Если у вас нет одного из этих волшебных планов медицинского страхования единорога без франшизы, без доплаты, с низким взносом и огромным количеством страхового покрытия, легко почувствовать, что ваш план медицинского страхования берет больше, чем дает. Но хорошая новость заключается в том, что есть по крайней мере один способ сбалансировать чашу весов.
Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), вы можете иметь право открыть сберегательный счет здоровья (HSA). По сути, это тройной безналоговый слэм-данк. Не нужна ни волшебная палочка, ни пыль единорога! Вот все, что вам нужно знать о налоговых льготах, предоставляемых HSA, и о том, как ими воспользоваться прямо сейчас.
Думайте о HSA как о сберегательном счете, который вы можете использовать для откладывания квалифицированных медицинских расходов сейчас и в будущем. Мы говорим обо всем, от пластырей и сканирования тела до акушерок и лекарств от укачивания.
Но не все имеют право на HSA. Есть несколько основных критериев, которым вы должны соответствовать в первую очередь, но как только вы это сделаете, делать пожертвования станет очень просто, а налоговые льготы вы получите немедленно.
Чтобы открыть HSA, должны быть соблюдены три условия:
<сильный>1. Вы зарегистрированы в сертифицированном HDHP.
На 2021 год это означает, что минимальная франшиза в вашем плане медицинского страхования составляет 1400 долларов США для одного страхового полиса или 2800 долларов США для семьи 1 . Это также означает, что максимальный годовой размер личных расходов составляет 7000 долларов США для отдельных лиц и 14 000 долларов США для семей 2 . Это включает в себя такие вещи, как франшизы, доплаты и совместное страхование, но не ваш страховой взнос.
В 2022 году минимальные суммы франшизы остались прежними (1400 долларов США для физических лиц и 2 800 долларов США для семей). 3 Но максимальная годовая сумма личных расходов увеличена до 7050 долларов США для индивидуального страхования или 14 100 долларов США для семейного страхования 4 .
|
| <тд>
2. Вы не зарегистрированы в Medicare.
<сильный>3. Вам исполнилось 18 лет, и никто не может указать вас в качестве иждивенца в своей налоговой декларации.
Если все это правда, вы в деле. Но придержите лошадей! Прежде чем вносить свой вклад в HSA, убедитесь, что вы находитесь на правильном пути.
Хотя HSA — отличная идея для людей с HDHP, есть подходящее время и место, когда дело доходит до внесения вклада. Если вы все еще расплачиваетесь с долгами и у вас нет полностью финансируемого чрезвычайного фонда (это означает, что вы находитесь на первых шагах с 1 по 3), сейчас не время добавлять деньги в HSA. Каждая копейка, которую вы можете сэкономить, должна быть направлена на погашение вашего долга.
Есть два исключения из этого правила. Во-первых, если вы собираетесь родить ребенка, провести серьезную операцию или знаете, что скоро вам предстоят большие медицинские расходы. И во-вторых, у вас нет стоматологической или офтальмологической страховки. В таких случаях вы можете использовать HSA в качестве фонда погашения, чтобы сэкономить на медицинских расходах.
Но как только вы достигнете четвертого шага, что означает, что вы готовы начать инвестировать для выхода на пенсию, не стесняйтесь вкладывать деньги в свой HSA (если вы можете включить эти взносы в свой ежемесячный бюджет)!
Чтобы вы могли воспользоваться преимуществами этого сберегательного счета с налоговыми льготами, вам нужно добавить немного денег в банк. Но прежде чем снимать крупную сумму сдачи из банка, знайте, что существуют ограничения на сумму, которую вы можете внести в HSA.
В 2021 году максимальный годовой взнос HSA, который вы можете сделать как физическое лицо, составляет 3600 долларов США. Для семей эта сумма доходит до 7200 долларов США 5 .
Что насчет 2022 года? Физические лица смогут внести до 3 650 долларов США на свои программы HSA, а те, у кого есть семейная страховка, могут внести до 7 300 долларов США 6 .
А если вам 55 лет и больше (и вы не зарегистрированы в программе Medicare), вы также можете внести ежегодный догоняющий взнос в размере 1000 долларов США.
Но не забывайте, что эти цифры включают взносы работодателей. Вы не хотите превышать эти ограничения, иначе вы получите налог в размере 6 % 7 .
|
| <тд>
Независимо от того, вносите ли вы 50 долларов США или 7 300 долларов США, вот три основных налоговых преимущества, которыми вы можете воспользоваться с HSA:
Одним из лучших преимуществ HSA является то, что когда вы делаете вклад, вы добавляете деньги без уплаты налогов. Это может произойти несколькими способами.
Первый – это вычет из заработной платы до налогообложения. Это означает, что ваш работодатель переводит все средства HSA, которые вы выделили для получения из вашей зарплаты, прямо на ваш счет HSA. Пуф! То ты видишь, то нет. Эти деньги идут в ваш HSA и не считаются доходом. Следовательно, он не может быть обложен налогом. Ча-цзин!
Но, возможно, вы не получаете страховку через своего работодателя, или ваш работодатель не направляет средства от вашего имени в HSA. Без проблем. Вносите свои взносы, как обычно, а затем, когда придет время уплаты налогов, заявите эти взносы как налоговые вычеты, чтобы они не учитывались как доход.
Если вы работаете не по найму, вы вносите доналоговый взнос, и он не будет засчитываться в ваш налогооблагаемый доход.
Обратите внимание, что в Нью-Джерси и Калифорнии вам придется платить подоходный налог штата со взносов HSA.
Теперь, когда ваши деньги хорошо хранятся в HSA, появляется безналоговый бонус номер два:ваши деньги не облагаются налогом. Помните, HSA — это Экономия здоровья. Аккаунт, поэтому он действует как сберегательный счет и приносит проценты. Но в отличие от обычного сберегательного счета, где полученные проценты будут учитываться как налогооблагаемый доход, ваши взносы в HSA могут расти без налогов.
К сожалению, в Нью-Джерси и Калифорнии любые доходы от HSA считаются налогооблагаемым доходом.
С HSA вы не только откладываете деньги на текущие медицинские расходы, но также можете экономить на будущих расходах на здравоохранение. Будь то в этом году или через 10 лет, когда придет время снимать деньги, вы сможете вывести эти деньги без уплаты налогов, если они пойдут на квалифицированные медицинские расходы.
Здесь также есть еще один перк внутри перка. Когда вам исполнится 65 лет, ваша HSA также будет действовать как традиционная IRA. Вы можете снимать средства со своего HSA на любые нужды, а не только на квалифицированные медицинские расходы. Не забывайте, однако, что вы будете платить налоги с этих средств, когда вы это сделаете.
После того, как вы зарегистрируетесь в программе Medicare, вы больше не сможете делать взносы в HSA. Но только подумайте, все взносы, которые вы сделали до Medicare, дадут вам свободу оплачивать медицинские расходы после выхода на пенсию из вашего HSA, и все это без налогов!
Если вы слышали о HSA, возможно, вы также знакомы с FSA или счетами с гибкими расходами. И то, и другое похоже на чрезвычайные фонды для медицинских расходов, но то, как они функционируют в реальном мире, сильно отличается. Мы разобрали всю необходимую информацию о HSA и FSA здесь, но давайте теперь более подробно рассмотрим их налоговые различия.
В 2021 году вы можете внести до 2750 долларов США в FSA 8 . Поскольку FSA доступны только через работодателей, возможно, ваш работодатель может установить лимит ниже 2750 долларов США. Однако с HSA физическое лицо может пожертвовать до 3600 долларов США или 7 200 долларов США на семью в 2021 году. Чем ближе вы приближаетесь к этой максимальной сумме взносов, тем меньше вы должны указывать в качестве налогооблагаемого дохода.
Здесь у HSA определенно есть преимущество перед FSA. FSA действуют по принципу «используй или потеряешь», поэтому попрощайтесь со всеми средствами, которые вы не использовали в течение календарного года. (Возможно, вы сможете получить более 550 долларов США, если ваш работодатель предоставит такую возможность, но это максимум.) 9
Как это связано с вашими налогами? Что ж, поскольку средства HSA переносятся, вы можете продолжать увеличивать свой счет из года в год. Все эти взносы не облагаются налогом и растут. FSA обнуляется каждый год без возможности получать не облагаемые налогом проценты.
Одним из менее известных преимуществ HSA является то, что вы можете инвестировать эти средства в хорошие взаимные фонды акций роста. Поскольку фонды FSA имеют срок действия 12 месяцев, вы теряете инвестиционную возможность — и налоговые льготы — с FSA. Без инвестиционной части выбор FSA означает потерю не облагаемых налогом процентов и прибыли.
Настроить учетную запись HSA очень просто. Как пять минут легко. А если вы зарегистрированы в программе HDHP, это не проблема.
Готовы ли вы начать зарабатывать на своей тройной безналоговой программе HSA, чтобы обеспечить себе и своим близким душевное спокойствие в будущем? Откройте свой HSA сегодня!