В этом нет ничего удивительного, но стоимость медицинского обслуживания растет. И хотя это своего рода облом, есть серебряная подкладка. На самом деле есть действительно полезный способ не отставать от этих растущих затрат. Он называется Health Saving Account или HSA.

Как следует из названия, HSA — это сберегательный счет, который помогает вам откладывать деньги на медицинские расходы. Достаточно просто, правда?

Что ж, как и в большинстве случаев, связанных с федеральным правительством, дальше все может стать немного сложнее. Как только вы узнаете, имеете ли вы право на HSA, существуют правила относительно того, сколько вы можете вносить на свой счет каждый год. Но не нужно лезть в сорняки. Мы собираемся рассказать все, что вам нужно знать о вкладах HSA в 2022 году, прямо здесь.

Лимиты взносов HSA на 2022 год

В отличие от сберегательного счета в местном банке, вы не можете просто пополнять счет HSA. Существуют ограничения на то, что вы можете вносить каждый год.

В 2022 году максимальный ежегодный взнос, который физическое лицо может внести в HSA, составляет 3650 долларов США. Для семей в 2022 году эта цифра составит 7300 долларов США ¹ . Это не намного больше, чем в 2021 году, но давайте возьмем то, что мы можем получить! Обратите внимание:эти цифры включают в себя и взносы вашего работодателя.

Единое покрытие

Покрытие для всей семьи

Итак, что это значит? Почему бы вам просто не оставить эти 3650 или 7300 долларов на сберегательном счете?

Не облагаемые налогом взносы

Одной из самых привлекательных особенностей HSA являются необлагаемые налогом взносы. Вы можете добавить к своему HSA прямо из своей зарплаты, используя вычет из заработной платы до налогообложения. Вы никогда не прикасаетесь к деньгам, и они падают прямо в ваш HSA. Или, скажем, вы работаете не по найму или ваш работодатель не предлагает HSA, вы можете вносить депозиты в HSA, а затем требовать их в качестве налоговых вычетов при наступлении налогового периода. Вы не можете сделать это с обычным сберегательным счетом!

Но имейте в виду, жители Калифорнии и Нью-Джерси:эти штаты не предлагают вычеты подоходного налога штата для ваших взносов HSA. Если вы все еще не уверены или сбиты с толку, обратитесь к одному из наших одобренных местных поставщиков услуг (ELP), который расскажет вам о возможных вариантах в соответствии с правилами вашего штата.

Необлагаемые налогом проценты

Не облагаются налогом не только ваши взносы, но и проценты, которые вы зарабатываете на них. Независимо от того, достигнете ли вы максимального годового взноса или нет, вы начнете получать проценты от любого вклада. Если бы вы хранили эти деньги на сберегательном счете в банке, вы бы облагались налогом на полученные проценты.

Жить в Калифорнии или Нью-Джерси? Ваш доход HSA считается налогооблагаемым доходом. А те из вас, кто живет в Теннесси и Нью-Гэмпшире, будут облагаться налогом на доходы от HSA, такие как дивиденды и проценты, но не на ваши взносы.

Догоняющие взносы

Есть еще один небольшой бонус HSA, если к концу налогового года вам исполнится 55 лет или больше. Это называется наверстывающим взносом и означает, что вы можете добавить к HSA еще 1000 долларов США ² . Эти 1000 долларов являются стандартными для индивидуального или семейного покрытия. (Помните, что вы не можете быть зарегистрированным в Medicare и вносить взносы в HSA.)

Кто может получить HSA?

Прежде чем вы сможете вложить деньги в HSA, вам нужно выяснить, имеете ли вы право на нее. HSA доступны только для отдельных лиц и семей с планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP).

В 2022 году это план с минимальной ежегодной франшизой в размере 1400 долларов США для физических лиц и 2800 долларов США для семей ³ . Кроме того, максимальная годовая сумма личных расходов должна составлять 7050 долларов США для отдельных лиц и 14 100 долларов США для семей ⁴ . (Максимум наличных средств означает максимальную сумму, которую вы заплатите — по франшизам, доплатам и совместному страхованию, но не ваш страховой взнос — до ваша медицинская страховка покрывает 100 % оставшейся суммы.) ⁵ Если вы соответствуете этим требованиям, вы в деле!

Если вы зарегистрированы в программе Medicare или кто-то другой может заявить, что вы являетесь иждивенцем, никаких игральных костей. Федеральное правительство заявляет, что вы не имеете права на HSA.

Правила HSA на 2022 год

Поскольку бесплатного обеда не бывает, вам придется следовать некоторым правилам, чтобы получить все преимущества HSA. Помимо нескольких требований, которым вы должны соответствовать, чтобы получить право на участие, большинство правил HSA касаются снятия средств и инвестиций. Давайте посмотрим.

Излишние взносы

Да, вы можете внести слишком большой вклад в HSA. Если вы превысите перечисленные выше ограничения, вам придется заплатить налог в размере 6 % на превышение взноса ⁶ .

Не забывайте, что взносы вашего работодателя учитываются в вашем общем лимите взносов. Если у вас есть одно страховое покрытие и ваш работодатель добавляет 1000 долларов США в HSA, вы можете добавить только оставшиеся 2 650 долларов США.

Отзывы HSA

В отличие от сберегательного счета, где вы можете использовать свои деньги на все, что хотите, вы можете использовать свои взносы HSA только для оплаты медицинских расходов.

Если вам меньше 65 лет, и вы снимаете средства HSA на неквалифицированные медицинские расходы (например, на ненужную с медицинской точки зрения косметическую операцию или ремонт автомобиля), вам грозит штраф в размере 20 % за досрочное снятие средств, плюс любые подоходные налоги на деньги. Ой! Это удвоение штраф за досрочное снятие пенсионных счетов и 401 (k) s. Нет, нет, спасибо!

старше 65 лет? Вы можете вывести свои средства по любой причине без сумасшедшего крутого штрафа. Имейте в виду, однако, что если вы используете деньги для неквалифицированных медицинских расходов, снятые вами средства будут рассматриваться как налогооблагаемый доход.

Инвестиции HSA

Если вы понимаете тройные преимущества HSA в отношении освобождения от налогов (входные и исходящие взносы не облагаются налогом, а их рост не облагается налогом), а затем тут же останавливаетесь, вы оставляете деньги на столе! В HSA также есть несколько отличных вариантов для инвестиций.

Как только вы достигнете минимального баланса HSA для инвестирования (1000 долларов США для многих поставщиков HSA), вы можете начать инвестировать свои взносы сверх этой суммы в паевые инвестиционные фонды с хорошим ростом, зарабатывая 10–12%, как и любые другие инвестиции.

Вы также можете думать о HSA как о «Health IRA», потому что в возрасте 65 лет ваша HSA будет действовать так же, как традиционная IRA. В этот момент вы можете вывести эти средства на все, что захотите. Но, как и в случае с традиционной IRA, в этом случае вы будете платить налоги.

Получите БЕСПЛАТНЫЙ индивидуальный план за ваши деньги.

Если вы зарегистрируетесь в программе Medicare в возрасте 65 лет, вы больше не сможете делать взносы в HSA. У вас по-прежнему будет доступ ко всему, что осталось, а все, что вы не потратите, будет продолжать расти, не облагаясь налогом, и будет пересчитываться из года в год. Это означает, что HSA по-прежнему является хорошим местом для хранения средств и дополнительного заработка на будущие медицинские расходы.

Настройка HSA

Если вы только начинаете знакомиться с HSA, самое важное, что нужно знать, — это иметь ли вы право на участие и сколько вы можете вносить каждый год. Тогда вам определенно захочется раскрасить линии, касающиеся взносов, чтобы вас не постигли ненужные и дорогостоящие штрафы.

Готовы ли вы воспользоваться необлагаемыми налогом деньгами для квалифицированных медицинских расходов? Настройте HSA за пять минут и начните экономить уже сегодня!