Для людей, которые не хотят тратить тысячи долларов в год на страхование на случай длительного ухода, которым они, возможно, никогда не воспользуются, есть еще один вариант.
Многие страховые компании предлагают гибридное страхование на случай длительного ухода. Это полис, сочетающий страхование на случай длительного ухода со страхованием жизни.
Есть два способа приобрести комбинированный полис страхования жизни и страхования на случай потребности в уходе.
Во-первых, купить полис страхования жизни с долгосрочным уходом. Этот райдер предусматривает ежемесячные выплаты, если застрахованный оказывается в доме престарелых или другом учреждении длительного ухода. Любые средства, используемые для долгосрочного ухода, вычитаются из пособия по страхованию жизни в случае смерти. Вы должны добавить попутчика во время выдачи полиса, однако вы можете отказаться от попутчика в любое время и по-прежнему продолжать страховое покрытие жизни.
Другой вариант — гибридная политика связанных преимуществ. В этом типе полиса страхование жизни и страхование на случай длительного ухода связаны между собой (существуют также полисы связанных льгот, которые связывают страхование на случай длительного ухода с аннуитетом).
Полис предоставляет горшок денег на долгосрочный уход, который в несколько раз превышает ваши страховые взносы. Например, если ваш полис предусматривает льготы по уходу, которые в пять раз превышают размер страховых взносов, то страховые взносы на 50 000 долларов США позволяют купить пособия по уходу на сумму 250 000 долларов США.
Денежный фонд, созданный для долгосрочного ухода, может использоваться либо в течение определенного минимального периода времени, либо на протяжении всей жизни. Если вы никогда не нуждаетесь в пособиях по уходу, полис выплачивает пособие в случае смерти его получателям после вашей смерти.
В некоторых полисах связанных пособий, если вы используете все свои льготы по уходу, полис гарантирует процент от пособия в случае смерти, например 10 процентов.
В первом варианте страхователь, вероятно, сначала покупает полис страхования жизни и получает пособие по уходу. Второй вариант предназначен в первую очередь для оплаты расходов на долгосрочный уход со страхованием жизни в качестве вторичного пособия. В полисе связанных пособий размер пособия по страхованию жизни в случае смерти ограничен, чтобы можно было использовать большую часть страхового взноса для выплаты пособий по уходу в течение длительного времени.
Еще одно различие между ними заключается в том, что пособие по долгосрочному уходу ограничено размером пособия в связи со смертью. После того, как вы сняли деньги на расходы на долгосрочный уход, равные сумме вашего пособия в связи со смертью, полис больше не будет выплачивать пособия ни по одному из типов страхового покрытия.
Вариант связанного преимущества имеет «расширенное» преимущество LTC. Это продолжает обеспечивать покрытие долгосрочного ухода даже после того, как вы израсходуете сумму пособия в случае смерти. Это обычно обеспечивает дополнительные два-пять лет долгосрочного ухода сверх двух-трех лет, которые предлагает пособие в случае смерти по гибридному полису. Есть несколько доступных полисов, в которых льготы по долгосрочному уходу неограничены.
Еще одно преимущество варианта связанных выплат заключается в том, что если вы отмените полис, большинство страховщиков гарантируют, что вы получите от 50 до 100 процентов уплаченных вами премий или денежной стоимости полиса.
Как и в случае с традиционным полисом долгосрочного ухода, льготы по гибридному полису выплачиваются в размере и на срок, выбранный при покупке полиса.
Оба типа гибридных полисов доступны у ряда перевозчиков, которые предлагают как отдельное страхование LTC, так и страхование жизни.
К преимуществам гибридного полиса долгосрочного ухода относятся:
В то время как страховые взносы по отдельному полису долгосрочного ухода подлежат увеличению, страховые взносы по гибридному полису остаются фиксированными до тех пор, пока вы им владеете.
Одним из потенциальных недостатков традиционного страхования на случай длительного ухода является возможность платить страховые взносы в течение двух или трех десятилетий и никогда не нуждаться в долгосрочном уходе. Это меньше касается гибридного страхования. Если вам никогда не понадобится страхование на случай длительного ухода, ваши бенефициары получат сопоставимое пособие в случае смерти после вашей смерти.
Многие гибридные полисы не предусматривают периода ожидания для выплаты пособий по уходу. С другой стороны, отдельные полисы страхования на случай длительного ухода могут предусматривать период ожидания до 90 дней, то есть вы должны оплачивать первые 90 дней расходов по уходу из собственного кармана.
Гибридные полисы позволяют вам оплатить все страховые взносы одной единовременной суммой в начале действия контракта. Вы также можете выплачивать страховые взносы в течение установленного периода времени, обычно от 5 до 15 лет.
Многие гибридные полисы страхования на случай длительного ухода предлагают дополнительные льготы. К ним относятся возврат премиального гонщика и инфляционный райдер, который увеличивает размер пособия в соответствии с уровнем инфляции. Некоторые полисы также обеспечивают небольшое пособие в случае смерти, даже если вы израсходовали страховые выплаты по уходу на случай длительного ухода.
Эксперты говорят, что андеррайтинг для гибридного полиса менее строгий, чем для отдельного страхования на случай длительного ухода и страхования жизни.
К недостаткам гибридной политики долгосрочного ухода относятся:
Поскольку вы комбинируете два типа покрытия, вы будете платить больше за гибридный полис со связанными льготами, чем за отдельный полис страхования жизни.
Более того, период, в течение которого вы должны оплатить все свои страховые взносы, короче, чем для отдельного полиса. Страховые взносы по отдельным полисам выплачиваются до тех пор, пока вы владеете контрактом. Страховые взносы по гибридному полису часто должны быть выплачены в течение 10 лет. Это похоже на то, как ваш ипотечный платеж по 30-летнему кредиту будет намного меньше, чем по 10-летнему кредиту.
В то время как премиальные платежи по отдельным полисам страхования на случай длительного ухода не облагаются налогом, это не относится к гибридным полисам.
Срочное страхование жизни недоступно для гибридного полиса со связанными выплатами. Вы получите пожизненное или универсальное страхование, оба из которых значительно дороже срочной страховки.
Если вы выберете страховку на случай длительного ухода, вы часто можете найти ее в полисах срочной жизни, в дополнение к пожизненному и универсальному страхованию. Однако имейте в виду, что если срок действия страхового покрытия жизни истекает, вы также теряете страховое покрытие LTC.
Традиционные полисы страхования на случай длительного ухода могут иметь право на участие в партнерской программе штата Medicaid, что означает, что вам не нужно тратить все свои активы, чтобы претендовать на Medicaid. Политики гибридного типа не подходят для участия в партнерской программе.
Скорее всего, вы заплатите больше за гибридный полис, чем за отдельный полис страхования на случай длительного ухода.
Американская ассоциация страхования долгосрочного ухода (AALTCI) сообщила в 2020 году о ставках двух ведущих поставщиков гибридных полисов со связанными льготами. Следующие ставки были рассчитаны на ежемесячное пособие по уходу в размере 5000 долларов США в течение трех лет:
Чтобы получить 3-процентное увеличение годового дохода, затраты выросли до:
AALTCI также сообщила, что средняя стоимость комбинированного полиса с одной премией составляет 75 000 долларов США.
Если вас интересует гибридный полис страхования на случай длительного ухода, вам следует получить расценки на несколько разных полисов, а затем сравнить их со стоимостью отдельных вариантов страхования на случай длительного ухода и страхования жизни.
<ч/>Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.
Что такое страхование на случай длительного ухода и как оно работает?
Подходит ли краткосрочное страхование для долгосрочного планирования?
Стоит ли страховка на случай длительного ухода? Вот как сказать
Сколько стоит страхование на случай длительного ухода?
Медвежья ловушка:что это такое и как это работает?