Ваш работодатель может предложить сберегательный счет для здоровья (HSA) как способ снизить медицинские расходы. Работодатели, как правило, субсидируют большую часть затрат, поэтому премия, которую вы платите за счет удержания из заработной платы, даже не близка к полной сумме. Хотя HSA привлекательны с точки зрения затрат и налогов, они могут быть не для всех. Вот что вам нужно знать о HSA, чтобы решить, подходят ли они вам. Кроме того, рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом, чтобы найти все возможные способы сократить расходы на здравоохранение.
3 совета по сокращению налогов
Популярность HSA за последние несколько лет возросла, потому что в сочетании с планами медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) они могут значительно снизить ежемесячный взнос, который платите вы и ваш работодатель. Более высокая франшиза означает более низкие премии, и это может означать огромную экономию для вас и вашего работодателя. Заработная плата и здравоохранение, как правило, являются двумя самыми большими расходами для бизнеса.
Основная предпосылка, стоящая за комбинацией HDHP/HSA, довольно проста:вы покрываете (относительно) небольшие расходы, например, когда вы заболеваете и нуждаетесь в антибиотиках, а страховка покрывает серьезные проблемы, такие как переломы костей, после того, как вы оплатите свою франшизу.
Таким образом, вы застрахованы от событий, которые вряд ли произойдут, оплачивая незначительные медицинские проблемы из своего кармана без привлечения третьих лиц, таких как страховая компания.
Не все слышали об HSA, но многие работодатели предлагают их, потому что они могут сэкономить каждому много денег. Большинство работодателей даже предлагают взнос HSA от вашего имени в дополнение к уменьшенным страховым взносам, чтобы стимулировать сотрудников к переходу.
Если вы столкнулись с решением о выборе комбинации HSA/HDHP, у вас могут возникнуть некоторые вопросы. HSA более рискованны, чем традиционные планы, но они также намного дешевле. Итак, как узнать, подходит ли вам вариант HSA? В некоторой степени это зависит от того, насколько вы подвержены заболеваниям или нуждаетесь в медицинской помощи.
Если вам никогда не нужно или редко приходится обращаться к врачу, вы можете взять взнос вашего работодателя и ежемесячные сбережения на страховые взносы и каждый год добавлять их прямо на свой счет HSA.
Через несколько лет у вас потенциально может быть накоплена крупная заначка, которая не облагается налогом при использовании на медицинские расходы. Другая привлекательная особенность HSA заключается в том, что деньги остаются у вас (а не у вашего работодателя), и вы можете использовать их в любой момент своей жизни. Так что, даже если вы являетесь образцом идеального здоровья прямо сейчас, вы можете вложить эти деньги на 30-40 лет и использовать их, когда выйдете на пенсию. Деньги в вашем HSA можно даже использовать для франшиз, совместного страхования и доплат, если вы решите вернуться к традиционному плану в будущем.
Многие люди боятся переходить на HSA из-за боязни заболеть и необходимости платить большую франшизу. Но важно учитывать экономию страховых взносов и вклад работодателя (если применимо). Ваша ежемесячная экономия, как правило, довольно значительна, когда вы переключаетесь с традиционного плана PPO/HMO на комбинированный план HSA/HDHP, поэтому вы можете добавлять эту экономию к своему HSA каждый год. Кроме того, вы можете вносить деньги в свой HSA, чтобы, если есть пробел, вы могли оплатить его необлагаемыми налогами долларами.
В конечном счете, HSA определенно имеют больший риск, но могут иметь большой потенциал роста. HSA — единственный пенсионный счет, не облагаемый налогом в тройном размере:деньги, которые вы вкладываете, не облагаются налогом, деньги, которые вы снимаете, не облагаются налогом, а прибыль от инвестиций не облагается налогом.
Вы можете рассчитать свою годовую экономию, выбрав HSA (просто сложите вклад работодателя и экономию страховых взносов) и сравните это с франшизой HDHP. Так вы узнаете свою точку безубыточности. Или, другими словами, как долго вы должны обходиться без какой-либо серьезной медицинской помощи, прежде чем комбинация HSA/HDHP сэкономит ваши деньги.
HSA могут не иметь смысла, если у вас есть какое-то хроническое заболевание. В этом случае вам, вероятно, лучше подойдут традиционные планы медицинского обслуживания. HSA также может быть плохой идеей, если вы знаете, что в ближайшем будущем вам понадобится дорогостоящая медицинская помощь.
Когда у вас есть доплата, вы знаете, сколько будет стоить визит к врачу, но может быть трудно узнать стоимость медицинского обслуживания, когда вы платите сами. Кроме того, желание хранить деньги в HSA может помешать некоторым людям обратиться за медицинской помощью или в отделение неотложной помощи, когда они действительно в ней нуждаются. Кроме того, если вы берете деньги из HSA на немедицинские расходы, вам придется платить с них налоги.
Перед переходом обязательно посмотрите, сколько вы потратили на здравоохранение за последние несколько лет, чтобы понять, имеет ли смысл HSA для вас. Возможно, традиционная политика здравоохранения является лучшим выбором. Или может быть, что учетная запись возмещения расходов на здравоохранение (HRA) имеет больше смысла, тем более что вы можете связать ее с HSA или HDHP. Только тщательная оценка ваших недавних медицинских расходов и вашего текущего состояния здоровья может дать вам представление, необходимое для того, чтобы сделать правильный выбор.
Кредит Фотографии:Flickr; ©iStock.com/Настасья Самал