Ни один родитель не хочет идти на компромисс в образовании своего ребенка. Фактически, образование детей - одна из самых важных целей почти для всех моих клиентов. Многие читатели также пишут с вопросами об инвестировании в образование детей. Многие хотят найти универсальное решение для образования своих детей. По этой причине многие спрашивают о «Лучшем детском плане» или лучшем детском плане от LIC / SBI / ICICI / HDFC и т. Д.
Что ж, индустрия финансовых услуг не оставляет неудовлетворенным спрос. Поэтому недостатка в таких планах страхования детей нет. Я написал общий пост о структуре таких планов и проблемах с некоторыми преобладающими структурами продуктов.
В этом посте давайте возьмем популярный детский план от SBI Life, SBI Life SmartChamp Insurance и посмотрим, стоит ли вам рассматривать этот план для обучения своих детей.
Прочитать :Что можно и чего нельзя делать при планировании образования детей
По плану вы платите страховой взнос до тех пор, пока вашему ребенку не исполнится 18 лет. Пособие по зрелости распределяется на 4 периода. Вы получаете пособие по зрелости четырьмя ежегодными взносами, начиная с конца года, в котором вашему ребенку исполняется 18 лет. Помните, что срок действия страхового полиса будет до достижения ребенком 21 года. Например, если вашей дочери 3 года, вы будете платить страховой взнос. сроком на 15 лет и сроком действия полиса 18 лет. Конечно, если вы выберете один вариант премиум-класса, вы должны заплатить премию только один раз.
По окончании года, в котором ребенку исполняется 18 лет :25% гарантированной суммы + 25% вложенных реверсионных бонусов
В конце года, в котором ребенку исполняется 19 лет :25% гарантированной суммы + 25% вложенных реверсионных бонусов
По окончании года, в котором ребенку исполняется 20 лет :25% гарантированной суммы + 25% вложенных реверсионных бонусов
В конце года, когда ребенку исполняется 21 год :25% от гарантированной суммы + 25% от вложенных реверсионных бонусов + Терминальный бонус, если таковой имеется
Reversionarybonus будет объявляться каждый год и будет постоянно добавляться к полису. Возвратные бонусы Donote будут начисляться только в течение срока выплаты страховых взносов, поэтому в течение последних 3 лет полиса бонусы не начисляются. Терминальный бонус будет применяться только в последний год (когда ребенку исполнится 21 год) и будет выплачен только последним взносом.
Кстати, есть возможность получить рассрочку раньше по льготной цене. Денежные потоки, если такой опцион будет исполнен, дисконтируются по ставке 6,5%.
Одна из основных проблем любого родителя:«Как бы семья справилась, если бы меня не было рядом?». Поскольку план строится вокруг планирования обучения детей, вопрос можно перефразировать так:«Как будут продолжаться инвестиции на образование моей дочери, если меня нет рядом?».
В случае смерти страхователя в течение срока действия полиса
Выплата, произведенная во время кончины, не влияет на выплату по погашению, что хорошо.
Обратите внимание, что смерть родителя является лишь одним из страховых случаев согласно плану. Другой страховой случай - это полная и стойкая инвалидность в результате несчастного случая. Таким образом, если родитель (предлагающий) станет полностью и навсегда инвалидом (потеря двух конечностей, потеря обоих глаз и т. Д., Семья получит те же пособия, что и в случае смерти. Подробнее о страховании по инвалидности см. к этим сообщениям (Сообщение 1 Сообщение 2).
Полная постоянная инвалидность может серьезно подорвать вашу способность зарабатывать. Следовательно, полная и постоянная инвалидность родителя вызовет те же проблемы (или даже хуже) в том, что касается образования ваших детей. Хорошо, что этот аспект раскрыт.
Конструктивно такими и должны быть детские планы. Семья получает единовременное пособие в случае смерти одного из родителей. Семье не нужно беспокоиться о будущих выплатах страховых взносов, поскольку они отменены. Отказ от страховых взносов также не влияет на накопление богатства. План детского страхования SBI Smart Champ имеет хорошие результаты в этом отношении.
Однако нам нужно также посмотреть на предполагаемую доходность. Давайте посмотрим, как SBI Smart Champfies на этом фронте. Давайте рассмотрим это на иллюстрации.
Скопируйте иллюстрацию из буклета продукта. Вы можете проверить премиальные и предполагаемые льготы по вашему делу на веб-сайте SBI Life.
Вам 35 лет. Планируете инвестировать на обучение 6-летней дочери. Вы выбираете вариант с ограниченным премиальным платежом и гарантированную сумму в размере 5 рупий.
AnnualPremium до налогообложения составляет 41 410 рупий. После налога на товары и услуги страховой взнос в первый год составит 43 273 рупий. Годовая премия на последующие годы составит 42 341 рупий.
Вам нужно будет заплатить Премиум за 12 лет (18-6). Вы получите пожизненное страхование на 15 лет (срок действия полиса).
Несмотря на то, что мы находимся в 2019 году, давайте просто воспользуемся иллюстрацией, приведенной в брошюре. Предположим, вы приобрели план 1 марта 2014 г. У вас будет 12 годовых взносов. Последний взнос будет выплачен 1 марта 2025 года, страхование жизни - до 1 марта 2029 года.
Страховая компания произведет выплаты 1 марта в 2026, 2027, 2028 и 2029 годах.
В образце есть две иллюстрации. Иллюстрация I с рентабельностью инвестиций 4%, а Иллюстрация II - с рентабельностью инвестиций 8%. С учетом того, какие инвестиции предполагает этот план, рентабельность инвестиций в размере 8% кажется очень справедливым (или даже оптимистичным) предположением. Я имею в виду, что Иллюстрация II может быть лучшим или очень близким к лучшему сценарию.
Давайте посмотрим, как выглядит чистая прибыль на иллюстрации II.
Как видите, выплата состоит из двух компонентов. 1.25 лак (25% от 5 рупий) гарантирован каждый год. Остаток варьируется и связан с начисленными бонусами. Последний взнос включает дополнительный компонент терминального бонуса.
IRR в этом случае оказывается 4,05% годовых. Что ж, это слишком мало.
PPF дает около 8% годовых
Я ценю то, что SBI Life Smart Champ также предоставляет льготы по страхованию жизни и страхованию по инвалидности, но это все еще слишком низкая доходность для долгосрочных инвестиций. Следует также учитывать, что сумма страхования жизни и инвалидности невелика и вряд ли ее хватит.
Страховой взнос в размере 50 лаков и покрытие постоянной инвалидности в размере 25 лаков для 35-летнего (при 15-летнем сроке действия полиса) составляет около 7000 рупий в год. Вы можете просто вложить оставшуюся сумму в PPF. Вы получите более высокое страховое покрытие и лучшую окупаемость инвестиций. Если PPF дал 8% годовых и у вас не было ограничений на снятие средств, вы могли бы генерировать те же денежные потоки, что и с дочерним планом SBI, и при этом остаться с примерно 1,25 рупий без лака. Несомненно, лучшее покрытие и лучшие выплаты.
В этих планах Sum Assured зависит от вашей способности платить страховые взносы. Годовая премия (ранее) для лакового покрытия в размере 5 рупий составляет 41 410 рупий. За покрытие в размере 10 лакхов премиум поднимается до 82820 рупий. Вы можете подняться до 1 крор рупий. Однако что, если вы не можете позволить себе такую высокую премию? С этими планами вы рискуете оказаться недостаточно застрахованным. Кстати, с этим планом это не проблема. Это проблема всех традиционных планов страхования жизни и даже ULIPS.
Мне очень нравится структура этого плана. Это тоже очень легко понять. Просто отдача слишком мала. Избегайте.
Между прочим, если вы все же найдете достоинства такого плана, возможно, вам лучше обратиться за профессиональной помощью к зарегистрированному консультанту по инвестициям (RIA) SEBI. Стоимость профессиональных финансовых консультаций, вероятно, намного ниже, чем финансовый ущерб, причиненный плохими финансовыми продуктами. Обратите внимание:я сам являюсь членом SEBI RIA и не отрицаю наличие конфликта интересов.
Формулировки страхового полиса SBI Smart Champ
Страховой план SBI Life Smart Champ:брошюра по продукту
Обзор :LIC Дживан Тарун
Обзор :План возврата денег для новых детей LIC