В марте 2020 года LIC запустила два новых ULIP:LIC Nivesh Plus (план 849) и LIC SIIP (план систематического страхования инвестиций LIC, план 852). LIC Nivesh Plus - это однократный ULIP премиум-класса и я рассмотрел этот план ранее в этом посте.

С другой стороны, план LIC SIIP, это обычный план премиум-класса . . Насколько я понимаю, номенклатура была выбрана для увеличения популярности ULIP. Хотя в названии нет ничего плохого, выбор кажется преднамеренно вводящим в заблуждение. Мы должны рассматривать это в контексте уровня финансовой осведомленности в стране. Учитывая, насколько инвесторы доверяют LIC, этот план хорошо продавался бы под любым именем. LIC могла бы лучше выбрать имя.

Пройдемся мимо номенклатуры и подробно узнаем о LIC SIIP.

LIC SIIP (план 852):основные характеристики и обзор

1. Это план страхования с привязкой к единице (ULIP). Это означает, что нет гарантии возврата.
2. Это ULIP типа I. . На момент прекращения участия кандидат получает более высокую из (гарантированная сумма, стоимость фонда). Согласно ULIP типа II, кандидат получает гарантированную сумму + стоимость фонда. При прочих равных условиях ULIP типа I обеспечивает лучшую отдачу, а ULIP типа II обеспечивает лучшую долговечность.
3. Срок действия политики :От 10 до 25 лет
4. Обычный премиум-план (Срок выплаты премий такой же, как и условия полиса)
5. Частота выплаты премий :Ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно
6. Гарантированная сумма:зависит от вашего возраста поступления
   1. Возраст для поступления до 55 лет: В 10 раз больше годовой премии.
   2. Возраст участников 55 лет и старше: В 7 раз больше годовой премии.
7. Право на участие :Я воспроизвожу изображение из буклета продукта.
8. Расходы по плану :Сборы за распределение премий, сборы за смертность, сборы за управление фондами, сборы за переключение, сборы за частичное снятие средств и т. Д. Мы обсудим это позже в этой публикации.
9. Вы НЕ МОЖЕТЕ получить ссуду по плану LIC SIIP. Ссуды для ULIP не разрешены.
10. У вас есть 4 варианта фонда (фонд облигаций, обеспеченный фонд, сбалансированный фонд, фонд роста)

План LIC SIIP (план 852):различные сборы и их влияние

Чтобы получить более подробное представление о различных типах сборов в ULIP, их корректировке и их влиянии на возврат, обратитесь к этому сообщению.

ULIP имеют такую ​​же номенклатуру сборов. Я укажу области, в которых LIC SIIP лучше или хуже других популярных ULIP.

Плата за премиум-размещение :Эта комиссия вычитается из страхового взноса до того, как ваши деньги будут инвестированы. Выражается в процентах от премии. С этих сборов также взимается налог на товары и услуги.

В плане LIC SIIP плата за выделение Premium составляет

Следовательно, если вы инвестируете 1 лак в год в план, с вас будет взиматься плата в размере 9400 рупий (включая 18% GST) в случае офлайн-покупки и 3540 рупий (включая 18% GST) в случае онлайн-покупки. Оставшиеся деньги будут инвестированы, но с них будут взиматься другие сборы.

Со второго по пятый ^-го в год будет взиматься плата в размере 6 490 рупий в случае автономного использования и 2360 рупий в случае онлайн-плана.

С 6-го ^-го в дальнейшем за автономный и онлайн-планы будет взиматься 3 540 и 1180 рупий соответственно.

В то время, когда частные страховщики движутся к нулевой плате за распределение страховых взносов, по крайней мере, для онлайн-продаж, эти сборы очень высоки.

Обвинения в смерти: Эти расходы идут на то, чтобы предоставить вам спасательное прикрытие. Плата за смертность зависит от вашего возраста и возмещается ежемесячно путем аннулирования паев фонда каждый месяц. Я воспроизвожу таблицу платы за смертность из образца документа о политике на веб-сайте LIC.

Плата за смертность увеличивается с возрастом. Если вы старый, плата за смертность больше повлияет на вашу доходность. В то же время, поскольку это ULIP типа I (сумма риска =гарантированная сумма - стоимость фонда), влияние платы за смертность будет меньше. Сумма риска - это сумма, которую страховая компания должна выплатить в случае смерти страхователя. В ULIP типа I по мере увеличения значения фонда сумма риска уменьшается. Следовательно, снижается и влияние обвинений в смертности.

Я обнаружил, что сборы немного выше, чем у некоторых ULIP частных компаний, на которые я смотрел.

План LIC SIIP:возврат платы за смертность

Предусмотрено, что плата за смертность будет возвращена инвестору в момент наступления срока погашения. Инвестору будут возвращены только базовые сборы. Любые налоги или излишки, связанные с состоянием вашего здоровья, не возмещаются. Он будет выплачен в дополнение к стоимости фонда.

По отдельности это дружественный жест для инвесторов. Однако это не повлияет на вашу прибыль.

Почему?

Потому что вы получаете только обвинения в абсолютной смертности. Эти платежи не подлежат возврату. Как упоминалось ранее, налоги и франшиза также не возвращаются.

Более того, поскольку это ULIP типа I, размер платы за смертность будет снижаться каждый год и в конечном итоге упадет до нуля, как только стоимость фонда превысит гарантированную сумму.

Как бы то ни было, все исходит от обвинений.

Обвинения в отношении смертности не подлежат возврату в случае отказа от полиса или прекращения его действия, а также в случае истечения срока действия полиса. Эти сборы возвращаются только в том случае, если страхователь переживет срок действия полиса.

LIC SIIP:гарантированные дополнения

План также предусматривает гарантированные дополнения (своего рода бонусы за лояльность).

О гарантированных дополнениях я рассказывал в своем посте на LIC Nivesh Plus. Это всего лишь маркетинговые уловки. В конечном итоге все идет на ваши деньги.

План LIC SIIP:как будет облагаться налогом выручка от погашения?

Пособие в случае смерти всегда освобождается от налога.

То же самое не относится к выплате по погашению.

Для освобождения поступлений от налога на погашение гарантированная сумма должна быть не менее чем в 10 раз больше годовой премии. Если это условие не выполняется, поступления от погашения подлежат налогообложению. Также есть TDS в размере 5%.

Если на момент вступления в план ваш возраст составляет менее 55 лет, ваше пожизненное страхование (Sum Assured) будет в 10 раз больше годового страхового взноса. В этом случае нет налоговых проблем. Поступления по погашению будут освобождены от налога.

Однако, если вам 55 лет или больше, гарантированная сумма в 7 раз превышает годовой взнос. Хотя это поможет вам немного сэкономить на списании со смертности, обратная сторона медали состоит в том, что поступления от погашения будут облагаться налогом . .

План LIC SIIP:каковы результаты?

Я воспроизвожу иллюстрацию из рекламной брошюры.

На иллюстрации показана прибыль от валовых инвестиций в размере 4% и 8% в год. (в соответствии с требованиями IRDA). Будучи ULIP, вы ожидаете, что вложения принесут более высокую прибыль, но сейчас это не важно. Возврат также будет зависеть от вашего возраста и выбранных средств .

Давайте рассмотрим пример со сроком действия полиса 25 лет и валовой доходностью 8% в год. Инвестор выплачивает ежеквартальную премию в размере 30 000 рупий в течение 25 лет и получает 69,17 рупий лаков на момент погашения. Общая сумма инвестиций составляет 30 рупий.

Это чистая прибыль в размере 6,08% годовых. 1,94% годовых вашего возвращения ушло из-за различных обвинений.

Не привлекательно.

Если ваша инвестиция принесла 8% годовых через 25 лет у вас будет ~ 92,07 рупий. Сборы ULIP съедают 37% валовой прибыли.

На заметку

1. Прибыль будет выше (ниже), если валовая прибыль выше (ниже).
2. Доходность будет ниже (выше), если возраст вступления выше (ниже).
3. На этом рисунке показан автономный план (через агента). Офлайн-планы стоят дороже. Онлайн-планы дешевле. При прочих равных условиях онлайн-тариф принесет большую прибыль.
4. На этой иллюстрации изображен 30-летний мужчина. Для этого инвестора гарантированная сумма в 10 раз превышает годовую премию. Следовательно, поступления от погашения будут освобождены от налога.
5. Для вступительного возраста 55 лет и старше гарантированная сумма составляет только 7-кратный годовой страховой взнос. Следовательно, поступления от погашения будут облагаться налогом. Пособие в случае смерти по-прежнему будет освобождено от налога. В рекламной брошюре нет иллюстраций для этого случая.

LIC SIIP:стоит ли инвестировать?

Я предлагаю вам не делать этого. Пожалуйста, держите ваши страховые и инвестиционные потребности отдельно.

Для ваших страховых потребностей приобретите простой план срочного страхования жизни.

Для ваших инвестиционных потребностей приобретайте чистые инвестиционные продукты (и недорогие продукты), такие как PPF, паевые инвестиционные фонды и т. Д.

Тем не менее, если вы должны инвестировать в этот план, приобретите его в Интернете. Кроме того, обратите внимание на то, что если ваш возраст - 55 лет и старше, выручка от погашения будет облагаться налогом.

Дополнительное чтение / источник

1. План LIC SIIP (план 852):брошюра по продукту
2. План LIC SIIP (план 852):формулировки политики
3. Страница LIC Nivesh Plus на сайте LIC
4. Как выбрать лучший ULIP?
5. Почему я предпочитаю паевые инвестиционные фонды ULIP?
6. ICICI Prudential Life Signature ULIP
7. Как различные обвинения в ULIP портят ваши доходы?
8. В рамках ULIP вы платите больше за страхование жизни по сравнению с планами срочного страхования жизни.
9. В традиционных тарифных планах и ULIP ваш возраст влияет на ваши доходы.
10. Проблема с планами единого премиального страхования жизни
11. Премия по страхованию всей жизни не облагается налогом.
12. Если вы стары, не покупайте ULIP.