекомендуем людям инвестировать в него, но только правильными способами.) Так что вы, вероятно, также слышали о некоторых популярных индексах, таких как промышленный индекс Доу-Джонса, S&P 500. и Насдак. Каждый из них известен как индекс, который измеряет, насколько хорошо работает рынок (или определенная часть рынка).
Индексировать фонды инвестировать в компании, которые входят в определенный индекс. Например, вы можете инвестировать в индексный фонд S&P 500. Некоторым инвесторам нравится использовать их как безопасную, пассивную форму инвестирования, которая обычно приводит к средней доходности их инвестиций.
Вопрос в том, как индексные фонды связаны с IUL? Мы рады, что вы спросили. Мы уже упоминали, что в индексированном универсальном плане страхования жизни есть часть страхования жизни с выплатой пособия в случае смерти и часть денежной стоимости. Ну, IUL инвестирует денежную часть в один из этих индексных фондов. И пока рынок работает хорошо, денежная стоимость будет расти. Теоретически он может вырасти настолько, что вы сможете платить меньше. страховых взносов по мере вашего возраста, потому что вам разрешено покрывать некоторые (или все) ваши страховые взносы за счет денежной стоимости вашего полиса IUL! Разве это не здорово?
Но есть одна загвоздка — и она всегда есть в любой форме постоянной страховки, связанной с инвестициями. Загвоздка в том, что в IUL ваша рентабельность инвестиций (ROI) всегда будет немного ниже производительности индекса. Почему? Потому что страховая компания сильно ударит вас по сборам. Много сборов (подробнее об этом ниже). Из-за комиссий вашей денежной стоимости очень трудно быстро расти или быть достаточно большой, чтобы даже компенсировать инфляцию, не говоря уже о том, чтобы помочь вам покрыть страховые взносы.
И про эти премии. Знаете ли вы, что с возрастом страхование жизни становится дороже? Да, это правда. Поэтому, если ваша денежная стоимость остается стабильной с течением времени или даже падает, если рынок падает, но ваши премии продолжают расти. . . вы видите, что проблема развивается? Ага. Сохранение вашей политики в силе или в активном состоянии станет очень дорогим, и это может даже уничтожить все, что вы сохранили в денежной стоимости. Эта штука с IUL — крупный плагиат!
Как мы видели в других видах универсальной жизни, два благих намерения (страхование жизни и инвестирование) в конечном итоге нейтрализуют друг друга.
Сравните это со срочным страхованием жизни, которое предназначено для упрощения покрытия. Компании по срочному страхованию знают, сколько стоит застраховать вас с течением времени. В зависимости от вашего возраста компания заглядывает на 15 или 20 лет вперед и рассчитывает среднюю цену, чтобы застраховать вас на весь срок. Это способ дешевле, чем то, что вы получили бы с любой формой постоянного покрытия. И цена фиксируется на протяжении всего срока действия полиса. Никаких колебаний премий и никаких беспокойств о том, что плохая динамика акций аннулирует ваш полис! Разве это не звучит как гораздо более разумный способ убедиться, что ваша семья застрахована? (Поверьте нам, это так!)
Термины вся жизнь или универсальная жизнь должен дать вам еще одну подсказку о том, как они работают. Они рассчитаны на то, чтобы прослужить вам всю жизнь, вплоть до 90 лет и старше. Вот что они упускают из виду:если вы работаете по плану Baby Steps, у вас будет так много сэкономленных денег, что вам даже не понадобится действующий полис страхования жизни. Вы будете застрахованы!
Настоящая цель страхования жизни — гарантировать, что, когда вы молоды и здоровы, и люди зависят от вашего дохода, с ними все будет в порядке, даже если с вами случится что-то плохое. Пожизненный полис на 15 или 20 лет позаботится об этом по справедливой цене и только до тех пор, пока вам это нужно, но индексированная универсальная жизнь пытается (и терпит неудачу) сделать слишком много вещей, чтобы быть ценными.
Если вы планируете выйти на пенсию и вы любите свою семью — и мы полагаем, что это хорошо описывает вас — сочетание сбережений и пособия по смерти в индексированном полисе универсального страхования жизни может звучит как беспроигрышный вариант. И хотя некоторые функции IUL могут казаться привлекательно, здесь действительно больше уловов, чем, ну, игра в улов.
Начнем с преимуществ, а затем перейдем к недостаткам.
У IUL так много недостатков, и мы уже коснулись некоторых из них выше.
Опять же, IUL пытается решить два несвязанных финансовых вопроса, но ни один из них не помогает. В чем реальный смысл объединения страхования с инвестированием в единый продукт? Если вы сказали:«Помогать страховым компаниям зарабатывать деньги», поставьте себе «пять». Суть в том, что объединение двух услуг вместе делает страховую часть очень дорогой, особенно по сравнению с тем, что вы заплатите за пожизненное страхование.
Ответ здесь почти всегда будет отрицательным. И даже если вам удастся получить покрытие IUL с гарантированной минимальной доходностью в течение приличного периода для базового индексного фонда, его эффективность будет меркнуть по сравнению с тем, что вы увидите с доходностью взаимных фондов либо в Roth 401(k ) или ИСА.
Как мы уже упоминали, IUL связывает вашу денежную стоимость с базовым индексным фондом. Это тип взаимного фонда, который отражает фондовый рынок (или иногда определенную область фондового рынка). Индексные фонды не обязательно плохие. В конце концов, фондовый рынок может быть умным и надежным способом нажить богатство!
Но доходы от индексных фондов выплачиваются путем взятия среднего доходов от большой группы фондов. Мы подчеркиваем средний потому что в инвестиционной игре вы хотите намного лучше чем в среднем. Таким образом, несмотря на то, что индексные фонды безопасны и обычно имеют тенденцию к росту в долгосрочной перспективе, они также менее гибки, чем инвестиции, которые позволяют вам выбирать из множества хороших взаимных фондов растущих акций — наш выбор для долгосрочного накопления капитала.
Кроме того, поскольку это инвестиция, она подвержена тому же риску, что и все другие инвестиции — вы можете потерять деньги. Таким образом, с IUL ваша денежная стоимость может уменьшиться или полностью исчезнуть, если IUL не имеет гарантированной минимальной нормы прибыли! Понимаете, почему мы говорим, что IUL ужасно справляется со своей работой, одновременно предоставляя пособие по смерти и возможность для инвестиций?
Подводя итог недостаткам IUL, вы видите отстойную форму инвестиций в индексные фонды, которые не дают вам большой гибкости при покупке или хорошей доходности, в сочетании со страховыми сборами, которые обычно поглощают и без того невпечатляющий рост денежной стоимости.
Гораздо лучший подход — относиться к пенсионному планированию как к собственному животному и делать то же самое со страхованием жизни. Единственным хорошим решением здесь является пожизненное страхование.
Покупка полиса срочной жизни, когда вы молоды, разумна и доступна. Сам срок должен основываться на том, как долго вы собираетесь поддерживать любого, кто зависит от вашего дохода. Если вы планируете в ближайшее время создать семью, вам может подойти пожизненное страхование на 20 лет. Если у вас уже есть один или два малыша на руках, и вы не ожидаете новых детей, 15-летнее страховое покрытие может иметь больше смысла (и будет иметь меньшую страховую премию по сравнению с 20-летним полисом).
Какой бы ни была ваша ситуация, настройте покрытие так, чтобы оно продлилось только до тех пор, пока ваши дети находятся под вашей крышей. Как только они станут самостоятельными, вы сможете отказаться от страховых взносов и направить сбережения на свои пенсионные счета с налоговыми льготами.
Если вы состоите в браке, то и вы, и вашему супругу нужна срочная пожизненная политика. Стоимость каждого полиса должна в 10–12 раз превышать ваш годовой доход (родителям-домохозяйкам также необходимо страховое покрытие). А если у вас уже есть ИУЛ (или какое-то другое пожизненное или универсальное покрытие)? Да, вы захотите отказаться от него, но не забудьте получить пожизненное покрытие, прежде чем отменять какие-либо существующие полисы. Это лучше, чем ничего, и вы никогда не захотите даже короткого перерыва в страховании жизни.
Прежде всего, у страхования жизни есть одна задача:заменить ваш доход, если вы умрете. IUL может сделать это, но он также может лишить вас слепоты, прежде чем вы увидите выплату пособий. Страхование жизни предназначено для обеспечения ваших близких, а не для того, чтобы сделать их богатыми. Вы можете создать настоящее богатство — разумным путем — следуя «Детским шагам» и разумно инвестируя.
Если вы находитесь на рынке нового страхования жизни или хотите поговорить с экспертом, мы рекомендуем RamseyTrusted провайдера Zander Insurance. Не позволяйте ни одному дню пройти без защиты.
Получите котировки срочного страхования жизни сегодня.