Существует много неопределенности в отношении будущего рынка индивидуального медицинского страхования. Одним из планов по замене Закона о доступном медицинском обслуживании является создание пулов высокого риска для медицинского страхования. Хотите узнать, что такое пулы с высоким риском и как они работают? Вы попали в нужное место.
Узнайте прямо сейчас:сколько мне нужно откладывать на пенсию?
Давайте на минутку рассмотрим основную задачу по созданию рынка медицинского страхования. Пул потребителей медицинских услуг состоит из больных и здоровых людей. Медицинским страховым компаниям нужны молодые, здоровые люди, чтобы подписаться на страховку, чтобы компенсировать расходы на покрытие больных. Именно так медицинские страховые компании могут взимать доступные страховые взносы. И именно поэтому Закон о доступном медицинском обслуживании включает страховой мандат вместе с требованием, чтобы страховые компании покрывали клиентов с уже существующими заболеваниями (без взимания с этих клиентов более высоких страховых взносов). Наличие здоровых людей в системе делает страховые взносы дешевле для всех.
До ACA не было страхового мандата. Это означало, что индивидуальный рынок (то есть рынок медицинского страхования для людей, которые не получают медицинскую страховку от своего работодателя или правительства) не мог заставить молодых и здоровых людей согласиться на участие в нем. Таким образом, чтобы удержать пожилых и больных жителей от вождения страховых взносов на государственных страховых рынках, некоторые штаты учредили пулы с высоким риском. Эти пулы, по сути, оцепляли больных жителей и в некоторых штатах предлагали им субсидии в надежде, что без населения с высоким риском на обычном страховом рынке будут более низкие страховые взносы для здоровых жителей.
Республиканцы в Конгрессе хотят отменить мандат ACA, но знают, что требование охватывать тех, у кого уже есть заболевания, популярно. Поэтому они рассматривают пулы с высоким уровнем риска как способ предотвратить резкий скачок страховых взносов, который мог бы произойти, если бы мандат был снят.
Проект плана замены ACA, подготовленный спикером палаты представителей Полом Райаном, включает план «Государственных инновационных грантов». В плане гранты описываются как «создание пулов высокого риска». Гранты дадут штатам возможность создавать пулы с высоким уровнем риска по усмотрению правительств штатов.
Штаты уже пробовали пулы с высоким риском. Но они не были опробованы в масштабе, обеспечивающем полный охват всех жителей с ранее существовавшими заболеваниями. Политические аналитики обращаются к штатам, которые пробовали пулы с высоким риском, чтобы увидеть, как они повлияли на страховые взносы и коэффициенты покрытия. Доказательства не обнадеживают.
Эксперты, изучившие 35 пулов высокого риска на уровне штатов, существовавших до принятия ACA, обнаружили, что эти пулы в основном были результатом провала политики, если судить по стандарту предоставления высококачественного страхования, доступного для государства и отдельных лиц. Для правительств штатов пулы с высоким уровнем риска были дорогими в управлении и уязвимыми к колебаниям финансирования.
Другая проблема связана с масштабом и стоимостью. По данным Фонда семьи Кайзер, по состоянию на 31 декабря 2008 г. в государственных пулах высокого риска было зарегистрировано 199 020 человек. Национальная программа пулов высокого риска должна была бы застраховать во много раз больше людей. По оценкам экспертов, создание и администрирование пулов по всей стране, а также субсидирование страхового покрытия для участников пулов обойдутся в десятки миллиардов долларов.
Для тех, кто застрахован в рамках пулов высокого риска, покрытие было дорогим, а пособия часто были недостаточными. Плата за пул с высоким уровнем риска обычно составляет от 125% до 200% от средней премии на обычном индивидуальном рынке штата. И не все штаты предоставили субсидию для компенсации затрат на страховые взносы. Периоды ожидания и высокие франшизы были другими общими чертами покрытия в пулах с высоким риском. То же самое было с пожизненными ограничениями или годовыми максимумами по пособиям. Хотя эти функции, возможно, когда-то были нормой, вопрос о том, окажется ли их возрождение политически целесообразным, остается спорным.
Стоимость медицинского страхования вызывает большую озабоченность у американцев и была ключевым вопросом в предвыборном цикле. Время покажет, какой план появится, чтобы изменить или заменить Закон о доступном медицинском обслуживании, и как этот план повлияет на бюджеты американцев. Те, у кого уже есть заболевания, будут уделять особое внимание.
Фото:©iStock.com/sturti, ©iStock.com/JimVallee, ©iStock.com/utah778