Ценность страхования совершенно очевидна и редко оспаривается.
К сожалению, есть и его недостатки. Разочарование, связанное с отношениями с традиционными страховыми компаниями, отталкивает потребителей от получения надлежащей защиты, в которой они нуждаются в жизни.
Возникает вопрос:что, если бы вы могли защитить себя от жизненных рисков без неприятностей традиционных страховых компаний?
Ответом может быть одноранговое страхование.
Одноранговое страхование, или P2P-страхование, позволяет группам людей страховать друг друга. Члены группы объединяют свои деньги, чтобы застраховаться от затрагивающего их риска. Если член группы терпит страховой ущерб, его требование оплачивается непосредственно из денежной суммы, внесенной каждым членом.
Сеть также может заниматься администрированием собственной страховки. Эти группы часто состоят из друзей, родственников или людей со схожими интересами.
Многие одноранговые пулы формируются в зависимости от типа необходимых членов группы покрытия. Распространенные типы покрытия, использующие этот подход, включают страхование арендаторов, страхование домовладельцев, автострахование, страхование гражданской ответственности и медицинское страхование.
Одноранговое страхование стало более распространенным в последние годы. Во многом это связано с притоком технологических инноваций в страхование. Insurtech помогла удовлетворить спрос на более доступные и недорогие варианты страхования. Платформы краудсорсинга и социальных сетей также упростили для единомышленников создание и администрирование пула одноранговой страховки.
Технологии упростили процесс страхования, что является еще одним преимуществом одноранговой защиты. Во многих случаях процесс так же прост, как ответить на несколько вопросов, получить расценки и подать заявку онлайн. (Так работает страхование по инвалидности Breeze.)
Последняя тенденция и, возможно, будущее однорангового страхования - это использование цифровой валюты, такой как биткойн. В этом варианте члены группы вносят определенную сумму денег в цифровой кошелек. Когда кто-то в группе подает заявку, каждый участник оплачивает часть этой заявки из своего цифрового кошелька.
Одно из основных различий между традиционным страхованием и одноранговым страхованием заключается в том, что страховщики делают с взносами страхователей.
Традиционные страховые компании используют часть клиентских премий для покрытия своих операционных расходов и затрат на страхование. Остатки инвестируются, что помогает покрыть убытки и максимизировать прибыльность. Страховщики обычно не возвращают «лишние» премии, которые не требуются для претензий, хотя некоторые предлагают скидки, скидки на премии или «вознаграждения» страхователям, которые в течение определенного периода остаются без претензий.
С другой стороны, одноранговые страховщики обычно возмещают членам группы страховые взносы, не использованные для возмещения убытков и расходов. Это происходит в конце периода покрытия, который часто составляет ежегодно. Некоторые одноранговые группы могут жертвовать неиспользованные премиальные средства на благотворительность.
Так что же произойдет, если у группы будет больше требований, чем было собрано в виде премий? Одноранговые пулы обычно покрываются перестрахованием, которое представляет собой страхование, которое покрывает обычные страховые компании от выплаты необычно крупных требований. Традиционные страховые компании также используют перестраховщиков для снижения своих рисков. При одноранговом страховании перестраховщик покрывает требования, которые превышают премию, уплаченную группой.
Эксперты также отмечают прозрачность однорангового страхования как преимущество. Страхователи берут на себя ответственность за профиль риска группы. Это вынуждает членов группы создавать пул с низким уровнем риска. Это снижает общие расходы и увеличивает шансы на получение возмещения страховых взносов.
Кроме того, одноранговые группы, которые администрируют свои собственные политики, обычно знают друг друга. Это упрощает отслеживание того, кто подает иски и сколько денег находится в пуле. По этой причине одноранговое страхование менее подвержено мошенническим претензиям, чем традиционное, поскольку члены группы привлекают друг друга к ответственности. Сторонники однорангового страхования считают, что получить претензию может быть проще, потому что традиционные страховщики часто оспаривают претензии, предъявленные страхователями, из опасения, что их обманут.
Основным недостатком однорангового страхования является неизвестность, связанная с любыми новыми моделями финансовых услуг. Многие традиционные страховщики существуют и выплачивают страховые возмещения на протяжении десятилетий. Вариантов однорангового страхования также не так много, как отдельных полисов.
Еще одно преимущество традиционных операторов связи заключается в том, что они позволяют отдельным лицам объединять несколько полисов. Люди могут покупать страхование дома, автомобиля, жизни и другое у одной и той же компании. С другой стороны, одноранговые группы обычно объединяют только один тип покрытия. Поэтому вам, возможно, придется использовать несколько групп для полного покрытия и даже использовать традиционных операторов связи для определенного покрытия.
Одним из ведущих поставщиков однорангового покрытия в США является Lemonade, который предлагает страхование жилья и страхование арендаторов. Вы можете приобрести полис через веб-сайт компании или в мобильном приложении.
Страховые взносы рассчитываются индивидуально, аналогично тому, как традиционные страховки определяют стоимость. Факторы включают кредитную историю, недавние претензии и страхуемое имущество.
Ежемесячные платежи страховых премий идут на комиссию и перестрахование компании, что составляет около 60 процентов собранных премий. Все, что осталось от этих расходов, - это то, что Lemonade использует для выплаты страховых возмещений.
Деньги, которые он не использует для выплаты страховых возмещений, ежегодно передаются на благотворительность. Группы однорангового страхования в Lemonade состоят из держателей полисов, которые назначают те же причины для получения неиспользованной премии.
Поскольку одноранговое страхование является относительно новым рынком и все еще регулируется нормативно-правовой базой, Lemonade является единственным крупным поставщиком в США. В настоящее время он доступен в 27 штатах.
<час />Джоэл Палмер - писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологиях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность каких-либо отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими сторонами. Мы рекомендуем физическим лицам обращаться за советом к своим налоговым или юридическим консультантам.