Страхование по инвалидности заменяет часть вашего дохода, если вы не можете работать.
Ставя финансовые и инвестиционные цели, естественно предположить, что вы будете получать стабильный доход и со временем делать регулярные инвестиции. Но что происходит с вашими целями и даже с вашей повседневной финансовой безопасностью, если вы инвалид и не можете работать?
Содержание 1. Как работают пособия? 2. Оценка расходов. 3. Что такое инвалидность? 4. Пока вы ждете 5. Если вы работаете не по найму,Инвалидность может быть палкой о двух концах. Это снижает ваш доход, а также может увеличить ваши медицинские расходы. Если другие зависят от вашего дохода, ваша инвалидность может в конечном итоге повлиять на качество их жизни и перспективы на будущее. Чтобы защитить свою финансовую безопасность и безопасность людей, которые от вас зависят, вы можете приобрести страховку по инвалидности, которая возмещает часть вашего дохода, пока вы не можете работать.
Ваш работодатель может предложить страховку по инвалидности по низкой групповой ставке или бесплатно для вас. Вы также можете иметь право на страховое покрытие через вашего супруга или работодателя партнера, и наоборот. В любом случае, групповой план обычно является наиболее экономичным решением. Однако, если на работе нет плана или если политика вашего работодателя по инвалидности не покрывает достаточно большой процент ваших общих расходов, вы можете рассмотреть возможность индивидуальной политики.
В большинстве политик по инвалидности выплачивается процент от вашей ежемесячной заработной платы, обычно от 50% до 70%, вплоть до верхнего предела. Если вы зарабатываете 7000 долларов в месяц и по вашему полису выплачивается 60% вашего дохода, вы получите чек на 60% из 7000 долларов, что составляет 4200 долларов. Однако, если политика ограничивает выплаты на уровне 10 000 долларов, вы не будете получать более 10 000 долларов в месяц, независимо от того, насколько высока ваша зарплата.
Политики в отношении лиц с ограниченными возможностями также предлагают различные периоды покрытия. Вы можете купить страховку, которая будет обеспечивать доход в течение года, двух или до пяти лет, или страховку, по которой будут выплачиваться пособия до 65 лет. Такие дополнительные льготы обычно увеличивают стоимость страховых взносов.
Чтобы получить приблизительную оценку того, какой доход вам необходимо возместить, сложите свои расходы и вычтите сумму, которая будет покрыта доходом вашего супруга или партнера и инвестиционным доходом. . Среди расходов, которые следует учитывать:
Страховщики и правительство строго определяют, что считать инвалидностью. Чтобы иметь право на получение пособия по инвалидности Social Security в 2017 году, вы не должны зарабатывать более 1170 долларов в месяц на любой работе, и ожидается, что ваша инвалидность продлится не менее года или закончится смертью. Некоторые страховые полисы применяют более строгие правила, но некоторые более гибкие.
Один из типов политики в отношении инвалидности, называемый «собственная профессия» или «own-occ», будет выплачивать вам пособие, если ваше состояние не позволяет вам выполнять свою собственную квалифицированную работу. Итак, если вы врач, вы можете начать получать пособие, если не можете заниматься медициной, даже если вы можете выполнять другие виды работы. По этой причине полисы с самостоятельной занятостью популярны среди квалифицированных специалистов и руководителей, которые готовы платить более высокие страховые взносы. Если вы вообще можете выполнять какую-либо работу, другие полисы не будут платить.
Если вы рассматриваете какую-либо политику, внимательно прочтите ее, чтобы узнать, что она охватывает, а что нет. Многие политики исключают инвалидность, возникшую в результате злоупотребления наркотиками, попытки самоубийства или преступных действий с вашей стороны, а некоторые могут отказать в покрытии инвалидности, возникшей в результате ранее существовавшего состояния.
Пособие по инвалидности начинает действовать через некоторое время - обычно 90 дней, - но вы можете приобрести полисы с более коротким или более длительным периодом ожидания. Чем дольше период ожидания, также известный как период исключения, тем ниже стоимость страховки. Вы получите чеки на нетрудоспособность в конце месяца, поэтому 90-дневный период ожидания может быть преобразован в четыре месяца между первым днем, когда вы стали инвалидом, и тем, когда вы получите чек. Вот почему эксперты рекомендуют хранить часть ваших денежных средств на ликвидных счетах, чтобы вы могли использовать их в экстренных случаях.
Сравнить политики
При сравнении политик проверяйте наличие следующих функций:
Возможность возобновления . Некоторые политики позволяют продлить срок действия страхового покрытия.
Корректировка стоимости жизни . Подумайте, увеличивает ли политика выгоды по мере роста стоимости жизни.
Отказ от премии . Эта функция позволяет вам перестать платить страховые взносы по вашему полису по инвалидности, пока вы получаете пособие.
Остаточная или частичная инвалидность . Если вы частично инвалид и теряете часть своей зарплаты, но не всю, эта функция позволяет вам получить часть вашего пособия.
Если вы работаете не по найму или владеете собственным бизнесом, вы можете представить себе, какое влияние ваша инвалидность может оказать на ваше предприятие, особенно если ваше участие в этот день так важно. -дневная деятельность будет нарушена. Если у вас нет соответствующей медицинской страховки, ваши медицинские расходы тоже могут быть выше.
Если ваша компания не зарегистрирована и вы не можете оплачивать свои счета, кредиторы могут иметь право изъять ваше личное имущество. Короче говоря, страхование по инвалидности может быть особенно важно для самозанятых.
Помимо обычного страхования возмещения дохода, вы можете приобрести страхование накладных расходов, чтобы покрыть обычные операционные расходы вашего бизнеса в случае вашей инвалидности. Таким образом, ваш бизнес сможет оплачивать счета и даже поддерживать нормальную работу, пока вы выздоравливаете. Сохраняя платежеспособность, вы также можете сделать бизнес более привлекательным для покупателей, если решите продать.
Налоговый факт
Если вы платите взносы по страхованию инвалидности, ваши пособия не облагаются налогом. Но если ваш работодатель выплачивает ваши страховые взносы и не включает эти взносы в ваш годовой доход, указанный в вашем W-2, льготы облагаются налогом.
Что такое страхование по инвалидности и как оно работает? Инна Роспутня