Когда дело доходит до вашего дома, милого дома, вы хотите убедиться, что ваша страховка действительно покрывает его. Но не всегда легко перебрать все варианты. Иногда попытка найти нужную сумму страховки домовладельцев может показаться поиском иголки в стоге сена. Это сложно!
Один из вопросов, который возникает, заключается в том, следует ли получать реальную денежную стоимость. или восстановительная стоимость покрытие. Если вы сделаете это правильно, это может иметь большое значение для ваших финансов, если вашему дому когда-либо придется перестраиваться.
Мы объясним разницу между страхованием фактической денежной стоимости и страхованием восстановительной стоимости, а также расскажем, как определить, какое из них лучше всего подходит для вас.
Готовый? Присоединяйтесь!
Так же, как вкусы мороженого, потоковые сервисы и места, где можно поесть, существует тонна вариантов, когда дело доходит до страхования домовладельцев. Никакая универсальная политика не защитит вас от всех видов стихийных бедствий. Это может быть хорошо, поскольку вы можете настроить до бесконечности (и даже больше!), но также может затруднить точное определение того, что вам нужно.
Вам нужна лучшая защита по лучшей цене — вы не хотите быть застрахованным наполовину, но вы также не хотите платить заоблачные страховые взносы за покрытие, которое вам на самом деле не нужно. (Если вы хотите получить общее представление о том, как работает страхование домовладельцев, ознакомьтесь с нашим Руководством по страхованию домовладельцев.)
Теперь давайте рассмотрим три основных типа страхования домовладельцев.
Стоимость замены и фактическая денежная стоимость - это разные уровни покрытия в рамках вашего страхового полиса домовладельцев. Они оба связаны с тем, сколько ваша страховая компания возместит вам за ущерб, нанесенный вашему дому после инцидента, который покрывается вашим полисом.
Фактическая денежная стоимость (ACV) будет использоваться для ремонта или замены вашего дома и личных вещей за вычетом амортизации. Стоимость замены, с другой стороны, нет фактор амортизации, что означает, что ваш страховщик в конечном итоге заплатит больше ваших убытков. Большинство страховых полисов домовладельцев включают возмещение затрат на замену вашего дома. но фактическая денежная стоимость ваших вещей .
Подобно планам медицинского страхования, вы можете думать о фактической денежной стоимости как о бронзовом уровне планов возмещения расходов. Неплохо, но могло быть и лучше.
Вот пример того, как работает политика фактической денежной стоимости. Допустим, кто-то украл ваш телевизор, пока вы в отпуске. Страховая компания выплатит столько, сколько телевизор стоил на момент кражи. — не тогда, когда он был новым в коробке.
Преимущество фактической денежной стоимости заключается в том, что вы будете платить меньше ежемесячных страховых взносов. Недостатком является то, что чека, который высылает вам ваша страховая компания, может быть недостаточно для фактической замены потерянных вещей или восстановления вашего дома по сегодняшним затратам на строительство.
Восстановительная стоимость (RCV) обеспечивает лучшую защиту, поскольку не учитывать амортизацию. Вы оплатите ремонт или замену вашего дома до первоначальной стоимости дома (в определенных пределах) и с использованием аналогичных материалов.
Давайте снова возьмем этот телевизионный пример. Если кто-то украл ваш телевизор с плоским экраном 4K Ultra-HD, возмещение затрат на замену будет означать, что ваша страховая компания заплатит вам за покупку нового телевизора той же модели и качества. Мило!
Покрытие затрат на замену аналогично плану Silver. Это дает вам больше покрытия, чем реальная денежная стоимость, но это также дороже. И это может не соответствовать тому, что вам нужно, потому что оно будет платить только до пределов покрытия вашего жилья. Например, если ваша восстановительная стоимость составляет 350 000 долларов США, а лимит покрытия жилья составляет 300 000 долларов США, вы получите только 300 000 долларов США.
Гарантированное или расширенное покрытие стоимости замены покрывает полную стоимость замены, если ваш дом разрушен. Амортизация не учитывается или лимиты охвата жилья. Так что, если ремонт стоит 350 000 долларов, это то, что заплатит страховая компания. Просто.
Гарантированная восстановительная стоимость — это план Gold. Это дороже, но особенно полезно, если вы живете в районе, где затраты на строительство быстро растут (в 2021 году это, похоже, будет по всей стране). Это также удобно, если ваш дом подвергается относительно высокому риску повреждения из-за вашего местоположения.
Посмотрев на фактическую денежную стоимость и покрытие затрат на замену, вы можете задаться вопросом, какой из них лучше.
Мы просто собираемся выйти и сказать это. Вы должны получить гарантированное или расширенное покрытие стоимости замены. Таким образом, если торнадо пронесется по вашему району и разрушит ваш дом, страховая компания заплатит за его восстановление, несмотря ни на что. Вам не придется беспокоиться о каких-либо дополнительных расходах. Это стоит дополнительных денег, которые вы заплатите за премиум.
А если вы считаете, что у вас уже есть достаточное страховое покрытие, проверьте страницу своей страховой декларации, чтобы узнать, за что вы в настоящее время платите.
Еще один совет — вести инвентаризацию своих вещей, включая стоимость каждого предмета. Таким образом, у вас есть запись, если вам нужно подать иск. И вам следует подсчитать, сколько будет стоить восстановление вашего дома, чтобы знать, какое страховое покрытие вам может понадобиться.
Может быть трудно получить нужную сумму страхования домовладельцев. Кроме того, требуется много работы, чтобы просмотреть несколько предложений от разных страховых компаний и сравнить полисы.
Вот почему мы рекомендуем работать с одним из наших страховых агентов, который является частью нашей программы одобренных местных поставщиков услуг (ELP). Они RamseyTrusted и имеют сердце учителя. Это означает, что они будут делать покупки для вас — бесплатно — и найдут для вас лучшее покрытие по лучшей цене. Что в этом не нравится?
Свяжитесь с ELP сегодня!