Говорить взрослому, чтобы он прочитал свой страховой полис от корки до корки, это все равно, что говорить ребенку быть осторожным, когда он выходит на улицу, чтобы поиграть. Кивок головой получишь, но взрослый все равно не прочитает полис, а ребенок все равно на дерево залезет.
Почему важно ознакомиться с образцом страхового полиса при подаче заявления на получение полиса? Разумно знать, что покрывает ваш полис, но также разумно знать, что он не покрывает. Два основных слова, которые вы ищете в своей политике, — это «исключения» и «ограничения».
В этой статье мы подробно рассмотрим оба. Мы посмотрим не только, что они означают, но и что делать, если ваша политика вернется с исключениями и ограничениями, с которыми вы не согласны.
Исключением является условие или событие, которое страховая компания не покрывает и не будет выплачивать претензии.
Например, в большинстве страховых полисов домовладельцев предусмотрены исключения в отношении убытков в результате наводнения. Они будут оплачивать ущерб от ураганов или ударов молнии, но не от наводнений. Если вы хотите застраховаться от наводнения, вы должны купить полис, который конкретно покрывает этот риск.
Хорошим примером исключения, которое вы можете найти в полисе страхования по инвалидности или медицинском страховании, является исключение из-за ранее существовавшего состояния, такого как грыжа межпозвонкового диска в спине. Ваша спина будет исключена, потому что вы представляете гораздо больший риск для страховой компании, что андеррайтеры называют «требованием, ожидающим возникновения».
Страховые компании, как и любой другой коммерческий бизнес, должны получать больше денег, чем выплачивать. Если вы подаете заявление на получение полиса инвалидности с больной спиной, вы являетесь хорошим кандидатом, чтобы заставить страховую компанию выплатить крупный иск (также называемый «шоковым иском») за операцию на позвоночнике, поэтому они исключат вашу спину или любую другую травму. состояния, связанные со спиной.
Исключение ранее существовавших условий делается не только для защиты чистой прибыли страховой компании, но и для сохранения разумных ставок для их страхователей.
Когда страховщики устанавливают свои премии, их актуарии рассчитывают вероятность претензий и то, как эти претензии повлияют на чистую прибыль. Например, они знают, что если они планируют подавать 1000 заявок в год, они могут взимать 100 долларов США в месяц за один из своих полисов и получать определенную прибыль.
Но что, если их прогнозы оказались неверными и в первый год они выплатили 2000 исков? Это приведет к тому, что ставки по тем же полисам будут выше для новых держателей полисов и, в зависимости от типа страхования, могут быть выше для существующих держателей полисов.
Вам когда-нибудь повышали ставку по полису медицинского страхования? Ваш полис автострахования? Если это так, то страховая компания, вероятно, выплатила больше денег по претензиям, чем планировала.
Иногда бывает и наоборот. В разгар пандемии COVID-19 некоторые автостраховщики временно снизили свои ставки, потому что люди не проезжали почти столько миль, сколько обычно, в результате чего было выплачено меньше требований. Они поделились этой экономией со своими страхователями, снизив ставки.
[По теме: Как COVID-19 повлиял на страховую отрасль? ]
Не все страховые компании, которые продают долгосрочное страхование по инвалидности, имеют одинаковые исключения, но эти четыре исключения вы найдете почти во всех полисах по инвалидности.
Инвалидность, вызванная состоянием, пролеченным в течение 90 дней до даты выдачи полиса. Например, если ваш врач прописал вам принимать ибупрофен для лечения болей в спине, когда вы посещали ее за две недели до выдачи полиса, любая ваша претензия, связанная с вашей спиной, будет отклонена.
[По теме: Страхование по инвалидности и ранее существовавшие условия, объяснение ]
Определенные состояния, такие как депрессия, тревожность, биполярное расстройство, паническое расстройство или посттравматическое стрессовое расстройство (ПТСР), либо исключены, либо имеют ограничения (поясняется ниже).
[По теме: Страхование психического здоровья и инвалидности в эпоху COVID-19 ]
«Состояния, о которых сообщают сами» – это инвалидность, вызванная такими симптомами, как боль, утомляемость или когнитивная дисфункция (мозговой туман).
Например, вы могли сообщить своему врачу о том, что «постоянно устали», что было записано в вашей медицинской документации и впоследствии использовано страховщиком в качестве основания для отказа в удовлетворении требования.
Известно, что некоторые страховщики отклоняют требования, доказывая, что инвалидность застрахованного лица возникла в результате алкоголизма или наркомании.
Другие исключения, которые вы часто найдете включенными в политику инвалидности, включают:
Ограничение в страховом полисе обычно представляет собой количество времени или денег, которые страховая компания будет выплачивать по требованиям, связанным с определенной инвалидностью.
Примером этого может быть ограничение психических или нервных расстройств. В то время как некоторые страховые компании исключают эти расстройства, многие другие устанавливают двухлетний срок для выплаты пособий.
Вы также найдете ограничения на алкоголизм и наркоманию или злоупотребление. Два года — это обычный срок давности для этих заболеваний, но он зависит от страховой компании.
Многие полисы не покрывают инвалидность, вызванную злоупотреблением психоактивными веществами или алкоголизмом. Например, алкоголик, который упал дома с лестницы в состоянии алкогольного опьянения и не может выполнять свои рабочие обязанности из-за падения, скорее всего, не получит страховку по долгосрочной нетрудоспособности.
Косвенно связанные, некоторые политики в отношении несчастных случаев со смертью и расчленением (AD&D) откажут в выплате пособий, если травма или смерть наступили в результате злоупотребления алкоголем или психоактивными веществами.
Это случается не очень часто, но бывает.
Предположим, что парамедицинский осмотр, который вы проходили, когда вы подавали заявление на получение полиса инвалидности или медицинского страхования, показал, что у вас было высокое кровяное давление в день обследования, и вы получили полис, который исключал все, что связано с высоким кровяным давлением, сердечным приступом или инсультом. . Вы можете оспорить это, предоставив страховщику три показания, сделанные в разное время вашим личным врачом, которые показали, что ваше кровяное давление находится в нормальном диапазоне. В результате некоторые страховщики удалили исключение из вашего полиса.
Суть в том, что очень внимательно прочитайте свою политику, когда вы ее получите, и отправьте ее на рассмотрение доверенному консультанту, если вы не понимаете или не согласны с исключением или ограничением. Гораздо лучше знать, что не будет оплачено, до подачи претензии, а не после.
<ч/>Выросший в северной части штата Нью-Йорк, Боб Филлипс провел более 15 лет в мире финансовых услуг и с 2007 года пишет статьи для блогов и веб-сайтов. Он живет в Северном Техасе со своей женой и щенком добермана.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.