По самым скромным оценкам, количество состоятельных людей (HNWI) - людей с финансовыми активами на сумму не менее 1 миллиона долларов - в Соединенных Штатах превышает 6 миллионов. Несмотря на тяжелый год для многих людей в 2020 году, в одном отчете говорится, что чистая стоимость HNWI выросла на 12,3% в 2020 году.
Помимо соблюдения налогового законодательства и максимального сбережения богатства, у HNWI есть еще одна уникальная для них сфера финансового мира - страхование.
Средняя американская семья покупает страховку для защиты своих активов, таких как дом и автомобиль. Но HNWI, помимо необходимости защищать их, имеет некоторую исключительную личную собственность, которую им необходимо правильно застраховать. В этой статье будут рассмотрены различные виды имущества, которые они должны учитывать при страховании, но сначала мы рассмотрим три типа страховой защиты, в которых нуждаются HNWI, которые есть у всех:страхование жизни, здоровья и инвалидности.
Эти три вида страхования являются обязательными для каждого взрослого, но HNWI должны смотреть на них немного по-другому, принимая решение о том, какую часть каждого из них покупать.
Каждому, у кого есть семья и который хочет обеспечить свое финансовое будущее после смерти, необходимо иметь страхование жизни. HNWI часто озабочены передачей своего состояния из поколения в поколение, что означает минимизацию налогов на наследство. Текущий налоговый план предусматривает освобождение от налога на первые $ 11,7 млн активов, при этом остаток имущества облагается налогом федеральным правительством в размере до 40%. Двенадцать штатов и округ Колумбия также взимают налоги на наследство, причем в штатах Гавайи и Вашингтон самые высокие ставки налога на имущество в стране - 20 процентов. Шесть штатов также взимают налоги на наследство, при этом максимальная ставка в Небраске составляет 18 процентов.
Таким образом, ультра-HNWI и их семья, проживающая на Гавайях или в штате Вашингтон, могут потерять до 60% своего состояния в момент своей смерти после освобождения. Из-за этого HNWI должны покупать большие суммы страховки, чтобы гарантировать уплату налогов на наследство, и не нужно ликвидировать с трудом заработанные активы для их выплаты.
Никто не хочет продавать имущество, которое он так усердно накопил, из-за чрезмерных медицинских счетов, включая HNWI. Например, стоимость одной операции на сердце может превышать 250 000 долларов, и, конечно же, нет ничего необычного в том, что счета этой больницы и врача за операцию и длительное пребывание в больнице превышают полмиллиона долларов или больше.
Действительно, HNWI легче платить ежемесячный взнос за медицинское страхование, чем большинству людей, чему способствует тот факт, что они могут выбрать более высокую франшизу, чтобы снизить размер страхового взноса, но недостаточная страховка, когда дело доходит до медицинского страхования, может быть дороже. чем замена дома или автомобиля.
[Связанное чтение: Что покрывает (а не покрывает) медицинское страхование? ]
Страхование по инвалидности защищает «курицу, несущую золотые яйца». Подавляющее большинство HNWI не унаследовали свое богатство; они зарабатывают его, и не только за счет пассивного дохода, такого как инвестиции или недвижимость. Многие HNWI владеют бизнесом, который приносит основную часть их годового дохода. Они могут оплачивать счета немного дольше, чем многие люди, если они не получают зарплату каждые две недели, но в конечном итоге они тоже будут испытывать финансовые затруднения, если не смогут работать из-за длительной нетрудоспособности.
Болезнь и травма могут поразить любого в любое время, включая HNWI. У них может быть больше сбережений или больше активов, которые они могут продать, чтобы оплатить счета, но эти ежемесячные счета для них могут быть на удивление высокими. HNWI могут выбрать более длительные периоды ожидания, прежде чем они начнут получать страховое пособие по инвалидности, чтобы снизить свои взносы, что является вариантом для всех, кто покупает страховку по инвалидности.
В дополнение к вышеупомянутым видам страхования, HNWI необходимо найти и купить другие формы страхования, часто работая с агентами и брокерами, которые специализируются на поиске страховщиков и страховых продуктов для удовлетворения их уникальных потребностей. Вот некоторые из других типов покрытий, которые HNWI покупают, чтобы защитить себя и свои активы.
HNWI, которые нанимают поваров, нянек, домработниц, садовников или других людей для работы на дому, нуждаются в страховом покрытии, чтобы защитить себя, если сотрудник подаст на них в суд о возмещении ущерба. Они также должны иметь страховку компенсации работникам, чтобы возместить потерянный доход работника, если он получил травму на работе.
У многих HNWI есть винные погреба с дорогими коллекциями вин. Стандартный страховой полис домовладельца может оказаться недостаточным для покрытия убытков. Страхование вина может обеспечить покрытие для возмещения всей суммы коллекции в долларах до определенного лимита для каждой бутылки.
Как и в случае с коллекциями вин, стоимость замены произведений искусства часто превышает пределы, установленные большинством стандартных политик домовладельцев. Страхование произведений искусства может покрывать оценочную стоимость или полную рыночную стоимость, а также покрывать произведение искусства при его первой покупке и вне дома для состоятельных людей.
Хотя это случается редко, но бывает. HNWI, ставшие жертвами, могут покупать полисы, покрывающие этот тип ситуаций, и они часто охватывают команду специалистов по кризисному управлению, имеющих опыт в этой области.
Страхование распространяется на полную стоимость замены яхты, но также может включать покрытие экипажа, дорогостоящие строительные расходы и личное имущество на яхте. В некоторых правилах использования яхт есть ограничения для небезопасных вод, например для пиратов.
Многие HNWI работают в советах директоров некоммерческих и коммерческих организаций. Иногда организация предоставляет страхование возмещения убытков, но HNWI необходимо приобрести отдельный полис, если он этого не делает.
HNWI часто нуждаются в автостраховании, которое не предоставляется стандартными перевозчиками, чтобы обеспечить страхование от угона автомобилей, страхование специализированных автомобилей, оригинальное оборудование, требуемое производителем, и высокие лимиты - до 10 миллионов долларов.
Состоятельные люди наслаждаются плодами своего труда, но им необходимо предпринять некоторые экстраординарные шаги, чтобы защитить себя, свою семью и свое имущество. У достатка есть свои преимущества, но оно часто сопряжено с дополнительными расходами и усложняет мир страхования для HNWI.
<час />Выросший в северной части штата Нью-Йорк, Боб Филлипс более 15 лет проработал в мире финансовых услуг и с 2007 года занимается написанием статей в блоги и веб-сайты. Он живет в Северном Техасе со своей женой и щенком добермана.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность каких-либо отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими сторонами. Мы рекомендуем физическим лицам обращаться за советом к своим налоговым или юридическим консультантам.