Вы приняли благоразумное решение обойти планы пожертвований и ULIP, чтобы выполнить свои требования по страхованию жизни. Вы решили приобрести план срочного страхования жизни. Однако вы все еще не определились с режимом премиальной оплаты. Что выбрать:регулярный премиальный план оплаты или пожизненный план с одним премиальным сроком?
Давайте выясним. Обратите внимание, что в центре внимания этого поста находятся только планы срочного страхования жизни. С другими типами планов страхования жизни (накопительными и ULIP) ситуация может быть совсем другой.
Согласно плану оплаты премиум-класса , вы платите премию каждый год в течение срока действия полиса, т. е. если срок действия полиса составляет 30 лет, вы платите премию за 30 лет.
С другой стороны, в пожизненном плане премиум-класса с одним сроком , вы платите премию только один раз и наслаждаетесь пожизненным покрытием в течение многих лет. Планы с одинарным взносом исключают возможность прекращения действия плана страхования жизни из-за неуплаты взноса.
По моему мнению, если вы дисциплинированно относитесь к своим финансам, это не должно вызывать особого беспокойства. Нет реальной необходимости приобретать один премиум-план.
В соответствии с планом HDFC Click 2 Protect Plus страховая премия для 30-летнего некурящего мужчины с гарантированной суммой в размере 1 крор рупий на срок действия полиса в 30 лет составляет 10 378 рупий. Через 30 лет вы будете платить 3,22 лака рупий в качестве премии (если вы переживете срок действия полиса).
Доплата за одиночный премиум-вариант в рамках того же плана составит 1,67 рупий лака. Премия должна быть оплачена только один раз.
Возможно, вам покажется, что один вариант премиум-класса дешевле. Однако нельзя игнорировать временную стоимость денег. При ставке дисконтирования 6% текущая стоимость всех уплаченных премий составляет всего 1,57 лака рупий.
Мне не особо нравится эта небольшая разница.
Но да, чтобы приобрести один премиум-план, вам нужна большая сумма авансом.
Обязательно к прочтению:какой план срочного страхования вам подходит лучше всего?
Ваша покровная жизнь , а также ваше существующее богатство должно быть достаточно, чтобы:
По мере роста вашего состояния потребность в страховании жизни может снижаться. Вполне возможно, что через несколько лет у вас может не остаться никакой жизни.
Что вы делаете со своим планом страхования жизни?
Если вы приобрели регулярный страховой план со сроком действия премиум-класса, вы можете просто перестать платить взносы по страхованию жизни, и срок действия полиса автоматически истечет.
Однако в случае единого премиум-плана вы уже заплатили премиум за все годы. Следовательно, вы не можете даже прекратить платить премию. Вам вернут что-нибудь в случае сдачи?
В случае HDFC Click 2 Protect Plus, если вы откажетесь от плана в середине срока, вы получите 70% пропорциональной надбавки за неистекший срок покрытия.
Следовательно, если вы сдадитесь через 10 лет, вы получите 70% * 1,67 лака * (10/30) =38 966 рупий.
Опять же, особой разницы нет.
Обратите внимание, что это для HDFC Click 2 Protect Plus. Другой план может иметь другую политику отказа.
Есть дополнительный сценарий. Предположим, вы уже платили премиум (единый премиальный план) в течение 30 лет, а кончина происходит через 5 лет. Премия, которую вы заплатили за оставшиеся 25 лет, в каком-то смысле теряется. В случае обычной премии вы заплатили бы только 5 взносов.
Однако лично я не стал бы сильно беспокоиться по этому поводу.
Вы получаете налоговую льготу в соответствии с разделом 80C только в год оплаты. Таким образом, даже если вы уплатили премию за 30 лет за один раз, вы получите налоговую льготу только в год оплаты.
В случае обычных планов премиум-класса вы будете получать налоговую льготу каждый год, поскольку вы платите премиум каждый год.
Этот аспект повлияет на вас только в том случае, если вы полагаетесь на премию по срочному страхованию жизни, чтобы уложиться в лимит согласно Разделу 80C.
Обязательно к прочтению:налоговые льготы по страхованию жизни
Дополнительный аспект, который следует учитывать, заключается в том, что для полиса, выданного 1 апреля 2012 г. или позднее, страховая сумма по вашему плану должна как минимум в 10 раз превышать годовой страховой взнос. В противном случае налоговая льгота ограничивается 10 % от страховой суммы.
Например, если годовой страховой взнос составляет 1,2 лаковых рупии, а страховая сумма — 10 лаковых рупий, налоговая льгота будет ограничена 1 лаковой рупией (10% * 10 лаковых рупий).
Больше всего приходится на момент наступления срока погашения, поскольку поступления по полисам (где годовая премия> 10 % от страховой суммы) не освобождаются от налога в соответствии с Разделом 10 (10D) Закона о страховании. Закон о подоходном налоге.
К счастью, упомянутые выше ограничения НЕ ВЛИЯЮТ существенно на планы на срок жизни по следующим причинам.
Обратите внимание, что это налоговое правило повлияет на планы пожертвований с одинарным взносом или ULIP с одним взносом.
Обязательно к прочтению:проблемы с планами страхования жизни с единой премией
Много шума из ничего.
Несмотря на то, что обычные срочные страховые планы премиум-класса могут показаться лучшим выбором во многих аспектах, вы должны выбрать тот вариант, который вам удобен.
Если вы опасаетесь, что можете пропустить страховой взнос из-за характера работы или образа жизни в целом, вы можете выбрать пожизненный план с одним страховым взносом. В противном случае придерживайтесь обычных тарифных планов премиум-класса.
Однако это безразличие только в случае срочных жизненных планов.
С другими комбинированными планами страхования и инвестиций (такими как традиционные планы и ULIP) эти планы с единой премией могут быть очень болезненными.