Страховая франшиза, форма разделения затрат с вашей страховой компанией, представляет собой сумму денег, которую вы платите до того, как страховая компания начнет покрывать ваши медицинские расходы. Сумма франшизы зависит от вашего страхового плана. Вы можете заплатить от 500 до 3000 долларов США или больше за свою франшизу, в зависимости от того, платите ли вы страховые взносы (ежемесячная стоимость) как физическое лицо или семья.

Ваша франшиза сбрасывается каждый год, поэтому каждый год вам нужно будет повторять процесс и снова платить из своего кармана, прежде чем ваша медицинская страховка покроет ваши медицинские расходы.

Вам все равно может потребоваться доплата (сумма, которую вы платите по прибытии к врачу за покрываемыми услугами) или совместное страхование (процент, который вы платите после оплаты франшизы, обычно около 20% или 30%) — эта сумма зависит в деталях вашего плана.

Франшиза медицинского страхования

Франшиза работает таким же образом с планами медицинского страхования. Ваша страховая компания не платит абсолютно за все. Вы должны оплачивать часть расходов на медицинское обслуживание, а остальное оплачивает ваша страховая компания.

Независимо от того, выбираете ли вы свой план на Marketplace или через своего работодателя, вы должны выбрать сумму, подлежащую вычету для вашего плана.

Давайте обсудим, как это работает. Допустим, вы ведете двоих своих детей к врачу по поводу ушей, горла и носа из-за их сезонной аллергии. Прием врача стоит всего 500 долларов. Вы должны заплатить полную стоимость визита к врачу, потому что вы не выполнили свою франшизу в размере 3000 долларов. (У вас осталось 2500 долларов.)

Теперь предположим, что ЛОР-врач считает, что обоим детям нужна септопластика, которая стоит в общей сложности 10 000 долларов. Вы уже выплатили 500 долларов своей франшизы, поэтому вам нужно заплатить 2 500 долларов до того, как ваша страховая компания вмешается и выплатит оставшиеся 7 000 долларов.

В следующий раз, когда ваша семья должна будет оплатить медицинские расходы, вам нужно будет заплатить только за совместное страхование, поскольку вы уже выполнили франшизу.

Возможно, вам не придется платить в счет франшизы, когда вы посещаете профилактическое обслуживание или плановые визиты к лечащему врачу. Возможно, вам придется оплатить всю стоимость визита, включая доплату. Обратитесь в свою страховую компанию, чтобы узнать, как именно действуют франшизы и доплаты при таком типе посещения.

• Доплата :Вы должны платить доплату при отсутствии франшизы или страховке с низкой франшизой. Возможно, вам не потребуется вносить доплату за планы медицинского страхования, соответствующие требованиям ACA.
• Максимум собственных средств :Максимальный размер наличных средств не может превышать установленную сумму каждый год. Как только это произойдет, ваша страховая компания оплатит 100% расходов. Максимальные выплаты из кармана для планов Affordable Care Act могут варьироваться, но не могут превышать 8 550 долларов США для отдельных лиц и 17 100 долларов США для семей в 2021 году.
• Премиум :цена, которую вы платите в месяц за медицинскую страховку, независимо от того, пользуетесь вы ею или нет.

Медицинское страхование без франшизы

Более высокие франшизы обычно означают, что вы будете платить меньше за страховые взносы и наоборот. Однако как насчет отсутствия вычитаемой медицинской страховки? Вы можете подумать, что никакая медицинская страховка с франшизой не может принести большую пользу, потому что вы вообще не будете платить франшизу.

Если вы предпочитаете не вносить требуемые авансовые платежи или покрывать минимальный баланс медицинских услуг, вы можете выбрать медицинскую страховку без вычетов. В случае медицинского страхования без вычетов ваша медицинская страховая компания производит платежи авансом, что означает досрочное погашение расходов на посещение врача и другие мероприятия.

Однако для того, чтобы ваш страховщик получил прибыль, вы можете платить более высокую ежемесячную премию. Напротив, вы будете платить меньший ежемесячный взнос за план с высокой франшизой.

Каждый раз, когда вы увеличиваете льготы в одной области плана медицинского обслуживания, вы можете ожидать, что это изменит другую часть вашего плана медицинского страхования.

В целом, вам легче спрогнозировать свои расходы на здравоохранение с полисом медицинского страхования без франшизы или с низкой франшизой, несмотря на то, что вы будете платить более высокие страховые взносы.

План с низкой или нулевой франшизой имеет смысл для вас, если вы:

• Забеременеть, планируете забеременеть или иметь маленьких детей.
• Имеет хроническое заболевание.
• Необходимо регулярно посещать врача.
• Принимать дорогие лекарства, отпускаемые по рецепту.
• Высокий риск получения травмы из-за ваших интересов.

Франшиза Medicare

Ваша франшиза относится к сумме, которую вы будете платить за рецептурные препараты и медицинское обслуживание до того, как Original Medicare, другая страховка или ваш план отпускаемых по рецепту лекарств оплатит ваши расходы на медицинское обслуживание. В 2021 году вы платите 203 доллара за франшизу по части B. После того, как вы выполните свою франшизу за год, вы обычно платите 20% от утвержденной Medicare суммы. Ваша франшиза будет сбрасываться каждый год, и сумма в долларах может быть изменена.

Вы должны заплатить определенную сумму из своего кармана, прежде чем Medicare предоставит вам покрытие дополнительных расходов. Почти любой товар или услуга, подпадающие под действие Части B, будут учитываться при вычете вашей франшизы.

Сострахование после франшизы

Ваши платежи могут не прекратиться после того, как вы оплатите свою франшизу. Совместное страхование относится к сумме, которую вы будете платить в процентах от стоимости покрываемых медицинских услуг после того, как вы оплатите франшизу. Допустим, ваша сумма сострахования составляет 20%. В этом случае вы оплачиваете 20 % полной стоимости покрываемой услуги после. вы платите вычитаемую сумму.

Допустим, у вас есть франшиза в размере 3000 долларов США и 20% сострахования. Предположим также, что вы должны 5000 долларов за медицинскую процедуру. Во-первых, вы платите вычитаемую сумму в размере 1000 долларов. Затем вы платите сумму сострахования — 1000 долларов США или 20% от 5000 долларов США.

Как только вы достигнете максимального лимита личных расходов по полису, страховщик покроет все расходы на здравоохранение в течение оставшейся части года.

Что делать, если вы не можете оплатить франшизу?

Не можете позволить себе страховые взносы или франшизы? Вы можете получить дополнительное страховое покрытие или использовать несколько других тактик для оплаты страховки.

Дополнительная страховка покрывает расходы сверх стандартных полисов медицинского страхования и покрывает следующее:

• Критическое заболевание и страховка от рака :Страхование от критических заболеваний и рака покрывает дополнительные расходы, связанные с дорогостоящими заболеваниями, такими как рак или инсульт. Он может покрывать долгосрочные или краткосрочные заболевания.
• Страхование от несчастных случаев :этот тип страхования предполагает единовременное денежное пособие, связанное с постоянным уходом после несчастного случая.
• Больничная страховка :Больничная страховка может покрыть ваши франшизы, лекарства и другие расходы.
• Страхование по инвалидности :Страхование по нетрудоспособности может покрыть ваш доход, если вы заболеете или получите травму, чтобы работать.
• Дополнение к программе Medicare :американцы старше 65 лет и люди с ограниченными возможностями могут получить дополнительный план Medicare (также называемый Medigap). Medigap покрывает доплаты, совместное страхование и франшизы.

Вы можете использовать сбережения на случай непредвиденных обстоятельств для оплаты счетов, согласования плана платежей с поставщиком медицинских услуг, поиска более дешевых вариантов медицинского обслуживания или участия в благотворительных программах помощи сотрудникам через своего работодателя.

Сравните планы перед покупкой

Взгляните на несколько планов, прежде чем выбрать правильный план страхования для вас. Все страховые компании взимают разные суммы, поэтому перед тем, как выбрать то, что подходит вам или вашей семье, узнайте несколько предложений. Постарайтесь получить как минимум три цитаты.

Мелисса Брок – основатель Советы по получению денег в колледже а также штатный независимый писатель и редактор. Ей нравится помогать семьям ориентироваться в своих финансах и в процессе поиска колледжа.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.