Были ли у ваших друзей или коллег проблемы со здоровьем, из-за которых они не могли работать в течение нескольких месяцев (или даже лет)? Тяжело смотреть, как другие борются за то, чтобы свести концы с концами, когда жизнь бросает крученый мяч. И еще труднее представить, если бы это были вы и ваша семья.
Что для вас означает потеря дохода? Вероятно, это было бы напряжно, расстраивает и даже немного пугало бы. Хорошая новость заключается в том, что вы можете залатать эту дыру в своей системе финансовой безопасности с помощью долгосрочной страховки по нетрудоспособности.
Как правило, страхование по инвалидности покрывает часть вашего дохода, если с вами что-то случится (например, болезнь или травма) и вы не сможете работать.
Чем вы моложе и здоровее, тем легче претендовать на полис. Но с возрастом премии увеличиваются. И если ваше здоровье ухудшится, вам может быть трудно вообще претендовать на доступную политику.
Но страховка по инвалидности покрывает не только несчастные случаи. Большинство исков касаются вещей, о которых вы, возможно, не подозреваете, считаются инвалидностью, таких как телесные повреждения, сердечный приступ или рак. Эти вещи могут случиться с кем угодно в любом рабочее место.
Думаете, с вами ничего из этого не случится? Подумайте еще раз. Администрация социального обеспечения (SSA) сообщает, что каждый четвертый из сегодняшних 20-летних станет инвалидом на 90 или более дней до того, как ему исполнится 67 лет, и что 68% негосударственных работников не имеют страховки по инвалидности. (1) Ура!
Иметь план на долгосрочную перспективу — сверх резервного фонда на 3–6 месяцев — важно не только для вас, но и для людей, которые полагаются на ваш доход. Насколько лучше было бы знать, что деньги продолжают поступать, пока вы выздоравливаете?
Существует два типа страхования по инвалидности, которые вы часто будете встречать:краткосрочная. и долгосрочные . В основном они делают то же самое, замещая часть вашей месячной зарплаты. Но об этом мы поговорим позже.
Несмотря на то, что они делают одно и то же, краткосрочное и долгосрочное страхование по нетрудоспособности имеют некоторые различия, о которых вам необходимо знать. Вот как они складываются:
|
| Краткосрочное страхование | Долгосрочное страхование |
|---|---|---|
| Сколько он покрывает? | <тд>
Мы думаем, что страховка на долгосрочную нетрудоспособность — единственный план, который стоит покупать. Но как долго длится долгосрочное покрытие? Все, что старше двух лет и до пенсионного возраста, считается долгосрочной политикой (но вы можете продлить ее до выхода на пенсию, если хотите). И независимо от того, работаете ли вы за столом или на стройке, вам нужно что-то на месте, пока вам не исполнится 65 лет.
Мы рекомендуем получить максимально возможное покрытие — около 60–70% вашего дохода. Если вы оформляете свой собственный полис, он останется с вами при смене места работы. Но это дешевле, если вы можете купить его через своего работодателя. (Для подачи заявления потребуется подтверждение дохода от работы, чтобы заменить его.) Поговорите со своим отделом кадров о его настройке.
Когда вы смотрите на цифры, долгосрочное страхование по нетрудоспособности действительно является вашим лучшим вариантом. Мы рекомендуем получить страховое покрытие на срок не менее 5 лет, чтобы покрыть долгосрочную потерю дохода, которую не покроет ваш аварийный фонд на 3–6 месяцев.
Единственным недостатком долгосрочного покрытия является период исключения (как долго вам придется ждать, прежде чем придет первый чек после того, как врач подтвердит вашу инвалидность). Поскольку долговременная нетрудоспособность наступает после кратковременной нетрудоспособности, обычно существует период устранения, который составляет несколько месяцев. Среднее время обработки долгосрочной претензии составляет около 90 дней.
Краткосрочное страхование по нетрудоспособности именно таково:краткосрочное. Выплаты длятся от нескольких месяцев до года. Период исключения обычно составляет около двух недель, поэтому вы можете получить выплату быстрее, чем при долгосрочном покрытии. Но когда дело доходит до затрат, краткосрочные премии примерно такие же (но обычно больше). дороже), чем долгосрочные премии.
По сути, если ваш работодатель не предлагает вам краткосрочное страхование бесплатно, не берите его. Вы можете составить свои собственные покрытие краткосрочной нетрудоспособности за счет экономии расходов в течение 3–6 месяцев в чрезвычайном фонде. ! Если вы заболели или получили травму и вам пришлось взять отпуск на несколько месяцев, ваши сбережения могут восполнить пробелы, пока вы не встанете на ноги.
Расходы на страхование по нетрудоспособности (также известные как страховые взносы) как для краткосрочного, так и для долгосрочного покрытия могут варьироваться от 1% до 3% от вашего годового дохода. Итак, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, это составляет от 60 до 125 долларов в месяц. Но вы будете платить меньше, если получите долгосрочный полис с более длительным периодом ликвидации. Если можете, получите «неотменяемый страховой полис», который, как вы уже догадались, не может быть аннулирован страховой компанией, даже если ваше здоровье меняется.
Другими факторами, влияющими на размер ежемесячных страховых взносов, являются ваш возраст, курение, чем вы зарабатываете на жизнь и сколько денег вы зарабатываете. (Потому что, если вы зарабатываете много, защита этих доходов будет стоить дороже.)
А поскольку страховые компании не всегда упрощают жизнь, на стоимость страхования по нетрудоспособности влияет еще одна вещь:их определение инвалидности. Если вы хотите, чтобы страховой полис покрывал вашу работу в качестве трубочиста, ваша страховая премия будет стоить больше по сравнению с полисом, покрывающим вашу работу в офисе.
Каждый! У вас должна быть страховка на случай длительной нетрудоспособности независимо от того, какая у вас работа — будь вы мойщиком окон в многоэтажном доме или продавцом автомобилей. Реальность такова, что у вас больше шансов стать инвалидом, работая с тяжелым оборудованием или машинами, чем если вы сидите за компьютером весь день, но не позволяйте этому помешать вам защитить свой доход в долгосрочной перспективе.
Кстати, если вы занимаетесь рискованной работой пожарным, полицейским или дрессировщиком акул, вы увидите более высокие страховые взносы по инвалидности по сравнению со страховыми взносами телемаркетолога.
К счастью, страхование по инвалидности — это обычная льгота, предлагаемая работодателями, если у вас работа с высоким уровнем риска. Просто помните:страхование по инвалидности не сделает вас богатым! Он нужен для оплаты счетов и подачи еды на стол, если с вами что-то случится.
Страхование по нетрудоспособности предназначено только для возмещения части вашего дохода. Оно не покрывает дополнительные расходы, такие как медицинские счета и долговременный уход. расходы.
Хотя беременность обычно не покрывается долгосрочными полисами, осложнения, выходящие за рамки беременности (например, если врач предписывает вам оставаться дома после кесарева сечения), могут давать вам право на льготы, но только в том случае, если у вас была долгосрочная политика действует до ты забеременела.
Краткосрочные полисы действительно покрывают рождение как инвалидность, но вы можете ждать долгие шесть-восемь недель для каждого чека.
Вы можете получить страховку по инвалидности, узнав, предлагает ли ваш работодатель план долгосрочного страхования по инвалидности. Если их нет, то вам необходимо связаться со страховым специалистом. Дэйв рекомендует Страхование Zander . Они проведут вас через весь процесс и помогут получить страховку по нетрудоспособности, соответствующую вашей конкретной ситуации.
Иметь дело с инвалидностью может быть достаточно страшно без дополнительное беспокойство о том, как вы собираетесь оплачивать счета. Вот почему защита вашей зарплаты с помощью правильного вида страхования по инвалидности является важной частью обеспечения безопасности вашей семьи и будущего. Чтобы начать поиск наилучшего варианта страхования по инвалидности, воспользуйтесь нашим новым Инструментом проверки страхового покрытия. сегодня!