Если бы я попросил вас прибавить 17 пять раз, вы быстро произвели бы вычисления в уме и дали бы мне ответ "85".
Меньшие числа легко складывать или умножать.
17 + 17 = 34 + 17 = 51 + 17 = 68 + 17 = 85
Однако, если бы я спросил вас:«Сколько будет 17 в степени 5?», смогли бы вы ответить на этот вопрос без калькулятора или хотя бы ручки или бумага?
В детстве я запомнил, что 17 в квадрате равно 289, и все.
Кроме того, я не могу выполнять вычисления в уме.
17 ^ 5 =17 х 17 х 17 х 17 х 17 =1 319 857
Большинство из нас не способны выполнять эти сложные вычисления в уме.
Поэтому большинство из нас будет руководствоваться тем, что говорит докладчик. Не многие откроют калькуляторы и потратят некоторое время на проверку/перепроверку расчетов.
Кстати, 17^5 равно 1 419 857 (а не 1 319 857).
Если вы не хотите тратить время на то, о чем идет речь, многие продавцы устроят день поля за ваш счет.
В большинстве сфер жизни мы пытаемся гарантировать, что получаем ценность за цену, которую мы платим. При покупке одежды мы проверяем качество ткани. Если мы не уверены в цене, мы проверяем цену в нескольких магазинах, чтобы убедиться, что с нас не завышают цену.
Однако многие из нас не уделяют должного внимания покупке финансового продукта.
В большинстве случаев проблема либо в отсутствии математических навыков, либо в ограниченности нашего мозга. Я пока не буду принимать во внимание неспособность понять плюсы и минусы продукта.
Вы платите мне сумму X в год в течение 10 лет, а я буду платить вам 1,5X каждый год в течение 10 лет, начиная с 11 числа . год.
Подпишетесь ли вы на этот продукт?
Если вы игнорируете временную стоимость денег, это выглядит как хорошая сделка. Вы платите 1 рупию в год и получаете 1,5 рупии в год. Возможно, вы зарегистрируетесь.
Однако, если бы я сказал вам, что доходность этого продукта составляет 4,14% в год, вы бы сразу сказали НЕТ. В конце концов, вы можете получить такой уровень прибыли, даже если будете хранить деньги на сберегательном счете в банке.
Очевидно, что если бы я был продавцом, я бы воздержался от любых дискуссий о возврате. И, если вы не понимаете, во что ввязываетесь, вы, возможно, никогда не поведете дискуссию в этом направлении.
Задавайте правильные вопросы. Вам нужно понимать цифры. Возможно, вы не сможете проделать все эти расчеты в уме. Однако если у вас есть время и терпение, чтобы вернуться к цифрам (в Excel), вы можете не стать жертвой продажи по ошибке. Вы также можете обратиться за помощью к другу или консультанту.
В этом посте я рассмотрел пример (время - деньги, и страховые компании этим пользуются) о традиционных планах.
В другом посте (Корпоративные фиксированные депозиты:не поддавайтесь вводящим в заблуждение процентным ставкам) я рассказал о том, как компании преднамеренно пытаются ввести инвесторов в заблуждение и выдают разумные доходы за очень высокие.
В обоих примерах большинство из нас не стали бы смотреть дальше косметики и принимать рекламируемые цифры или коммерческие предложения за чистую монету.
В некоторых случаях наша неспособность понять структуру продукта может нас подвести. Нетрудно понять, что доходы по ULIP или традиционному плану страхования жизни будут снижаться с возрастом (на момент вступления). Об этом ни один продавец никогда не расскажет. Они не против продать его 80-летнему старику, для которого такой продукт обречен изначально.
Вы должны сами оценить это.
Никто никогда не говорил о том, почему одинаковая сумма страхового покрытия жизни стоит больше в плане ULIP, чем в плане срочного страхования жизни. Страховые компании обманывают вас, взимая плату за смертность в ULIP.
Возврат средств фонда ULIP может ввести в заблуждение, так как эти доходы указаны до выставления счетов.
Недавно в новостях сообщалось о пенсионном плане от известной страховой компании. В плане заявлено предоставление 12,5% годовых. гарантированный доход на всю жизнь.
Должна быть оговорка.
И предостережение:вы платите единовременно X. Через 10 лет , вы будете получать годовой доход в размере 0,125 рупий в год на всю жизнь. Ключ «Через 10 лет».
Теперь, если бы вы инвестировали X рупий под 6% (после уплаты налогов) на 10 лет, у вас было бы 1,79X рупий.
.125X на корпус 1,79X составляет всего 6,97% в год. Далеко от 12,5% годовых. которые будут показаны во время рекламных презентаций. Кстати, это когда я предполагаю, что аннуитет выплачивается с возвратом покупной цены (1,79 рупий X).
Я не хочу комментировать конкретную страховую компанию или продукт. Цель состоит в том, чтобы продемонстрировать, что вы не можете принимать презентации или коммерческие предложения за чистую монету. Вам нужно копнуть глубже.
Как я всегда говорю, когда дело доходит до оценки финансовых продуктов, Excel (электронная таблица) — ваш друг. Если вы не можете сделать это самостоятельно, найдите друга, который считает Excel своим другом.
Держитесь подальше от риторики.
Не позволяйте цифрам обмануть вас.