Многие инвесторы покупают пенсионные планы, чтобы продолжать получать ежемесячный доход даже после прекращения их обычной заработной платы после выхода на пенсию. Какие пенсионные планы вы выбираете? В этом посте давайте рассмотрим популярный пенсионный план от SBI Life, пенсионный план SBI Life Saral.

Пенсионный план SBI Life Saral:важные моменты

1. Участие, несвязанный, традиционный пенсионный план (тип продуктов, которые мне не нравятся)
2. У вас есть возможность добавить в план страховку жизни на сумму до 50 лаков рупий. Если вы добавите этого пассажира, страховая компания выплатит вам страховую сумму на случай смерти в дополнение к другим преимуществам полиса. Хотя я не вижу необходимости в этом райдере.
3. Возвратные бонусы гарантированы в течение первых пяти лет. Не очень полезно.

Вы будете инвестировать в этот пенсионный план SBI в течение нескольких лет. После этого вы можете снять некоторую сумму единовременно, а оставшуюся часть использовать для покупки аннуитетного плана. Аннуитетный план обеспечит вам пожизненную пенсию.

Пенсионный план SBI Life Saral:что происходит по истечении срока действия плана?

К моменту погашения ваши вложенные премии вырастут до:

Сумма, гарантированная при переходе/сроке погашения + закрепленные возвратные бонусы + терминальный бонус

Возвратный бонус объявляется каждый год. Как только бонус объявлен для вашего полиса, он становится гарантированным преимуществом.

Терминальный бонус объявляется каждый год, но применим к вашему полису только в год кончины, погашения или сдачи. Терминальный бонус выражается в процентах от закрепленных бонусов (а не в процентах от гарантированной суммы).

Во время наделения/наступления срока погашения вы получите следующие 3 варианта:

1. Вы можете использовать вывод до 1/3 ^rd накопленного корпуса единовременно. Недавно IRDA увеличило это ограничение до 60% от накопленного корпуса. Насколько я понимаю, это будет применяться только к новым планам/версиям, поданным с таким пунктом. Оставшуюся сумму можно использовать для приобретения немедленного аннуитетного плана. ИЛИ
2. Используйте всю сумму для покупки одного пенсионного продукта с отложенной премией. Отсроченный аннуитетный продукт может использоваться теми, кто не хочет, чтобы аннуитетный доход начинался сразу. ИЛИ
3. В случае, если возраст страхователя меньше 55 лет на дату, вы получаете возможность отложить дату вступления в права до возраста 70 лет. В некотором смысле вы продлеваете срок действия полиса/дату вступления в права. Вы будете продолжать платить премию в течение продленного срока.

Обратите внимание, что IRDA в Положениях о несвязанном страховании жизни недавно изменила некоторые правила во время наделения правами. Теперь до 60% накопленного корпуса можно снять единовременно, а оставшуюся сумму можно использовать для приобретения немедленного или отсроченного плана аннуитета. Я не уверен, что эти новые правила применимы и к старым тарифным планам.

Пенсионный план SBI Life Saral:налоговые льготы и налоговый режим при погашении

Вы получите налоговую льготу до 1,5 лака рупий в соответствии с разделом 80CCC для инвестирования в этот план. Обратите внимание, что эта налоговая льгота входит в общую корзину в 1,5 лака рупий в соответствии с Разделом 80C.

В момент погашения сумма, снимаемая единовременно (будь то 1/3 ^rd или 60%) освобождается от налога. Оставшаяся сумма, которая идет на покупку аннуитетного плана, также не облагается налогом. Однако аннуитетный доход от такого плана облагается налогом по вашей предельной налоговой ставке в год получения.

Налогообложение является неблагоприятным, если вы отказываетесь от плана до завершения срока действия полиса. Вся выручка от сдачи облагается налогом по вашей предельной ставке, если вы воспользовались льготой на инвестиции в соответствии с Разделом 80CC. Подробнее об этом и подробном понимании налогообложения пенсионных планов страховых компаний см. в этой публикации.

Пенсионный план SBI Life Saral:как будет расти ваш корпус?

Попробуем оценить это на примерах.

35-летний мужчина покупает план на 10 лаков (гарантированная сумма при передаче прав). Срок действия полиса 25 лет. Премия составляет 33 443 рупий без учета налога на товары и услуги. Включая налог на товары и услуги, надбавка составит 34 948 рупий в первый год и 34 196 рупий в последующие годы.

Корпус зрелости состоит из 3 элементов:

1. Гарантированная сумма при передаче прав
2. Возвратные бонусы
3. Бонус терминала

Мы знаем, что сумма, гарантированная при погашении, составляет 10 лаков рупий. Что касается возвратных бонусов, я смотрю на бонусы за прошлые годы. Возвратный бонус варьировался от 3,0% до 3,25%. Терминальный бонус может быть непредсказуемым, но я видел ставку в 15% для терминального бонуса. Обратите внимание, что терминальный бонус выражается в процентах от предусмотренных возвратных бонусов в этом плане.

Обязательные возвратные бонусы =25 лет X 10 лаков (гарантированная сумма) X 3,25% =8,125 лаков

Терминальный бонус (при 15%) =15% * 8,125 лака =1,22 лака

Общий накопленный корпус на момент созревания =10 лаков + 8,125 лаков + 1,22 лака =19,34 лака рупий

Доходность составляет 5,80 % в год. по вложенным премиям. Это выглядит не очень привлекательно. Помните, что этот пенсионный план является чистым инвестиционным продуктом (в нем нет компонента страхования жизни). PPF, чистый инвестиционный продукт, дает вам 7,9% годовых

Вы можете возразить, что терминальный бонус может быть выше. Да, это возможно, но хотите ли вы поставить на это?

Указание на заметку :Нельзя вывести весь накопленный корпус. По крайней мере, часть суммы пойдет на покупку аннуитетного плана.

Стоит ли инвестировать в пенсионный план SBI Life Saral?

Нет. Мы видели, что доходность составляла около 6% в год. PPF дает гораздо более высокую норму прибыли и является более гибким. Кстати, PPF можно использовать и как пенсионный инструмент.

Прежде чем подписаться на какой-либо пенсионный план, вы должны понимать, что пенсионный план состоит из двух этапов. Стадия накопления (когда вы продолжаете платить премию, а ваш корпус растет. За ней следует фаза распределения (единовременное снятие средств и покупка аннуитета).

Вам не нужен пенсионный план, чтобы накопить средства на пенсию. Вы можете использовать любой инвестиционный продукт. Вы можете использовать PPF, EPF, FD, взаимные фонды и т. д. для накопления корпуса. После того, как вы накопили средства, вы можете использовать деньги по своему усмотрению. Вы даже можете приобрести аннуитетный план. Кроме того, обратите внимание, что это аннуитетный план, который обеспечивает вам ежемесячный доход.

Однако если вам необходимо приобрести пенсию, сравните ее с другими пенсионными продуктами, такими как LIC Jeevan Nidhi и Национальная пенсионная схема (NPS).

Дополнительные ссылки

SBI Life Saral Pension на веб-сайте SBI Life