Здравый смысл подсказывает нам, что страхование домовладельца должно покрывать наши дома. Но охватывает ли он все? которые могут повлиять на наши дома, включая «стихийные бедствия»? А как насчет 15 стихийных бедствий, с которыми столкнулись США только в прошлом году, каждое из которых нанесло ущерб более чем на миллиард долларов? Были ли те дома, которые были включены в 45 миллиардов долларов убытков, защищены страховкой их домовладельца? (1)
Крайне важно понимать, что именно покрывает страховка вашего домовладельца до происходит «стихийное бедствие». Вам также необходимо знать, какие варианты страхования от катастроф доступны для покрытия того, что не покрывает полис вашего домовладельца. Последнее, что вы хотите узнать после мероприятия, это то, что у вас нет необходимого страхового покрытия.
Когда речь идет о страховании, «стихийное бедствие» обычно относится к событию, подобному стихийному бедствию, которое происходит «по естественным причинам и которого нельзя избежать с помощью осторожности и превентивных мер». (2) Катастрофа, такая как землетрясение или тропический шторм, — независимо от того, как вы пытаетесь к ней подготовиться — просто не поддается вашему контролю.
Тем не менее, остается вопрос:что покрывает ваша страховка? И какие исключения, если таковые имеются? Поскольку полисы различаются в зависимости от вашего местоположения, вашей страховой компании и уровня вашего риска, разумно никогда не предполагать, что вы застрахованы. Спросите страхового агента чтобы помочь вам понять, что влечет за собой ваша политика и какие исключения могут применяться к вам.
Ниже приведены некоторые из наиболее распространенных стихийных бедствий и то, что вам нужно знать, чтобы защитить свой дом от каждого из них.
Каждый год около 1200 торнадо обрушиваются на территорию США, принося с собой ветер со скоростью до 300 миль в час (3) . Считающиеся «самыми внезапными, непредсказуемыми и сильными» штормами на Земле, на торнадо приходится примерно 40 % заявлений о катастрофах (4, 5) . Хотя во Флориде довольно много смерчей, многие торнадо происходят на «Аллее торнадо», которая простирается от западного Техаса до Айовы. (6) Но за последние два десятилетия «Дикси-Элли» (несколько юго-восточных штатов) пережила гораздо более серьезные разрушения, чем «Аллея торнадо», из-за ее погодных условий и большого количества передвижных домов (7) .
К счастью, стандартные страховые полисы домовладельцев покрывают большую часть разрушений, вызванных сильным ветром торнадо. Имейте в виду, что для того, чтобы быть полностью защищенным с точки зрения страхования, вам необходимо расширенное покрытие жилья в вашем доме и достаточное покрытие ваших вещей. В противном случае ваша страховая компания выплатит вам текущую рыночную стоимость вашего дома, а не стоимость восстановления.
Благодаря сезону ураганов в Атлантике (с июня по ноябрь), который затрагивает почти все прибрежные штаты, 19 штатов предлагают страховку от ветра или отдельную франшизу на случай урагана по страховке домовладельца (8) .
В отличие от типичных «долларовых» франшиз, эти франшизы основаны на процентах от застрахованного имущества, чтобы минимизировать возможные убытки. Например, если ваш дом стоит 250 000 долларов и у вас есть 10%-ная франшиза на случай урагана, вам нужно будет заплатить 25 000 долларов из своего кармана, прежде чем ваша страховая компания покроет любой ремонт, причиненный ураганом. За пределами этих штатов страховка домовладельца обычно покрывает ущерб, не связанный с наводнением, вызванным ураганом.
Чтобы защититься от наводнения, домовладельцы должны иметь страховку от наводнения. через NFIP или через частную страховую компанию в дополнение к полисам домовладельца.
Только за первые три квартала 2017 года в США произошло почти 50 000 лесных пожаров на площади 8,4 миллиона акров (9) . Будь то костер, оставленный без присмотра, горящие обломки, вышедшие из-под контроля, халатность или поджог, примерно 90 % лесных пожаров вызваны людьми (10) .
Хорошей новостью для домовладельцев является то, что вам не нужно дополнительное покрытие, например страховой полис на случай стихийных бедствий, чтобы защитить свой дом от лесных пожаров — и дым, и ущерб от пожара покрываются страховкой вашего домовладельца.
Ваша страховая премия будет во многом зависеть как от уровня риска района, в котором вы живете, так и от того, насколько близко ваш дом находится к средствам пожаротушения. Если ваше сообщество предприняло шаги, чтобы ограничить разрушения лесными пожарами, узнайте у местного страхового агента, имеете ли вы право на скидку.
По теме: Экономия денег не должна означать отказ от покрытия. Люди, которые работали со страховой компанией Endorsed Local Provider, сэкономили более 700 долларов и получили на 50% больше страхового покрытия. Узнайте, сколько вы могли бы сэкономить.
Будь то подъем уровня воды в результате проливного дождя, урагана или прорыва плотины, наводнение является одним из самых непонятых стихийных бедствий, когда речь идет как о риске, так и о страховом покрытии.
Легко думать, что, поскольку вы живете в зоне низкого риска, вы находитесь в зоне «без риска» затопления. Но вам не обязательно жить в пойме или находиться в зоне повышенного риска, чтобы пострадать от паводковых вод. Только за последние три года в Хьюстоне, штат Техас, произошло три «500-летних наводнения», когда вода затронула районы с таким низким уровнем риска, что ожидалось наводнение лишь раз в пять вв. (11)
Вопреки распространенному мнению, ущерб от паводка, как правило, не покрывается страховкой вашего домовладельца. . Хотя примерно 90 % всех стихийных бедствий связаны с наводнениями, только около 12 % домовладельцев застрахованы от них (12,13) .
Чтобы ваш дом и имущество были застрахованы от ущерба, причиненного паводковыми водами, вам необходимо приобрести страховку от наводнения через Национальную программу страхования от наводнений (NFIP) или через частную страховую компанию. Страховые взносы по программе NFIP для зон с низким уровнем риска начинаются со 112 долларов США в год, но могут достигать 1200 долларов США в зонах повышенного риска (14,15) . Частное страхование от наводнений предлагает более высокие лимиты покрытия, но оно, вероятно, будет дороже. Поскольку максимальное покрытие NFIP составляет 250 000 долларов США для вашего дома и 100 000 долларов США для вашего имущества, некоторые домовладельцы предпочитают добавить покрытие через частную страховую компанию или оплатить всю сумму через частную страховую компанию.
По теме: До наводнения:Загрузите наш бесплатный контрольный список, чтобы убедиться, что вы готовы!
Каждый год зимние ураганы приводят к искам примерно на 1,5 миллиарда долларов, и только в 2016 году на зимние ураганы пришлось почти 7% всех убытков от катастроф — от наводнений и отключений электроэнергии до обрушения деревьев и крыш под тяжестью льда и снега. . (16)
Если у вас есть страховка домовладельца, вы, скорее всего, покроете большую часть ущерба, не связанного с наводнением, вызванного зимними бурями, если вы примете рекомендуемые превентивные меры, которых требует ваша страховка, например, включите отопление во время заморозков или убедитесь, что ваши трубы в хорошем рабочем состоянии. Если в вашем районе случаются обильные снегопады и резкие перепады температур, вызывающие наводнения, вы можете рассмотреть возможность добавления страховки от наводнения. через NFIP или частную страховую компанию. И не забудьте взять с собой полную страховку на свой автомобиль, так как она покроет любой необходимый ремонт, если гололед решит взять вас и вашу машину на прогулку.
Зимние бури могут принести свою долю ущерба, но вам не нужно встречать зимний сезон неподготовленными. Имея правильную страховку, вы можете быть защищены!
Из более чем трех миллионов землетрясений, которые происходят во всем мире каждый год, более 900 имеют оценку пять или выше по шкале Рихтера. Исторически так сложилось, что в Калифорнии происходит наибольшее количество землетрясений в США, а на Аляске, как правило, самые разрушительные — до 9,2 балла по шкале Рихтера (17) .
Поскольку страховка домовладельца не покрывает ущерб от ударов или толчков дома, вызванных землетрясениями, частные страховые компании или некоммерческая организация California Earthquake Authority (CEA) предлагают страхование от землетрясений. Это делается с помощью отдельного полиса или одобрения с франшизой в размере от 5 до 15% от лимита вашего полиса. (18)
Имейте в виду, что когда землетрясения происходят с интервалом более 72 часов, они обычно считаются отдельными событиями, что означает наличие нескольких претензий и вычетов. Поскольку франшизы обычно составляют 2–20 % от восстановительной стоимости вашего дома, это может привести к большим личным расходам. (19)
Не все полисы землетрясений покрывают расходы на стабилизацию земли под домом, замену конструкции вашего дома или ремонт кирпича или камня, поэтому обязательно узнайте у своего страхового агента, какие именно функции предлагает ваш полис и как они определяют «землетрясение». .”
Из-за того, что страховые компании обошлись в миллиарды долларов в связи со стихийными бедствиями (почти 50 млрд долларов только в 2016 году), многие внесли изменения в свое страховое покрытие, в связи с чем важно иметь надежный фонд для чрезвычайных ситуаций. на месте, поэтому вы готовы взять на себя некоторые расходы самостоятельно. (20)
Не ждите, пока не станет слишком поздно, чтобы узнать о своем страховом покрытии. Несмотря на то, что надлежащее покрытие может быть сопряжено со значительными затратами, последствия его отсутствия могут быстро возрасти. Попросите своего страхового агента объяснить, что именно покрывает ваша страховка, чтобы вы знали, чего ожидать, если вам нужно подать иск. И не бойтесь делать покупки по лучшей цене! Вам нужен самый доступный полис, который обеспечит необходимое покрытие для вас и вашей семьи.
В трудные времена правильная страховка может иметь решающее значение, когда вы и ваша семья пытаетесь восстановить повседневную жизнь.
Свяжитесь с одним из наших ELP сегодня чтобы убедиться, что, когда подует ветер перемен, вы стоите на прочной финансовой почве.