Многие американцы плохо застрахованы, когда дело доходит до страхования их домовладельцев. Для этого есть много причин. Во-первых, они просто не знают, как рассчитать то, что им нужно. Или они просто идут с самым дешевым, голым покрытием. Но это никогда не бывает хорошо, когда речь идет о страховании дома или автомобиля. Вам нужно знать, какая страховка дома вам нужна.
Наличие нужной суммы страхования домовладельцев имеет решающее значение для защиты вашего дома и ваших финансов. В конце концов, ваш дом — это ваша самая большая инвестиция. И многое может пойти не так, что потенциально может разрушить ваши финансовые цели.
Хорошие новости! Мы покажем вам, как страховые компании рассчитывают страховые взносы домовладельцев, а также как вы можете составить собственную оценку необходимой вам страховки дома. (А если вы только начинаете изучать страхование жилья, ознакомьтесь с нашим удобным Руководством по страхованию домовладельцев.) Даже если вы завалили математику в школе (или просто не очень хорошо учились), вы все равно можете понять, что вам нужно.
Вам может быть интересно, Какова формула расчета страховки домовладельцев? И нужно ли быть ученым-ракетчиком, чтобы это понять?
Секретный соус страхования домовладельцев сложен. Но это не невозможно понять.
Во-первых, имейте в виду, что страховые компании в конечном итоге занимаются зарабатыванием денег. Какими бы благородными ни были другие их намерения, ни одна компания не может постоянно терять деньги и оставаться в бизнесе. Это означает, что цена, которую они взимают, является уравновешивающей. Слишком высокая плата может оттолкнуть клиентов. Слишком низкая плата может вывести их из бизнеса.
Итак, что же они делают? Что ж, в эпоху больших данных обращаются к цифрам. При анализе риска страховщики делят страхователей на две категории:1) где вы живете и 2) насколько вы рискованны. Они оценивают, насколько велика вероятность того, что вы подадите претензии, и во сколько им обойдутся эти претензии.
Вот как обычно страховщики выясняют, сколько взимать страховые взносы домовладельцев. И пристегнитесь! Мы собираемся заняться страховой математикой .
Премиум в чистом виде является одним из первых чисел, которые страховые компании рассчитывают для групп домовладельцев (например, домовладельцев в Лос-Анджелесе). Одним из факторов, который входит в чистую математику премий, является деление общих потерь имущества группы на общую стоимость имущества. Таким образом, если недвижимость оценивается в 200 млн долларов, а убытки составляют 10 млн долларов, их потери составят 5 %, или пять центов на каждый доллар стоимости недвижимости.
Как только они получат чистый премиум , они находят соотношение расходов. Это также обычно процент и включает такие вещи, как налоги, административные расходы, комиссионные и размер прибыли, которую они хотят получить.
Затем страховщики получают чистую премию. и коэффициент расходов , вводят ее в свои причудливые страховые калькуляторы, и из нее выводится так называемая общая премия. . Это то, что вы в конечном итоге платите.
Но подождите, есть еще . . .
Есть еще несколько вещей, которые компании по страхованию жилья учитывают при расчете страховых взносов.
Ваша восстановительная стоимость — сколько будет стоить восстановление вашего дома — является большой частью этого. (Через секунду мы покажем вам, как рассчитать восстановительную стоимость вашего дома.)
Еще одним важным фактором является то, где находится ваш дом. Если вы находитесь в зоне затопления, ожидайте более высоких премий. Или, если вы живете в районе с более высоким уровнем преступности, вы можете платить больше. И если ваш дом старше, есть большая вероятность, что ему потребуется ремонт. Типа имеет смысл. . .
Ваша премия также зависит от того, какое покрытие вы выбираете, а также от того, какую франшизу вы выбираете. Более высокая франшиза будет означать более низкую месячную ставку.
Это может включать в себя такие вещи, как то, из чего сделан дом (кирпич, дерево и т. д.).
Если у вас есть долгая история подачи претензий по каждой мелочи, страховщик учтет это. Подача претензий по мелкому ремонту в конечном итоге будет стоить вам больше денег. На самом деле, это может увеличить вашу надбавку, даже если ваши соседи подать много претензий. (Это может показаться несправедливым, но это фактор.)
Чем больше дом, тем дороже его страховка.
Если вы, ваш супруг, ваши дети и вся ваша большая семья живет под одной крышей, вы будете платить больше в связи с более высокой вероятностью инцидентов.
Страховые компании также будут принимать во внимание такие вещи, как тип вашей крыши, насколько близко вы находитесь к таким вещам, как пожар и полицейский участок, есть ли у вас собаки (включая породу), ваш кредитный рейтинг и какая охрана и пожарная безопасность. системы сигнализации, которые у вас есть.
Теперь, когда мы увидели, как страховые компании производят свои расчеты, мы готовы заняться нашими собственными оценками страхового покрытия. Хотя мы не можем помочь вам рассчитать сумму страхового взноса, поскольку математика страхования является строго охраняемым секретом, мы все же можем помочь вам оценить, сколько вам нужно. При расчете потребностей в страховании домовладельцев начните с этих трех вопросов:
Вам также следует подумать, живете ли вы в более опасном районе страны. Подумайте о стихийных бедствиях, таких как ущерб от наводнений, землетрясения и риски ураганов. В то время как стандартный полис домовладельцев охватывает множество различных событий, наводнения и ураганы — это только две вещи, которые они не охватывают.
Ответы на эти вопросы подскажут вам, какую страховку домовладельцы должны получить в следующих трех основных областях:1) Покрытие жилья. , который защищает ваш дом. 2) Страхование личного имущества , который покрывает ваши личные вещи. 3) Покрытие ответственности , который обрабатывает юридические счета, если вам предъявят иск в результате несчастного случая на вашей собственности.
К счастью, есть простой способ рассчитать восстановительную стоимость вашего дома. И это число точно скажет вам, какое покрытие жилища нужно получить.
Умножьте квадратуру вашего дома по стоимости восстановления . Допустим, ваш дом площадью 3000 квадратных футов. Средняя стоимость строительства в вашем районе составляет 100 долларов за квадратный фут. Итак, вы берете 3000 х 100 долларов и получаете 300 000 долларов. Это сумма страхового покрытия жилья, которое вы должны получить.
Вы можете узнать среднюю стоимость строительства в вашем районе, проведя небольшое исследование в Интернете или наняв оценщика. Вы также можете работать со страховым агентом, чтобы получить этот номер. И помните, что ваша восстановительная стоимость отличается от рыночной стоимости вашего дома или от того, сколько вы заплатили за него. Вы ищете, сколько будет стоить восстановление.
Теперь, когда вы определили стоимость замены, у вас есть четыре варианта на выбор.
фактическая денежная стоимость Полис (ACV) покроет ваш дом и имущество за вычетом амортизации. Поэтому, если кто-то украдет вашу мебель, ваша страховая компания заплатит только за то, сколько ваши диваны стоили на момент кражи. — не тогда, когда вы впервые их купили.
Покрытие затрат на замену является дополнительным уровнем защиты, поскольку оно не учитывает амортизацию. Выгодно отремонтировать/заменить дом до первоначальной стоимости. (с некоторыми ограничениями). Например, если у вас есть лимит страхового покрытия жилья в размере 300 000 долларов США, а перестройка стоит 350 000 долларов США, вам придется заплатить 50 000 долларов США.
Гарантированное покрытие затрат на замену дает вам еще больше покрытия, но вы будете платить больше за полис. Платит за полную замену стоимость вашего дома и не учитывает амортизацию или лимиты охвата жилья. Таким образом, если ремонт вашего дома стоит 350 000, 400 000 или 500 000 долларов, страховщик заплатит именно эту сумму. Никаких «если», «и» или «но».
Четвертый вариант — расширенное покрытие стоимости замещения. Это покроет восстановительную стоимость вашего дома (вплоть до лимита покрытия), но с добавлением дополнительного процента от лимита покрытия. Это дороже, но может пригодиться, если вы живете в районе, где затраты на строительство быстро растут (в 2021 году, по всей стране, похоже).
Второй расчет — сколько будет стоить замена ваших вещей. Лучший способ сделать это — создать инвентарь всего, что у вас есть. Это может показаться сложным, но мы дадим вам несколько советов, как быстро вычеркнуть это из списка.
Выберите выходные, когда у вас будет несколько больших блоков времени (другими словами, День Благодарения — не лучшее время, чтобы откусить это). Затем пройдитесь по своему дому и гаражу и запишите все, что у вас есть, и сколько это стоит. Создайте электронную таблицу, где вы можете суммировать все. Кроме того, поскольку амортизация является фактором, оцените, сколько ваши вещи стоят сейчас, а не то, что вы заплатили 20 лет назад.
Делайте фотографии и видео, чтобы у вас был еще более подробный отчет. И обратите внимание на более дорогие предметы, такие как ювелирные изделия или предметы искусства, поскольку существует предел того, что выплатит страховая компания. Вам может понадобиться дополнительный слой покрытия для более дорогих предметов. Наконец, храните электронную таблицу и документы где-нибудь, чтобы они не потерялись при пожаре в доме.
Большинство людей недооценивают свои вещи. Поэтому создание этого инвентаря имеет решающее значение. Когда вы на самом деле все сложите, вы можете удивиться, сколько все это стоит (и сколько вам еще нужно организовать или избавиться!).
Также хорошей идеей будет отправить ваш инвентарь вашей страховой компании, чтобы у них были доказательства в файле. Это очень поможет, когда придет время подавать иск. И не забудьте установить напоминание для себя, чтобы обновлять свой инвентарь каждый год, чтобы убедиться, что он актуален.
Теперь, когда вы знаете, сколько стоят ваши вещи, вы можете выяснить, какое страховое покрытие нужно получить. Обычно предел вашего полиса для замены личного имущества составляет от 50% до 75% покрытия вашего жилья. Но при необходимости вы можете увеличить этот лимит.
Третий и последний расчет, который вы должны сделать, — это общая стоимость ваших активов, которые могут оказаться под угрозой, если вы проиграете судебный процесс. Это число будет определять размер страховки личной ответственности, которую вы должны иметь. Если у вас нет страхования личной ответственности, многие из ваших активов окажутся «под угрозой», если вы проиграете судебную тяжбу. Эти элементы включают:
В зависимости от того, где вы живете, некоторые активы защищены и не подлежат судебному иску. К ним относятся такие вещи, как:
Создайте отдельный перечень активов, которые могут оказаться под угрозой в судебном процессе. Если у вас есть этот номер, вы можете узнать, сколько страхование ответственности вам нужно. Вы можете приобрести пассив, начиная со 100 000 долларов США и заканчивая 1 миллионом долларов США. Если вам нужно больше, вы можете захотеть получить зонтичную страховку для еще более надежной защиты.
Средняя стоимость страховки домовладельцев составляет 1015 долларов США за годовой взнос 1 . Это около 85 долларов в месяц. Если вы платите больше, вам может быть интересно, почему. И ваша страховая вам ничего не скажет. Программное обеспечение и данные, которые использует каждая компания, на самом деле являются тщательно охраняемой тайной.
Тем не менее, есть несколько причин, по которым вы можете платить более высокие премии. Это может быть основано на том, где вы живете, стоимости вашего дома или вашей франшизы. (Всегда полезно проверить, какая страховка домовладельцев у вас есть на данный момент, на странице вашей страховой декларации.)
Цены на страховку постоянно меняются. Одним из примеров этого является страхование от наводнения. В 2021 году ставки вырастут для 77 % страхователей из-за изменения порядка расчета стоимости страхования от наводнения 2 . Более высокие надбавки теперь основаны на стоимости дома, риске затопления и других факторах, а не только на высоте дома.
В конце концов, страхование — это сложный бизнес, и вы не всегда будете знать, почему ваша ставка выше.
Страхование домовладельцев сложно. Многое зависит от того, как все это рассчитывается.
Если вы устали задаваться вопросом, как все это работает или как получить правильное покрытие, мы рекомендуем работать с одним из наших лучших страховых агентов, который является частью нашей программы одобренных местных поставщиков (ELP). Они пользуются доверием RamseyTrusted и могут изучить вашу ситуацию, чтобы предоставить вам лучшие предложения по лучшей цене.
Когда дело доходит до страхования ваших самых больших инвестиций, последнее, что вам нужно, — это играть в угадайку со своим страховым покрытием. Работая с одним из наших агентов, вы будете спокойны, зная, что ваш дом и имущество действительно будут застрахованы, если что-то случится.
Свяжитесь с профессионалом в вашем регионе сегодня!