Потеря работы или сокращение рабочих часов может ощущаться как удар под дых. После того, как вы преодолеете первоначальный шок, вам все равно придется жить с реальностью без работы.
Одна из таких реалий — выяснить, что вы будете делать с медицинским страхованием. Вероятно, вы получили письмо от своего работодателя, в котором сообщалось, что вы имеете право на получение страховки COBRA. Два вопроса, вероятно, возникли у вас в голове, когда вы пытались разобраться во всем этом:Что вообще такое страхование COBRA? Мне это нужно?
Вы столкнетесь с множеством важных вопросов, когда определите свои следующие шаги, но не откладывайте свои потребности в медицинской страховке на второй план. Неотложная медицинская помощь может случиться в любой момент, так что вам нужно разобраться с этим сейчас.
Прежде чем вы решите, подходит ли вам и вашей семье страховка COBRA, вам необходимо кое-что узнать.
Во-первых, давайте обратимся к медицинскому страхованию после потери работы, связанной с пандемией коронавируса 2020 года. Это тяжелый исход, с которым сталкиваются многие. Но если это случилось с вами, есть обнадеживающие новости:в ответ на финансовые проблемы, связанные с пандемией, президент Джо Байден в марте 2021 года подписал Закон об американском плане спасения (ARPA). Он предусматривает 100% субсидирование страховых взносов COBRA с апреля 2021 г. по 30 сентября 2021 г. 1 . Просто не забудьте зарегистрироваться, если вы соответствуете требованиям, и прочитайте ниже о сроках, чтобы зарегистрироваться в COBRA!
Даже за рамками закона ARPA у вас есть еще один вариант медицинского страхования, если вы потеряли работу в результате пандемии. Вы также имеете право на специальный период регистрации на федеральных биржах 2 . Вы даже можете найти более выгодную цену в рамках федерального плана, чем вы обычно видите в рамках покрытия COBRA.
Если вы потеряли свою медицинскую страховку на рабочем месте, у вас есть два варианта:заменить ее другой программой (либо на рынке, либо через нового работодателя) или подписаться на медицинскую страховку COBRA. И нет, страховка COBRA не имеет ничего общего со змеями, если вам интересно.
Медицинское страхование COBRA, созданное в соответствии с Законом о сводном сводном бюджете, позволяет вам временно (обычно на срок до 18 месяцев) сохранять тот же план медицинского страхования на основе работодателя, который у вас был на прежней работе. Большинство работодателей с групповыми планами медицинского страхования предлагают эту возможность своим сотрудникам.
Основная идея COBRA заключается в том, чтобы помочь вам и вашей семье избежать пробелов в медицинском страховании. И поверьте нам, вы нет хотите иметь пробел в покрытии!
Есть в основном три фактора, которые определяют, кто имеет право на страхование COBRA. Если вы соответствуете требованиям, вы можете сохранить свою страховку (при условии, что вы хотите сохранить тот же план медицинского обслуживания и льготы, которые вы получали на прежней работе).
Если вы решили уйти с работы, вам сократили рабочий день или вас уволили и вы потеряли медицинское страхование, вы имеете право на продление страхового покрытия COBRA. (Это исключает возможность регистрации, если вы ранее отказались страхового покрытия от работодателя.) Единственным исключением является случай, когда вы были уволены за совершение преступления (и медицинская страховка является наименее ваших проблем, если это так).
Если вы, ваш супруг и ваши дети застрахованы планом медицинского страхования на рабочем месте, вся ваша семья может принять участие в акции COBRA. Но если бы вы были единственным застрахованным лицом, то никто в вашей семье не мог бы претендовать на участие в программе COBRA — только вы.
Ваш супруг или дети, охваченные планом вашей старой работы, также будут иметь право на участие в программе COBRA, если:
Независимо от того, работаете ли вы в крупной юридической фирме в Нью-Йорке или в небольшой государственной школе в Небраске, большинство работодателей, предлагающих медицинские льготы, обязаны предлагать сотрудникам страховку COBRA после увольнения.
Однако есть некоторые исключения. Работодатели, в штате которых менее 20 сотрудников, не обязательно должны предлагать COBRA — правила для небольших компаний зависят от штата и включают так называемые планы mini-COBRA 3 . А если ваш работодатель прекращает свою деятельность или прекращает действие своей медицинской страховки для всех сотрудников компании, продление страхового покрытия не может быть предложено.
Легко забыть, сколько на самом деле стоит ваша медицинская страховка на рабочем месте, тем более что ваш работодатель помог оплатить часть счета. Все это меняется, когда вы увольняетесь, переходите на неполный рабочий день или уходите. И если есть место, где вы чувствуете укус КОБРЫ, так это ваш кошелек!
Ваши ежемесячные страховые взносы (или платежи) COBRA будут равны общей стоимости страхового взноса по медицинскому страхованию, спонсируемому вашим работодателем, плюс административный сбор в размере 2%. Если вы какое-то время имели страховку от своего работодателя, цена самостоятельного продления этой страховки будет высокой.
В 2020 году средний годовой размер страхового взноса по медицинскому страхованию, спонсируемому работодателем, составлял 7 470 долларов США для индивидуального страхования и 21 342 доллара США для семейного страхования 4 . Но в среднем работодатели покрывали 83 % расходов для отдельных лиц и 74 % для семей 5 .
Со страховкой COBRA вы в курсе всего. Это означает, что вы можете ежемесячно платить страховые взносы в размере 623 долларов США за индивидуальное страхование или 1778 долларов США за семейное страхование, а может быть, и больше!
Мы знаем, что эти цифры звучат круто (и так оно и есть). Но есть кое-что еще более дорогое:необходимость платить за медицинское мероприятие без никаких вид страховки. Поверьте нам, получение временного удара от премий COBRA намного лучше, чем столкновение с потенциальным медицинским банкротством. Это меньшее из двух зол.
У вас есть некоторое время, чтобы подумать о включении в COBRA, но не так много времени.
Часы начинают тикать, когда вы теряете освещение или получаете известие от своего работодателя. Когда это происходит, вы имеете право на специальный период регистрации и имеете 60 дней, чтобы выбрать продление покрытия COBRA или план Marketplace. Если вы скажете «Нет, спасибо!» для COBRA вам нужно будет выбрать тарифный план Marketplace 6 . (Кстати, если вы делаете отказаться от покрытия COBRA, но передумать, вы все равно можете вернуться и выбрать покрытие, если оно находится в пределах исходного 60-дневного окна.)
Если вы пропустите это окно и не зарегистрируетесь в COBRA или плане медицинского обслуживания на рынке, вы ставите себя в опасное положение.
Во-первых, по истечении первых 60 дней вы вообще не сможете зарегистрироваться в COBRA. И во-вторых, если вы не подписывались ни на одну из ни плана медицинского страхования в течение этого времени, вам, возможно, придется остаться незастрахованным до следующего открытого периода регистрации. Это большой риск. Что делать, если вам или кому-то из членов вашей семьи требуется неотложная медицинская помощь, а у вас нет страховки?
Неважно, насколько вы молоды, здоровы или богаты. Если вы живы и дышите (а раз вы это читаете, значит, вы ), то вам нужна медицинская страховка. Без исключений! Медицинские счета – главная причина банкротств в США 7 . Не бросайте кости на свое здоровье или свои финансы. Это того не стоит.
Если вам нравится ваш план медицинского страхования на основе работы, вы можете сохранить его — ну, по крайней мере, на какое-то время.
Опять же, продление страхового покрытия в рамках COBRA предназначено для временного продления медицинской страховки, которую вы имели на прежней работе — ключевое слово здесь — временная. . В большинстве случаев покрытие COBRA действует в течение 18 месяцев с момента регистрации.
При особых обстоятельствах вы можете продлить страховое покрытие COBRA до 29 или 36 месяцев для вас и ваших иждивенцев.
Но будьте осторожны:если вы опоздаете с первым платежом, вы потеряете право на страховое покрытие COBRA и не сможете его вернуть. Срок оплаты вашего первого платежа определяется как 45 дней после того, как вы выбрали страховое покрытие. Если после этого вы опоздаете с ежемесячным платежом, ваше страховое покрытие будет аннулировано в тот же день. Однако если вы произведете оплату в течение 30-дневного льготного периода, ваша страховка COBRA может быть восстановлена.
Независимо от того, пытаетесь ли вы выбрать между планами медицинского страхования или что съесть сегодня на ужин, всегда хорошо иметь множество вариантов. И, как мы уже говорили ранее, вы делаете есть другие варианты, кроме COBRA.
Если вы все еще ищете новую работу, решили заняться собственным бизнесом или нуждаетесь в страховке, чтобы преодолеть разрыв, пока не начнут действовать ваши медицинские льготы на новой работе, вы, вероятно, обнаружите, что покупка медицинской страховки у рынок дешевле, чем COBRA.
Так как же решить, какой план медицинского обслуживания лучше всего подходит для вас? Вот о чем следует подумать:
Все разные. Медицинские потребности вас и вашей семьи, вероятно, не будут такими же, как у соседей Джонсов, поэтому важно знать, чего вы хотите, и найти план медицинского страхования, который подходит именно вам.
Например, если у вас есть какие-либо рецепты, вам следует проверить, будут ли они покрываться программой COBRA или рыночным планом страхования. Обратите внимание на общее покрытие и сеть поставщиков.
Все может очень быстро запутаться, пока вы пытаетесь выяснить все планы медицинского страхования. Вам нужно понимать, что вы получаете, и в чем разница, рассматривая каждый вариант.
Например, ваш врач мог быть в сети через план предпочтительной организации поставщиков медицинских услуг (PPO), который у вас был на работе, но он может не входить в сеть плана организации медицинского обслуживания (HMO), которую вы просматриваете на рынке. Это означает, что посещение врача обойдется вам дороже, если вы обратитесь в HMO. В таком случае вам нужно провести самоанализ и спросить себя, насколько вам действительно нравится ваш доктор!
Это те детали, о которых вам следует подумать, когда вы решаете, выбирать COBRA или нет. Различные планы имеют разные варианты покрытия, поэтому убедитесь, что вы точно знаете, на что подписываетесь!
Страховка COBRA часто дороже, чем рыночная страховка, отчасти потому, что государство не предоставляет никакой финансовой помощи, которая помогла бы вам оплатить страховые взносы COBRA.
Если вы выберете план на рынке, вы можете обратиться к независимому агенту, который поможет вам выбрать различные планы медицинского страхования, чтобы узнать, имеете ли вы право на получение налогового кредита на страховой взнос. Если вы имеете право на налоговый кредит, это может помочь снизить ваши ежемесячные платежи. 8 А кто не хочет меньших выплат?
Все больше и больше американцев обращаются к сберегательным счетам для здоровья (HSA) и планам медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), которые имеют более низкие средние страховые взносы, чем другие типы планов медицинского страхования 9 . Использование HSA может быть отличным способом сэкономить на расходах на медицинское страхование, если оно доступно для вас. А если у вас уже есть HSA, когда вы потеряете работу? Имейте в виду, что деньги в HSA являются право на покрытие страховых взносов COBRA. 10 Убедитесь, что вы рассмотрели все возможные варианты для вашей ситуации.
Когда дело доходит до выбора подходящего страхового покрытия для вас и вашей семьи, полезно иметь множество вариантов на выбор. Партнерство с независимым страховым профессионалом может дать вам больше возможностей для рассмотрения. Вы также можете получить помощь в рассмотрении и сравнении всех вариантов, включая COBRA, чтобы принять уверенное решение о медицинском страховании.
Если вы уходите от работодателя и ваши потребности в страховании меняются, важно связаться с независимым агентом, чтобы он мог оценить все ваши страховки и убедиться, что вы застрахованы на следующую главу жизни. Наша программа одобренных местных поставщиков услуг (ELP) позволяет легко и просто найти качественных специалистов по страхованию в вашем регионе. Найдите независимого агента сегодня!