Вы не одиноки, если мысли о страховании жизни не занимают первое место в вашем списке забавных занятий. Но часть «удовольствия» во взрослом возрасте заключается в том, чтобы заниматься делами каждый день, верно? Верно! Кроме того, как только вы узнаете несколько основных моментов о том, как работает страхование жизни и сколько оно стоит, вы сможете обеспечить своей семье спокойствие и защиту, которых они заслуживают.
Полис страхования жизни – это финансовая подушка безопасности для тех, кого вы любите. И хотя это не самая приятная мысль, покупка полиса страхования жизни — одна из самых приятных и полезных вещей, которые вы можете сделать для своей семьи.
Просто и ясно:основная цель страхования — передача риска. Вы страхуете свой автомобиль, свое здоровье, может быть, даже мобильный телефон (но мы этого не рекомендуем!), чтобы в случае аварии, болезни или каких-то других непредвиденных обстоятельств не остаться на вас. То же самое и со страхованием жизни, только полис приносит пользу не вам, а вашим близким.
Когда вы покупаете полис страхования жизни, вы заключаете соглашение со своей страховой компанией, согласно которому в обмен на ваши платежи (они называются премиями ), ваша страховая выплатит вашим близким денежную сумму, когда вы умрете. По сути, вы перекладываете финансовые трудности, которые могут возникнуть в результате вашей смерти на ваших близких, на страховую компанию, а не оставляете их своей семье.
Но какой полис выбрать и сколько все это будет стоить? Не волнуйтесь, мы расскажем вам о возможных вариантах, чтобы вы могли понять стоимость страхования жизни и выбрать правильный полис, соответствующий вашим потребностям.
Единственный вид страхования жизни, который мы когда-либо рекомендуем, — это срочное страхование жизни. Вот и все. Никакой целостной жизни, никакой универсальной жизни, никакой переменной той или другой переменной — только условная жизнь.
И название говорит само за себя. Срок действия охватывает срок вашей жизни или периода времени. Потому что, в конце концов, вы на пути к самострахованию, и вам не нужен полис на всю жизнь. Страхование жизни на всю жизнь (также известное как "заклятый враг жизни") покрывает все жизнь. Имеет смысл?
Еще одно отличие состоит в том, что при страховании на всю жизнь часть вашей премии идет на инвестиции. Проблема в том, что они плохие инвестиции. На самом деле, мы никогда не рекомендуем страхование жизни на всю жизнь, потому что это ужасное использование ваших денег!
Вы будете платить более высокую премию за меньшее покрытие с политикой на всю жизнь. Поскольку вы платите больше авансом, вы также упускаете возможность инвестировать. «Инвестиции» всей жизни растут очень медленно — подумайте о скорости ленивца, а затем сократите ее вдвое. Это может означать сотни тысяч долларов упущенного дохода от инвестиций.
Пожизненный полис предполагает меньшие страховые взносы, что экономит ваши деньги и высвобождает больше денег для реального инвестиции. Допустим, вы платите 20 долларов в месяц за пожизненный срок вместо 200 долларов в месяц за паршивый полис на всю жизнь. Вы можете взять свои дополнительные 180 долларов в месяц, инвестировать их в паевые инвестиционные фонды с хорошей доходностью и наблюдать, как деньги растут больше, чем когда-либо мог бы вырасти этот полис на всю жизнь. (Опять же, речь идет о сотнях тысяч долларов!)
Так что пропустите все предложения о пожизненной продаже и вместо этого выберите политику срочной жизни. Мы рекомендуем покупать полис на 15–20 лет. И ваш полис должен покрывать 10-12-кратный размер вашего годового дохода. Например, если вы зарабатываете 50 000 долларов США в год, вы хотите получить пожизненный полис с покрытием не менее 500 000 долларов США.
Пожизненный полис предназначен для защиты ваших близких в случае вашей смерти в течение периода действия вашего полиса. Вы хотите, чтобы они были в состоянии покрыть расходы на похороны, ипотеку, долг, который вы все еще можете погасить, а также повседневные расходы на проживание.
И если немыслимое действительно произойдет, ваша семья может инвестировать вашу выплату по срочному страхованию жизни в те же типы взаимных фондов, о которых мы только что говорили. Тогда они смогут комфортно жить за счет возврата этих инвестиций, даже не прикасаясь к первоначальной выплате.
Конечно, если вы хорошо инвестируйте свои деньги, вы сможете позволить сроку действия полиса жизни истечь, не продлевая его. Помните, что долгосрочная цель состоит в том, чтобы застраховать себя, следуя 7 шагам ребенка со своими деньгами. Затем, когда срок действия вашего полиса пожизненной жизни истечет, вы не только освободитесь от долгов благодаря полностью загруженному чрезвычайному фонду на 3–6 месяцев, но и инвестируете в солидные взаимные фонды, которые финансово защитят вашу семью.
Покупка страховки жизни не похожа на покупку галлона молока. Нет фиксированной цены и нет продаж! Есть несколько факторов, которые влияют на то, сколько вы будете платить за покрытие. Как правило, страховщики смотрят на ваш возраст, пол и состояние здоровья. Они захотят узнать такие вещи, как ваш вес, тип вашей работы, курите ли вы или нет, а также историю болезни вашей семьи. Не забывайте, что они хотят снизить риск так же, как и вы.
Кроме того, продолжительность вашего полиса и необходимое покрытие также повлияют на стоимость вашего страхования жизни. Возьмем Сару в качестве примера. Саре 30 лет, она здорова, не курит и зарабатывает 50 000 долларов в год. Она замужем, есть двухлетняя дочь. Если не считать 100 000 долларов, оставшихся по ипотеке, у нее и ее мужа нет долгов.
Поскольку мы рекомендуем обеспечить 10–12-кратный годовой доход, Саре нужен полис не менее 500 000 долларов. И поскольку ее ребенок еще очень мал, а их дом не оплачен, Сара рассматривает 20-летний полис. Это защищает семью достаточно долго, чтобы ее дочь достигла студенческого возраста и помогла с ипотекой в случае ее смерти до истечения срока действия полиса. Вот как все это начинает разрушаться!
Одним из важнейших факторов, влияющих на стоимость срочного страхования жизни, является возраст. Вы можете рассчитывать на более низкую ежемесячную или годовую премию, чем моложе вы. Это связано с тем, что ставки растут по мере снижения ожидаемой продолжительности жизни.
Вот как будет меняться 20-летний полис Сары на 500 000 долларов в зависимости от того, сколько ей лет, когда она открывает полис, и ее статус курения. (Подробнее о курении через секунду!) Как видите, чем старше вы становитесь, тем больше страховых взносов. Так что независимо от того, на какой программе Baby Step вы находитесь, или если вы даже не уверены, что такое Baby Steps, зафиксируйте свое срочное страхование жизни прямо сейчас!
Еще одним фактором, определяющим вашу премию, является пол. В целом женщины живут дольше мужчин. Таким образом, мужчины могут платить на 25% больше за пожизненные страховые взносы, чем женщины. В глазах страховщика более короткая продолжительность жизни мужчин представляет больший риск того, что страховая компания должна будет выплатить по полису. Ниже вы можете увидеть, как полис Сары на 500 000 долларов сравнивается с таким же полисом, купленным мужчиной.
Итак, причина № 1 275 684, почему хорошее здоровье так важно:это означает более низкую премию по срочному страхованию жизни! Страховые компании рассмотрят различные факторы здоровья, чтобы определить ставку вашего полиса. Некоторые страховщики могут потребовать медицинского осмотра, в то время как другие могут провести телефонное интервью, чтобы просмотреть вашу личную и семейную историю болезни. Как только страховая компания соберет всю вашу информацию, вам будет присвоен тарифный класс. Тарифный класс от Preferred Plus (наименьший риск) до Standard (наивысший риск) определяет надбавку.
Один из самых больших факторов риска для здоровья, на который будет обращать внимание каждый страховщик, — это употребление табака. Курение, вейпинг, жевание табака, любой табак любого вида — все это играет против вас и увеличивает ваш срок жизни. Страховые компании также будут следить за вашим весом, кровяным давлением, прошлыми или текущими проблемами со здоровьем, историей здоровья вашей семьи и даже тем, чем вы зарабатываете на жизнь. (Учитель математики — гораздо более безопасная ставка, чем дублер!) Узнайте, как изменится рейтинг Сары, если ее факторы риска для здоровья повысятся, а ее рейтинг изменится.
Срок действия полиса страхования жизни также влияет на сумму страхового взноса. Самый популярный срок действия полиса – 20 лет. Но вы можете найти полисы на срок от 10 до 30 лет. Вообще говоря, чем короче полис, тем дешевле тариф.
Помните, термин пожизненный полис предназначен для облегчения финансового бремени, вызванного смертью. Ваша политика предназначена не для того, чтобы сделать кого-то богатым, а для того, чтобы гарантировать выплату долгов, покрытие расходов на похороны и сохранение качества жизни. В большинстве случаев оптимальным является полис на 15–20 лет. В особенности для молодых семей это обеспечивает страховое покрытие на годы, достаточные для того, чтобы дети достигли студенческого возраста, а также погашение дома и всех других долгов.
Вот как изменились бы ставки Сары в зависимости от полиса на 10 и 20 лет.
В целом, место вашего проживания мало влияет на то, сколько вы будете платить за срочное страхование жизни. Но это не имеет никакого отношения к тому, живете ли вы в сейсмоопасной зоне или в районе с частыми торнадо. В основном это связано со страховыми полисами и правилами, принятыми в вашем штате. Если ваша страховая компания разорится или прекратит свою деятельность, в каждом штате есть организации, которые следят за тем, чтобы ваши требования все равно были оплачены. Надбавки в некоторых областях могут быть выше, чем в других, поэтому в банке всегда достаточно денег для всех.
Вот как могут выглядеть показатели продолжительности жизни в вашем штате. Имейте в виду, что каждая сумма полиса отличается, как правило, в зависимости от дохода. Если в вашем штате средний доход домохозяйства выше, вы можете рассчитывать на более высокие суммы страховых взносов.
Страхование жизни является важной частью здорового финансового плана. Не оставайтесь ни на один день без срочного полиса страхования жизни. И когда дело доходит до страхования будущего вашей семьи, не выбирайте любую старую компанию. Наши доверенные друзья из Zander Insurance уже более 50 лет помогают людям найти лучший полис для защиты своей семьи. С их помощью вы можете быть уверены, что получаете правильное страхование жизни для себя и своих близких.