Если власти остановят вас на воде, они могут попросить предъявить удостоверение личности или лицензию на рыбную ловлю. Возможно, они захотят пересчитать ваш комплект спасательных жилетов.
Но они, вероятно, не будут спрашивать о страховке вашей лодки.
Очень немногие штаты — только Гавайи, Арканзас и Юта — требуют, чтобы жители страховали лодки так же, как и автострахование.
<цитата>Тем не менее, вам следует подумать о покрытии лодки, потому что не существует страховки, которая удовлетворила бы водный патруль. Он существует для защиты ваших инвестиций.
Независимо от того, находится ли ваша лодка в пристани, на буксире или под навесом за вашей каютой, могут произойти неожиданные вещи. Если они это сделают, ваша лодка может потерять ценность или вы потеряете возможность ее использовать, или и то, и другое.
Полис страхования лодки, также известный как страхование корпуса, работает так же, как страхование автомобиля. Он объединяет несколько видов страхового покрытия в один премиальный пакет.
Размер каждого покрытия, которое вы покупаете, поможет определить стоимость вашего полиса:
Когда вы покупаете полис, решите, сколько из этих основных покрытий вам нужно. Страхование от столкновений и комплексное страхование защитят ваши инвестиции. Ответственность защищает вашу общую финансовую картину, если вы причиняете ущерб кому-то другому. Так что я бы не стал экономить.
Тем не менее, вам может не понадобиться защита личных вещей, если вы не держите на борту очень много съемных ценностей. Здесь только вы можете точно знать, что вам нужно.
Ниже мы рассмотрим некоторые другие дополнительные покрытия.
Во-первых, давайте проясним, на что не распространяется политика.
Любители лодок любят поддерживать свои плавсредства в исправном состоянии, и когда вы платите страховой взнос, вы можете ожидать, что ваш полис покроет любую проблему, которая угрожает вашим инвестициям.
Однако страховка не покрывает все возникающие проблемы. Страхование защищает финансовую стоимость вашей лодки после крушения, преступления или пожара — чего-то внешнего, что происходит с вашей лодкой.
Но она не покрывает ущерб от естественного износа, поэтому страхование лодки не поможет, когда:
Гарантия производителя может решить некоторые из этих проблем.
Прежде чем покупать страховой полис, узнайте, где ваша страховая компания проводит грань между внешним повреждением и нормальным износом, особенно если вы покрываете личные вещи.
Большинство полисов распространяется на подвесной мотор, если он выйдет из строя в результате случайного пожара на пристани, но не в случае его износа в результате обычного использования.
Страхователи обычно надеются, что им никогда не придется подавать иск. В лучшем случае вы заплатите страховые взносы и будете чувствовать себя в большей безопасности, зная, что у вас есть план на случай, если что-то пойдет не так.
К сожалению, не все могут оставаться свободными от претензий. Если бы вы знали, что никогда не подадите иск, вы бы вообще не стали покупать страховку.
Когда вы подаете иск в связи с потерей имущества или значительным имущественным ущербом, ваша страховая компания может возместить вам расходы в соответствии с вашим типом покрытия:
Если вы специально не ищете полис с согласованной стоимостью, ваш полис, скорее всего, покроет фактическую денежную стоимость.
<цитата>Полис с согласованной стоимостью может привести к более высоким страховым взносам, поскольку сумма страхового покрытия напрямую влияет на стоимость вашего страхового покрытия.
Покрытие согласованной стоимости особенно хорошо подходит для тех, у кого есть отреставрированная или винтажная лодка, стоимость которой включает в себя количество времени и тяжелой работы, которые вы вложили в проект.
Некоторые компании также позволяют покупать только покрытие ответственности. Это поможет защитить вас от финансовой ответственности, если вы потерпите крушение на воде, столкнувшись с другой лодкой, пловцом или имуществом на берегу.
Если бы произошла такая трагедия и вам предъявили иск о возмещении ущерба, суд мог бы наложить арест на ваши активы для урегулирования иска. Страхование ответственности обязательно, если есть вероятность, что вы можете причинить кому-то вред.
Покрытие только ответственности защищает вас от ответственности, но не защитит ваши собственные инвестиции. Только комплексное страхование от столкновений, а также личные вещи и другие дополнения могут защитить вашу лодку.
Почему так мало штатов регулируют страхование лодок? Одной из причин является большое разнообразие лодок. Слово "лодка" может обозначать 75-футовую яхту, которую вы держите в пристани, или каяк, который вы держите в гараже.
Покупка специального страхового полиса для лодки, которую вы можете легко заменить самостоятельно, не имеет особого смысла. Если вы гребете на лодке или перевозите ее в кузове пикапа, страховка может оказаться не лучшим вложением.
Это различие может звучать как здравый смысл для многих людей, но все же важно указать на него. Вам, вероятно, не нужна страховка лодки для…
Вам понадобится страховка, чтобы защитить себя и свои инвестиции в лодку, если у вас есть…
Новые владельцы лодок, у которых уже есть страховка домовладельца, автостраховка, медицинское и стоматологическое страхование, страхование жизни и страхование домашних животных, по понятным причинам не хотят добавлять еще одну премию в ежемесячный бюджет.
Я понимаю. В этом случае естественно искать альтернативные способы защитить свои инвестиции. Но эти идеи обычно не срабатывают.
У меня также был такой разговор с клиентами по поводу домов на колесах и небольших домиков для отдыха:«Разве мой страховой полис уже не распространяется на все мое имущество, — говорят они, — включая мою новую лодку?»
Они имеют в виду, конечно, страхование личного имущества в рамках их полиса домовладельцев. Эта страховка может возместить вам убытки за утерянные, поврежденные или украденные вещи, даже если они находятся вдали от дома — например, на озере — в случае повреждения.
Технически эта идея может сработать, но только в том случае, если у вас есть лодка, стоимость которой достаточно мала, чтобы поместиться в зону покрытия личных вещей вашего домовладельца.
<цитата>Правила домовладельцев рассчитывают страховое покрытие личных вещей в процентах от фактической стоимости вашего дома, и они, как правило, ограничивают ежегодные выплаты на уровне ниже стоимости лодки.
Даже если бы вы могли как-то заставить это работать, вы бы вообще не занимались вопросами ответственности или медицинскими вопросами. Кроме того, когда вы подаете иск с просьбой к агенту по страхованию домовладельцев помочь с вашей лодкой, агент может увеличить страховые взносы домовладельцев.
Другие люди иногда предполагают, что их автомобильная политика покроет их лодку. Они думают так, потому что их автоагент хочет знать, что они буксируют лодку.
Это важно для вашей автомобильной политики, потому что помогает застраховать вашу машину и лодку, пока они находятся на шоссе. Но это покрытие не защитит вас от ответственности и не защитит вашу лодку, если она не прикреплена к застрахованному автомобилю.
В большинстве случаев страховой полис обеспечивает наилучшую защиту вашей лодки и наилучшую защиту от ответственности на воде.
Тот факт, что вам нужна страховка лодки, не означает, что вам нужно платить слишком много за страховку. Делая покупки и точно зная, что вам нужно, вы можете сэкономить деньги на страховых взносах.
Многие новые владельцы лодок покупают больше покрытия, чем когда-либо использовали. Больше охвата означает более высокие страховые взносы. Заблаговременное определение потребностей в страховом покрытии может помочь вам не платить слишком много.
Многие компании предлагают пакеты страхования лодок. Эти пакеты корректируют компоненты вашей политики таким образом, чтобы они соответствовали конкретным потребностям рыболовных лодок, плавучих домов, личных гидроциклов и т. д.
Хотя эти пакеты могут хорошо сочетаться с вашими потребностями в покрытии, ваша ситуация может не всегда точно соответствовать пакету.
Например, если вы используете лодку для рыбалки, но не используете много дорогого снаряжения, в рыболовный пакет может быть включено больше личных вещей, чем вам нужно.
Эти пакеты действительно облегчают покупки, но внимательно изучите их структуру, чтобы убедиться, что вы не сможете сэкономить больше, создав собственный пакет.
В большинстве случаев франшизы напрямую влияют на страховые взносы. Ваша франшиза определит сумму, которую вам нужно будет заплатить из своего кармана, прежде чем ваша страховая компания начнет платить.
С политикой с низкой франшизой вы будете платить меньше из своего кармана, но больше страховых взносов. Полис с более высокой франшизой экономит ваши ежемесячные страховые взносы, но требует больше из вашего кармана, прежде чем вы сможете подать претензию.
Я за экономию на страховых взносах, но избегайте франшиз настолько высоких, что вы никогда не сможете их себе позволить. Если вы не можете заплатить франшизу, ваша страховка не очень поможет после аварии или кражи.
Как и любой вид страхования, андеррайтеры по страхованию лодок рассматривают риск как компонент ваших премий. Снижение риска, который вы представляете как страхователь, может снизить ваши страховые взносы.
<цитата>Прохождение курса по безопасному плаванию на лодке может помочь доказать, что вы являетесь кандидатом с более низким уровнем риска.
Чтобы убедиться, что ваш курс поможет вам снизить страховые взносы, обратитесь к своему агенту или в отдел обслуживания клиентов страховой компании.
Многие страховые компании предоставляют страхователям скидки, что помогает вам оставаться активным клиентом. Не все компании предлагают одинаковые скидки, но вот некоторые распространенные скидки, о которых следует спросить:
Как и в случае с автомобилем, количество людей, которые будут управлять вашей лодкой, влияет на надбавки. Например, если у вас есть сын-подросток, вы сэкономите на страховых взносах, не включив его в свой полис.
Ваш опыт вождения по шоссе также может повлиять на ваши страховые ставки. Страховщики предполагают, что ваше поведение на дороге будет отражать ваши привычки на воде.
Вообще говоря, кто-то старше 25 лет с хорошим опытом вождения получит более выгодные тарифы на страхование лодки. Вы можете не соответствовать этому описанию, и вам просто придется с этим жить. Но вы можете сэкономить деньги, не позволяя другим водителям, представляющим более высокий риск, садиться за руль.
Люди с более низким кредитным рейтингом также, как правило, платят более высокие страховые взносы, поскольку исследователи заметили корреляцию:люди с более высоким кредитным рейтингом с меньшей вероятностью подадут иск.
Справедливо это или нет, но это реальность андеррайтинга 21 века, и она предлагает способ помочь себе, сохранив более высокий кредитный рейтинг.
Если у вас уже есть лодка, это может не помочь, но если вы в настоящее время покупаете лодку, имейте в виду, что лодки с двигателями меньшей мощности обычно могут претендовать на более низкие надбавки.
Если вы можете обойтись без этого дополнительного импульса мощности, вы можете ежемесячно экономить на страховке.
То же самое касается бортового оборудования для обеспечения безопасности, такого как огнетушители и одобренное береговой охраной радиооборудование, которое поможет вам позвать на помощь. Вы можете купить этот вторичный рынок, если вы уже инвестировали в лодку. Лучшее оборудование может снизить ваши надбавки.
При обновлении оборудования сообщите об этом своему страховому агенту или представителю отдела обслуживания клиентов.
Наряду с основными страховыми покрытиями, которые мы обсуждали, вы можете добавить в свой страховой полис всевозможные дополнительные функции.
Вы можете записаться на помощь на воде, если у вас возникла механическая поломка. Вы также можете получить пакеты для буксировки, если ваш корабль не подлежит ремонту.
Некоторые страховщики лодок предлагают членство наподобие AAA со скидками на оборудование и дополнительным уровнем обслуживания клиентов.
Это отличные идеи и потенциально очень полезные, но они также добавят к вашим премиям. Прежде чем покупать абонементы с добавлением специальных функций, подумайте, как часто вы будете их использовать и сколько они добавят к вашим премиальным взносам.
Большинство крупных национальных страховых компаний предлагают страхование лодок. Самый простой способ — начать с вашей компании по страхованию автомобилей или домовладельцев.
Однако, если вы действительно хотите контролировать процесс, найдите независимого агента в вашем районе или в Интернете. Независимые страховые агенты обладают всеми знаниями о страховых продуктах.
Независимые агенты могут помочь вам сравнить полисы десятков операторов, а не только одного или двух операторов. Это позволяет сэкономить деньги, найдя правильный полис.
Независимо от того, рассматриваете ли вы региональную или национальную авиакомпанию, обязательно проверьте рейтинг компании в A.M. Best или Standard &Poor’s. Эти рейтинговые агентства могут многое рассказать вам об общем финансовом состоянии страховой компании.
Вы также можете прочитать отзывы на TrustPilot, Facebook и Better Business Bureau. Имейте в виду, что клиенты, как правило, чаще всего делятся своими мыслями, если они недовольны. Довольный клиент вряд ли оставит отзыв.
Тем не менее, если вы видите, что одни и те же проблемы появляются снова и снова, скорее всего, вам следует обратить на это внимание.
Я не буду вдаваться в полный анализ сильных и слабых сторон компаний по страхованию лодок, но расскажу о пяти компаниях, с которыми я бы связался в первую очередь по вопросам страхования лодок:
Нет, ваш штат, вероятно, не потребует от вас ее покупки, но страхование лодки может избавить вас от многих проблем и сэкономить много денег, когда произойдет что-то неожиданное.
Вандализм, пожары, кражи, столкновения — все это случается, иногда когда вы меньше всего этого ожидаете, а иногда, когда вы находитесь далеко и заняты чем-то посторонним.
Вот почему многие марины требуют, чтобы лодки были застрахованы, прежде чем заключать соглашение о хранении.
Так что ходите по магазинам, получайте предложения и настраивайте покрытие, чтобы защитить свою лодку, пока вы находитесь в ней, и пока она стоит пустой в ожидании вашей следующей прогулки.