HSA. 401 (к) с. Страхование. У всех них есть одна пугающая общая черта:открытая регистрация. Открытая регистрация — это время, когда вам нужно сделать много важных выборов, которые могут повлиять на ваше финансовое будущее на всю оставшуюся жизнь. Никакого давления!
Выбор кажется бесконечным, как и разочарования. Многие компании не очень хорошо помогают сотрудникам понять, какие у них есть варианты, не говоря уже о том, какие из них лучше. Но понимание льгот для сотрудников вашей компании — это ключ к тому, чтобы настроить себя и свою семью на прекрасное финансовое будущее.
Давайте рассмотрим, на что вам нужно обратить внимание во время сезона открытой регистрации, чтобы вы могли получить максимальную отдачу от своих преимуществ.
Открытая регистрация звучит пугающе, если вы не знаете, что это значит. Но это довольно просто. Открытая регистрация — это временное окно, в течение которого вы можете зарегистрироваться в новых или других финансовых программах, например открыть свой первый инвестиционный счет или сменить план медицинского страхования.
Загвоздка в том, что это происходит только раз в году. Как только он закончится, вы будете привязаны к своим текущим программам до следующего год. Поэтому очень важно перепроверить открытые даты регистрации у своего работодателя или программы, к которой вы хотите присоединиться, чтобы не упустить удобный момент.
Тем не менее, есть несколько исключений из сроков. Вы можете подпишитесь на финансовые программы вне периода открытой регистрации, если у вас есть серьезные изменения в жизни, такие как брак, развод или рождение ребенка. Вы также имеете право на специальную регистрацию, если вы новичок.
Обычно вы регистрируетесь в этих программах как часть льгот для сотрудников. Если ваша компания не предлагает их или если вы работаете не по найму, вам нужно будет найти программу самостоятельно и зарегистрироваться в течение открытого периода регистрации.
Как только начнется сезон открытой регистрации, вам нужно обратить внимание на три основные вещи:сберегательные счета, 401(k)s и страховку.
Медицинский сберегательный счет, или HSA, позволяет экономить деньги на медицинские расходы. У него есть и другие замечательные преимущества, например, тот факт, что он не облагается налогом и служит инвестиционным счетом.
HSA всегда сочетается с планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), а HDHP позволяет вам платить более низкие страховые взносы, чем традиционные планы медицинского страхования. Таким образом, получение HSA — отличный способ сэкономить на медицинском страховании.
Вот несколько моментов, на которые следует обратить внимание, прежде чем сделать решительный шаг и зарегистрироваться в программе HSA.
HDHP идеально подходят для здоровых семей, которые не ожидают больших медицинских счетов, но они могут не сработать, если у вас или вашей семьи есть хронические заболевания или проблемы со здоровьем. Это связано с тем, что у HDHP более высокие франшизы, чем у традиционных страховых планов, поэтому вам придется заплатить больше, прежде чем страховая компания вмешается.
Но если вы и ваша семья достаточно здоровы, у вас будет меньше расходов на здравоохранение. Вы можете использовать HSA, чтобы сэкономить деньги, чтобы к тому времени, когда у вас возникнут медицинские расходы, вы могли легко их покрыть.
HSA имеют отличные финансовые преимущества. Вы можете использовать средства из HSA для покрытия франшизы или оплаты других медицинских расходов, не облагаемых налогом. Вы не будете платить налоги, если вложите деньги в HSA или когда вы тратите их, если вы используете их для оплаты утвержденных медицинских расходов.
Вы также можете инвестировать свои сбережения HSA во взаимные фонды для безналогового роста. Когда вам исполнится 65 лет, вы сможете потратить эти деньги на что угодно — вам просто нужно будет платить налоги за немедицинские расходы.
Если вы используете HSA для оплаты немедицинских расходов до 65 лет, вы будете платить штрафы за досрочное распространение. Поэтому помните о других своих финансовых целях, когда решаете, сколько денег сэкономить на HSA.
Если вы откладываете средства на случай непредвиденных обстоятельств или пытаетесь расплатиться с долгами, отложите эти деньги на легкодоступный сберегательный или расчетный счет. Вот куда должна уйти большая часть ваших денег. Вкладывайте в HSA столько денег, сколько нужно для покрытия медицинских расходов, в которых вы уверены приближаются, например, осмотры у стоматолога и зрения, запланированная операция или рождение ребенка. Как только вы избавитесь от долгов и у вас будет полностью финансируемый чрезвычайный фонд, затем вы можете начать экономить больше в HSA.
Отличительной особенностью HSA является то, что нет никаких обязательств тратить средства HSA к определенной дате. Любые неиспользованные деньги переходят каждый год. Поэтому, если вы знаете, что в следующем году вам предстоят большие расходы, вы можете начать экономить прямо сейчас.
Недостатком является то, что правительство устанавливает ограничения на то, сколько вы можете сэкономить в течение одного года. Лимит на 2021 год – 3 600 долларов США на человека и 7 200 долларов США на семью 1 . Если вы хотите сэкономить больше, вам придется использовать традиционный, облагаемый налогом сберегательный счет. Но у вас все равно будет отличный старт для ваших сбережений!
Обязательно изучите вариант HDHP/HSA, если ваш работодатель предлагает его. Это может быть ключевой частью вашей головоломки финансового благополучия. Если они этого не сделают, то, возможно, в ваших интересах приобрести собственную медицинскую страховку, чтобы вы могли пользоваться преимуществами HSA.
Это преимущество имеет важное значение для финансового благополучия любого работника, и вы обязательно захотите воспользоваться им, как только будете готовы. Дэйв Рэмси учит, что «готов» означает, что вы расплатились с долгами и у вас есть запас средств на проживание от трех до шести месяцев в резервном фонде.
Это потому, что отсутствие долгов даст вам больше располагаемого дохода для инвестиций (поскольку вы не оплачиваете все эти счета по кредитным картам и студенческие кредиты). Так вы быстрее увидите результаты своих инвестиций. А благодаря резервному фонду, защищающему вас от поломки водонагревателя и ремонта автомобиля, вам не придется сталкиваться со штрафами за досрочное снятие средств со счета 401(k).
Как только вы погасите свой долг и создадите страховочную сетку, поздравляем! Вы готовы к четвертому этапу развития ребенка вкладывая 15% дохода семьи в пенсию. Вы можете начать с регистрации в программе 401(k) вашей компании.
Вот несколько советов по 401(k), которые помогут вам начать работу:
Взаимные фонды — это, по сути, пул денег, которым управляет команда профессионалов в области инвестиций. Вы инвестируете сразу во множество разных компаний, чтобы избежать риска, связанного с размещением всех денег в одном месте.
Большая часть вашего успеха с 401 (k) будет зависеть от того, как средства, в которые вы инвестируете, работают с течением времени. Вот почему важно найти фонды с долгой историей высокой доходности.
Хорошие взаимные фонды должны дать вам в среднем около 12% возврата инвестиций. Это не означает, что вы будете получать 12 % прибыли каждые год. В некоторые годы доход может составить 5% или даже убыток. Но со временем они обеспечивают 12% возврата инвестиций. Это хорошие, солидные фонды, которые время от времени переживают спад, что совершенно нормально.
Но, с другой стороны, есть настоящие неудачники, у которых иногда бывает отличный год. Эти фонды выглядят привлекательно, пока вы не поймете, что за последние 30 лет они приносили в среднем всего 3% прибыли. Это ужасно!
Репутация фонда в долгосрочной перспективе имеет значение. Так что помните:вас интересует не текущая норма прибыли, а показатели неизменной эффективности с течением времени.
Имя говорит само за себя. Многие компании предлагают соответствие 401(k) для поощрения инвестиций. По сути, на каждый доллар, который вы вносите в свою форму 401(k), компания будет инвестировать такую же сумму денег, вплоть до установленного процента от вашего дохода.
Допустим, вы зарабатываете 50 000 долларов в год, и ваша компания предлагает 4%-ное соответствие. Четыре процента от вашего дохода составляют 2000 долларов. Если вы инвестируете 3000 долларов США в спонсируемую вашей компанией программу 401(k), компания предоставит тебе 2000 долларов. Таким образом, вы вложили в общей сложности 5000 долларов — почти вдвое больше, чем вы вложили. Если ваш работодатель делает это, воспользуйтесь этим! В конце концов, зачем отказываться от бесплатных денег?
Просто помните, что у вас нет поставить все ваши яйца в одной корзине. Разумно открыть Roth IRA для вас и вашего супруга, если вы состоите в браке, в дополнение к вашему 401 (k). Это связано с тем, что пенсионные счета Roth предлагают безналоговый рост и безналоговый вывод средств, а также дополнительные варианты инвестирования, которые могут увеличить вашу норму прибыли.
Когда у вас есть оба типа пенсионных счетов, вы действительно можете максимизировать свои инвестиции. Вы финансируете свой 401 (k) достаточно, чтобы соответствовать вашему работодателю. Затем вы вкладываете оставшиеся деньги в Roth IRA, пока не достигнете своей инвестиционной цели в 15%. И если вы хотите инвестировать сверх этих 15%, именно здесь могут пригодиться ваши инвестиции в HSA!
Теперь, когда мы рассмотрели сберегательную и инвестиционную сторону вашей стратегии финансового благополучия, давайте рассмотрим другой важный элемент — правильные виды страхования для защиты ваших денег и виды, которых вы определенно хотите избежать.
Вы можете слышать о страховании от рака, страховании от несчастного случая или планах «инвестиционного страхования», таких как пожизненное или универсальное страхование жизни. Не дайте себя обмануть маркетинговым языком этих политик. Они предназначены для того, чтобы зарабатывать деньги для продавца, и на самом деле они не дают вам ценного покрытия. Так что пропустите их.
Вместо этого вам следует проверить, предлагает ли ваш работодатель какие-либо из следующих страховых выплат. Если они это сделают, используйте преимущества каждого из них. А если нет, обязательно подпишитесь на них в другом месте. Вот основные виды страхования:
Кража личных данных набирает обороты. Дело не в том, случится ли это с вами или вашей семьей, а в том, когда это произойдет.
Защита от кражи личных данных возмещает вам украденные средства и расходы на восстановление — и вместо вас в погоне за этими средствами страховой агент делает это за вас. Это сэкономит вам массу времени и энергии. И что самое приятное, это один из самых доступных видов страхования, который у вас когда-либо был!
Срочное страхование жизни имеет важное значение, поскольку оно обеспечит вашу семью, если вы неожиданно скончаетесь. Но основная часть вашего страхования жизни не должна быть через вашего работодателя. Вам нужно собственное страхование на случай, если вы поменяете работу. И политика работодателя обычно не обеспечивает достаточного покрытия. Вам нужно срочное страхование жизни, в 10–12 раз превышающее ваш годовой доход, чтобы быть уверенным, что о вашем супруге и детях хорошо позаботятся.
Большинству из нас нравится думать, что мы непобедимы, но в одно мгновение может произойти что-то, что навсегда изменит вашу жизнь. Инвалидность — это реальность, которую нельзя игнорировать, поэтому страхование по инвалидности так важно.
Если болезнь или травма должны помешать вам работать в течение длительного периода времени, эта страховка вступает в силу и заменяет часть вашего дохода до тех пор, пока вы не сможете возобновить работу. Без этого вы рискуете остаться без денег и без возможности заработать больше. Страхование по инвалидности гарантирует оплату счетов и заботу о вашей семье.
Медицинская страховка обязательна. Большинство компаний предлагают традиционный план медицинского обслуживания, но все больше и больше из них переходят на HDHP, которые предлагают возможность сберегательного счета для здоровья. И, как мы уже говорили, лучший способ покрыть ваши потребности в медицинском обслуживании вне страховки — через HSA.
Если ваш работодатель не предлагает такой возможности, ничего страшного. Вы все еще можете найти HSA самостоятельно! Дэйв рекомендует HealthEquity, поставщика HSA, который предлагает низкие затраты и простые в использовании мобильные и онлайн-приложения. На самом деле, HealthEquity — единственный поставщик HSA, которому Дейв доверяет заботу о своей команде.
Узнайте, имеете ли вы право на HSA сегодня!
Чего НЕ следует делать во время открытой регистрации
Что такое открытая регистрация? Класс
7 вопросов, которые необходимо задать в течение этого периода открытой регистрации
6 типов медицинского страхования, которые необходимо знать при открытой регистрации
Когда будет открыта регистрация на медицинское страхование в 2022 году?