В молодом возрасте ваш потенциал заработка, скорее всего, почти исчерпан. Возможно, вы погашаете задолженность по студенческой ссуде, пытаясь сэкономить немного для будущего дома и семьи, которые надеетесь иметь. В то же время вы хотите как можно больше наслаждаться взрослой жизнью, путешествуя или гуляя с друзьями.

Так что последнее, на что вы хотите потратить свой ограниченный доход, - это связка страховых полисов.

Добро пожаловать во взрослую жизнь.

Страхование имеет решающее значение в жизни молодых людей. Это может помочь им избежать крупных финансовых потерь.

Когда вы покупаете страхование своего здоровья, дохода и имущества, на этом начальном этапе жизни важно найти баланс между адекватным покрытием и доступным покрытием.

Вот пять типов страховки, которые должны быть у всех молодых людей, и способы сэкономить на страховом покрытии.

Медицинское страхование для молодежи

С 2019 года федеральное правительство больше не требует медицинского страхования. Однако пять штатов и округ Колумбия могут наложить штраф за отсутствие медицинской страховки, в том числе:

• Калифорния
• Массачусетс
• Нью-Джерси
• Род-Айленд
• Вермонт

Без федерального мандата у молодых людей может возникнуть соблазн остаться без медицинской страховки. Легко бросить кости, что вы не серьезно заболеете или не получите травму, вместо того, чтобы заплатить потенциально высокую стоимость страхового покрытия.

Тем не менее, более двух третей личных банкротств связано с долгами за медицинское обслуживание. Хотя наличие медицинского страхования не устраняет оплату медицинских счетов из кармана, оно может помочь покрыть большую часть этих расходов.

В зависимости от вашей политики, здоровье может оплачивать часть или всю стоимость визитов к врачу, рецептурных лекарств, пребывания в больнице и хирургических процедур. Многие люди получают групповое страхование через своего работодателя. Обычно это доступный вариант для молодых людей, потому что работодатель субсидирует большую часть страховых взносов.

Если у вас нет возможности группового медицинского страхования, вам придется покупать собственный индивидуальный полис медицинского страхования. Лучший способ сэкономить на индивидуальном полисе - это посетить рынок индивидуального медицинского страхования на сайте HealthCare.gov. То, что вы платите за медицинское страхование на рынке, во многом зависит от вашего дохода; поэтому вы можете найти доступный план в соответствии с вашим бюджетом.

Если вам не исполнилось 26 лет, Закон о доступном медицинском обслуживании позволяет вам продолжать получать медицинское страхование в рамках плана ваших родителей.

Если вам необходимо получить собственное страховое покрытие, лучший способ сэкономить - получить план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP).

Как следует из названия, у HDHP франшиза больше, чем у других планов медицинского страхования. Франшиза - это сумма, которую вы должны полностью оплатить за медицинское обслуживание до того, как ваши страховые выплаты вступят в силу.

На 2021 год IRS определяет план медицинского страхования с высокой франшизой как план с франшизой не менее 1400 долларов на человека или 2800 долларов на семью. Общие ежегодные наличные расходы HDHP (включая франшизы, доплаты и совместное страхование) не могут превышать 7000 долларов на человека или 14000 долларов на семью.

Поскольку вы платите более высокую франшизу, страховая премия для HDHP ниже, чем для других планов. Это отличный вариант для молодых людей, которые не хотят регулярно оплачивать медицинские счета. Вы сэкономите на страховых взносах, но при этом получите страховое покрытие на случай серьезных медицинских проблем.

Еще один способ воспользоваться преимуществами HDHP - зарегистрироваться на счету сбережений здоровья (HSA). HSA подобен личному сберегательному счету, только деньги предназначены для покрытия расходов на здравоохранение. Только люди, зарегистрированные в HDHP, могут создать HSA.

Взносы, которые вы платите за медицинское страхование, и деньги, которые вы вносите в HSA, не облагаются налогом.

Если вы учитесь на дневном отделении, многие колледжи и университеты предлагают студенческие планы медицинского страхования.

Стоматологическая страховка для молодых людей

Стоматологическая страховка - еще одна статья расходов, которую молодые люди могут пропустить. Однако, если вы заботитесь о своих зубах и посещаете стоматолога два раза в год, ваша страховка обычно покрывает от 80 до 100 процентов профилактического ухода.

Страхование также поможет оплатить пломбы, корневые каналы, удаление коронок, зубных протезов и бондинга. Как молодой человек, начинающий самостоятельный путь, последнее, что вам нужно, - это крупные стоматологические расходы, которые вы не можете себе позволить.

Однако имейте в виду, что стоматологическая страховка обычно не покрывает полную стоимость процедур. Базовые процедуры, такие как пломбирование и экстракция, покрываются от 70 до 80 процентов. Основные процедуры обычно покрываются примерно на 50 процентов.

Самые популярные стоматологические планы взимают от 20 до 60 долларов в месяц в зависимости от процента покрываемых затрат на процедуру, франшизы и максимальной годовой выгоды.

Американская стоматологическая ассоциация утверждает, что в среднем взрослые в возрасте от 19 до 34 лет тратят на стоматологические услуги около 492 долларов в год.

Как и в случае с медицинским страхованием, многие стоматологические планы позволяют молодым людям оставаться в плане своих родителей до достижения ими 26-летнего возраста. Однако Закон о доступном медицинском обслуживании не требует этого, как это предусмотрено в случае медицинского страхования.

Лучший вариант стоматологической страховки - это купить через групповой план вашего работодателя. Если вместо этого вам нужен индивидуальный план, стоматологическая страховка также доступна на HealthCare.gov.

Вы можете приобрести план медицинского страхования, который включает стоматологическое покрытие, или отдельный отдельный план стоматологического страхования. Автономные стоматологические планы имеют два уровня покрытия. Один взимает более высокие страховые взносы за меньшие доплаты и франшизы, а другой обеспечивает меньшее страховое покрытие с меньшим размером страхового взноса.

Если вы вносите вклад в HSA в рамках HDHP, вы можете использовать деньги на этом счете для покрытия большинства стоматологических расходов. Сюда входит регулярный профилактический уход, а также процедуры, покрываемые страховкой. Оплата косметических стоматологических услуг с помощью HSA не допускается.

Автострахование для молодежи

Если вы владеете автомобилем и / или регулярно водите его, вам необходимо иметь минимальное страховое покрытие ответственности. Это гарантирует, что если вы повредите имущество или травмируете кого-либо во время управления автомобилем, страховка поможет оплатить ущерб.

В отличие от других видов страхования, молодежь наносит ущерб автострахованию. Чем вы моложе, тем больше вы заплатите страховой взнос из-за более высокого риска попасть в аварию.

Однако есть способы сэкономить на автостраховании молодые люди:

• Безопасное движение . Ваш водительский стаж является одним из основных факторов, определяющих ваши ставки автострахования. Избегайте движущихся нарушений, чтобы снизить ваши ставки. Вы также можете сэкономить деньги, приняв участие в рейтинговой программе страхования на основе использования, предлагаемой рядом перевозчиков. Эти мобильные приложения могут отслеживать ваши привычки вождения, такие как ускорение, торможение и пробег. Чем лучше вы водите машину, тем больше скидок вы можете получить.
• Езжайте меньше . Возможно, вам не удастся сократить пробег, но страховщики будут взимать с вас меньшую плату, если вы будете в пути реже. Общественный транспорт - это один из способов убрать машину с дороги.
• Управляйте автомобилем, который стоит дешевле, чтобы страховать . Чем дороже машина, тем дороже будет стоить страховка. Кроме того, некоторые модели и стили транспортных средств (например, спортивные автомобили) чаще попадают в аварии, чем другие. Кроме того, если вы берете ссуду на покупку автомобиля, ваш кредитор потребует полного покрытия, тогда как более старый автомобиль, оплаченный наличными, должен нуждаться только в покрытии ответственности.
• Получайте хорошие оценки . Многие страховые компании предлагают скидки для студентов очных отделений, у которых средний балл не ниже минимального.
• Поддерживайте хорошую репутацию . Страховщики часто используют кредитные баллы при расчете вашей ставки полиса, если это позволяет ваше государство. Чем лучше ваш кредит, тем выше ставки автострахования.

Страхование жизни для молодежи

Молодые люди часто отказываются от страхования жизни. У многих нет супругов или детей, которые зависят от их дохода. У них другие приоритеты в расходах, и смерть - это совсем не то, о чем они думают.

Однако есть несколько причин, по которым молодые люди должны иметь страхование жизни.

Даже если вы умрете без иждивенцев, скорее всего, возникнут расходы, связанные с вашими похоронами и обустройством вашего имущества. Любые ваши долги, включая частные студенческие ссуды, необходимо будет вернуть после вашей смерти, особенно если кто-то подписал ссуду.

Даже если у вас нет срочной потребности в страховании жизни, есть одна ключевая причина, по которой молодые люди все равно должны застраховаться:это никогда не станет проще и доступнее для покупки.

Например, один источник показал, что средняя ставка по срочному страхованию жизни в месяц составляет чуть менее 16 долларов для людей в возрасте от 20 до 20 лет. Для тех, кому за 30, он немного увеличивается до чуть более 16 долларов. Люди в возрасте 40 лет платят в среднем 22 доллара, а люди в возрасте 50 лет - чуть меньше 48 долларов.

Молодые люди должны воспользоваться групповым страхованием жизни, к которому они имеют доступ через работодателя или членскую организацию. У них также должен быть свой индивидуальный полис срочного страхования жизни, не зависящий от занятости или членства в группе.

Если ваш бюджет ограничен, вы можете сэкономить на срочном страховании, выбрав более короткий срок. Полис на 10 лет более доступен, чем на 20 или 30 лет.

Также можно купить меньшую сумму страхования жизни сегодня и увеличить пособие в случае смерти позже, когда ваши потребности будут расти.

Один из способов увеличить размер вашего пособия в случае смерти в более поздние годы - это купить всадника с гарантированной покупкой (GPO), иногда называемого всадником с гарантированной страховкой (GI).

Этот райдер позволяет вам увеличить размер страхового покрытия без прохождения процедуры андеррайтинга. Могут быть ограничения на то, как вы используете эту опцию, например, размер пособия в случае смерти, которое вы можете добавить, и когда вы можете увеличить страховое покрытие.

Подробнее: Страхование жизни для молодых людей

Страхование инвалидности для молодых людей

Как только вы начнете получать доход, вам следует серьезно подумать о страховании по инвалидности.

Ваш доход - это то, что позволяет вам иметь жилье, есть пищу и другие предметы первой необходимости. Потеряв этот доход из-за неспособности работать из-за травмы или болезни, вы снова вернетесь к жизни с мамой и папой.

И не думай, что с тобой этого не случится. По данным Управления социального обеспечения, каждый четвертый шанс стать инвалидом в какой-то момент до выхода на пенсию.

Один из способов защитить свой доход - купить страховку по инвалидности. Это тип политики, согласно которой ежемесячное пособие выплачивается в зависимости от процента вашего дохода, если покрываемая травма или заболевание ограничивают вашу трудоспособность.

Одним из андеррайтинговых факторов, определяющих стоимость страхования по инвалидности, является возраст. Чем вы моложе, тем меньше вы потратите на страхование. Если вы подождете, пока вы не почувствуете, что можете «позволить себе», это увеличит стоимость.

Интересно, сколько стоит страхование по инвалидности? Проверьте свою ставку здесь Извините Хорошо

Одна из проблем, связанных с приобретением страховки по инвалидности в возрасте 20 лет, заключается в том, что вы знаете, что ваш доход, вероятно, увеличится в будущем.

Решение состоит в том, чтобы убедиться, что ваш полис страхования по инвалидности включает в себя вариант будущей покупки, аналогичный тому, который доступен по страхованию жизни. Это позволяет страхователю увеличить размер страхового покрытия в будущем без необходимости проходить дополнительное андеррайтинг. Дополнительное покрытие увеличит размер страховой премии, если вы решите воспользоваться этой возможностью.

Другие способы сэкономить на страховании по инвалидности в молодом возрасте:

• Как оставаться здоровым . Процесс андеррайтинга для страхования по инвалидности будет включать оценку вашего здоровья. Чем здоровее вы будете на момент подачи заявки, тем меньше вы заплатите страховой взнос.
• Покупайте только то, что вам нужно . Полисы страхования по инвалидности обычно включают в себя множество дополнительных пассажиров и функций, которые увеличивают общую стоимость. Хотя некоторые из этих функций стоят дополнительных затрат, другие слишком дороги, чтобы иметь большую ценность.
• Сравнить Расценки на страхование инвалидности . Не думайте, что все полисы страхования по инвалидности одинаковы. Фактически, ставки страховых взносов по аналогичным полисам с аналогичными функциями, предлагаемые шестью ведущими страховщиками, могут отличаться более чем на 30 процентов.
• Найдите программу скидок multi-life . Этот тип программы обеспечивает экономию средств групповой политики при гибкости и владении индивидуальной политикой. Как правило, требуется, чтобы три или более сотрудников общего работодателя приобрели индивидуальные полисы по инвалидности одновременно. Каждый участник программы multi-life может сэкономить от 10 до 25 процентов на своих страховых взносах.
• Ежегодно выплачивайте страховые взносы . Большинство страховых компаний предлагают значительную скидку, если вы платите страховые взносы один раз в год, а не ежемесячно. Фактически, средняя стоимость ежемесячной выплаты среди шести крупнейших страховых компаний по инвалидности на 3,9% больше, чем ежегодная.
• Рассмотрите возможность дифференцированной премиальной структуры . Многие полисы по инвалидности предлагают выбор между уровневой или дифференцированной структурой страховых взносов. С премией уровня вы платите ту же сумму за весь срок действия полиса. С другой стороны, дифференцированная структура начинается с более низкой страховой премии, которая постепенно увеличивается с течением времени.

Подробнее: Страхование инвалидности для молодых людей

<час />

Джоэл Палмер - писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологиях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность каких-либо отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими сторонами. Мы рекомендуем физическим лицам обращаться за советом к своим налоговым или юридическим консультантам.