Медицинское страхование защитит вас, если вы заболеете или получите травму, а страхование жизни позаботится о вашей семье, если вы неожиданно умрете. Программы Medicare и Medicaid предназначены для покрытия части расходов, связанных со старением, но продолжительная болезнь может легко свести на нет сбережения, накопленные за всю жизнь. Страхование на случай длительного ухода может помочь заполнить пробелы, но оно не обязательно подходит для всех. Если вам интересно, что такое страхование на случай длительного ухода или стоит ли вам выкладывать деньги за этот тип полиса, вот что вам нужно знать.
Узнайте прямо сейчас:какая сумма страхования жизни мне нужна?
Традиционный полис медицинского страхования покрывает вас от определенных событий, таких как болезнь, до определенного предела. Вы платите страховой компании премию, а взамен они покрывают стоимость вашего лечения, как указано в вашем полисе. Страхование на случай длительного ухода предназначено для покрытия расходов на опекунство и личный уход, а не только на медицинское обслуживание.
Типы покрываемых услуг зависят от вашего полиса, но обычно они включают в себя вещи, которые не подпадают под действие традиционного медицинского страхования или Medicare. Это может включать стоимость пребывания в доме престарелых или доме престарелых, дневном уходе за взрослыми или уходе на дому. Это включает в себя уход, физическую, профессиональную или логопедическую терапию и помощь в повседневной деятельности. Покупая полис, вы можете адаптировать его в соответствии со своими предполагаемыми потребностями.
Страхование долгосрочного ухода, как правило, намного дороже, чем другие виды страхования, в основном из-за того, что оно покрывает, и того факта, что оно предлагается только избранными страховщиками. Как правило, при покупке страховки вы платите заранее установленный взнос, но ничего не платите, пока получаете лечение.
Полис оплачивает любые услуги, в которых вы нуждаетесь, на ежедневной основе в течение определенного количества лет, вплоть до выбранного вами лимита покрытия. Покрытие обычно длится от двух до шести лет. Если, например, вы приобрели пятилетний полис с ежедневными пособиями в размере 200 долларов США, у вас будет пул доступных пособий в размере 365 000 долларов США, из которых можно извлечь выгоду. Если ваши расходы ниже дневного лимита, ваше покрытие продлится дольше.
Сколько стоит полис долгосрочного ухода, зависит от того, сколько вам лет, когда вы его покупаете, какой тип полиса вы получаете, ваше общее состояние здоровья и уровень покрытия. По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, средняя годовая премия по полису страхования на случай длительного ухода составляет 2283 доллара. В среднем по этим полисам выплачивается пособие в размере 150 долларов США в день в течение 4,8 лет.
Хотя страхование на случай длительного ухода может защитить вас и ваших близких от финансовых последствий, если вам потребуется расширенный уход, у него есть некоторые потенциальные недостатки. Например, если вы покупаете больше покрытия, чем вам нужно, нет возможности возместить стоимость страховых взносов. Также существует вероятность того, что ваши расходы на долгосрочный уход значительно превысят пределы вашего страхового покрытия, что переложит финансовое бремя обратно на вас и членов вашей семьи.
Сроки также являются проблемой при покупке страховки на случай длительного ухода. Чем дольше вы ждете, чтобы купить полис, тем выше будут ваши взносы, особенно если у вас уже развилось серьезное заболевание. Если вы ожидаете, что ваш доход значительно уменьшится, когда вы выйдете на пенсию, получение страховых взносов может быть затруднено. В некоторых случаях вы вообще не сможете соответствовать требованиям, если у вас диагностированы определенные заболевания, например болезнь Альцгеймера или другое прогрессирующее неврологическое заболевание.
Вопрос о том, следует ли вам покупать страховку на случай длительного ухода, в конечном итоге зависит от вашего индивидуального финансового положения и вашего общего состояния здоровья. Если у вас есть значительные активы, полис долгосрочного ухода может защитить их, если возникнет необходимость в расширенном уходе. Однако высокая стоимость надбавок может сделать другое решение более привлекательным.
Покупка аннуитета или получение обратной ипотеки на ваш дом, например, может высвободить наличные деньги для оплаты расходов на здравоохранение, не истощая ваши сбережения. Передача активов в доверительное управление также позволяет вам защитить свое имущество для ваших наследников, не влияя на ваше право на участие в программе Medicaid. Средняя стоимость страхования на случай длительного ухода составляет примерно от 32 000 до 56 000 долларов США в год, поэтому стоит изучить все возможные варианты, прежде чем брать полис долгосрочного ухода.
Фото:flickr/Felbry College, ©iStock.com/Gun2becontinued, ©iStock.com/Yuri_Arcurs