Представьте, что вы тратите эквивалент своего годового дохода только на здравоохранение.

Это может показаться дурным сном, но вполне может стать реальностью. Учтите, что, по данным Genworth Financial, среднемесячная стоимость услуг по долгосрочному уходу в 2018 году варьировалась от 4000 долларов США за вспомогательное проживание до более 8000 долларов США за отдельную комнату в доме престарелых. Это от 48 000 до 96 000 долларов в год.

Это стоимость лечения сегодня. Представьте, что через 10, 20 или 30 лет вам понадобится помощь в доме престарелых. Мало кто может нести эту цену самостоятельно.

Более того, медицинская страховка не поможет, и Medicare тоже. То же самое касается страхования на случай долгосрочной потери трудоспособности или социального обеспечения.

Но есть способ подготовиться к возможным расходам на длительный уход.

Что покрывает страхование по долгосрочному уходу?

Страхование долгосрочного ухода помогает покрыть расходы на дом престарелых, учреждение для престарелых или помощь на дому, если вы потеряете возможность заботиться о себе. Он оплачивает необходимые услуги по уходу.

Без этого типа покрытия стоимость долгосрочного ухода может быстро подорвать ваши пенсионные сбережения или ваш собственный капитал. Возможно, вам придется оплатить уход за счет долга, или ваша семья может взять на себя часть расходов.

Как работает страхование на случай длительного ухода?

Покупка страховки на случай длительного ухода похожа на покупку страховки жизни и страхования на случай инвалидности как по цене, так и по процессу. Здесь есть анкета, которую нужно заполнить, и ответы на вопросы о здоровье. Страховщик может попросить предоставить медицинские записи.

Вы выбираете желаемую сумму покрытия. Правила обычно ограничивают сумму, выплачиваемую в день, и общую сумму пособий, выплачиваемых в течение вашей жизни.

После того, как вам будет выдан полис, страхование LTC будет гарантировано до тех пор, пока вы платите страховые взносы, независимо от вашего возраста или состояния здоровья.

Как правило, вы имеете право на получение пособия LTC, если вы не можете выполнять некоторые из повседневных действий (ADL), включая купание, одевание, прием пищи, прогулки и пользование туалетом.

По полисам долгосрочного ухода пособия выплачиваются одним из двух способов:

• Страховые полисы возмещают страхователям понесенные ими расходы по долгосрочному уходу в пределах максимальной суммы пособия. Лицо, получающее помощь, будет подавать претензии в зависимости от того, сколько они израсходовали.
• В соответствии с политиками возмещения ущерба выплачивается установленная сумма в долларах независимо от стоимости получаемых вами услуг. Вы начнете получать страховые выплаты после получения долгосрочного ухода после периода ожидания.

Сколько стоит страхование на случай длительного ухода?

По данным Американской ассоциации страхования долгосрочного ухода (AALTCI), средняя годовая премия по страхованию LTC в 2019 году составила:

• 2050 долларов для мужчины 55 лет.
• 2700 долларов для 55-летней женщины.
• 3050 долларов для пары по 55 лет.

Эти ставки предназначались для политики с первоначальным пулом пособий в размере 164 000 долларов США, который ежегодно составлял 3 процента и составлял 386 500 долларов США в возрасте 85 лет.

Помимо вашего возраста, состояния здоровья и пола, ставки страховых взносов будут зависеть от того, как долго по полису будут выплачиваться выплаты. Чем дольше период выплаты пособия, тем больше вы будете платить страховой взнос. Большинству людей, нуждающихся в длительном уходе, он требуется около двух лет, хотя около 14% нуждаются в нем в течение пяти лет.

Еще один фактор - период отмены полиса, также известный как период ожидания. Это промежуток времени между тем, когда вам потребуются пособия и когда будет произведен первый платеж. Чем короче период ожидания, тем дороже будет стоить ваш полис.

Полисы страхования долгосрочного ухода также предлагают дополнительные функции, известные как «райдеры», которые могут расширить ваше страховое покрытие. Одним из примеров является корректировка стоимости жизни, которая увеличивает доступное пособие с учетом инфляции.

Имейте в виду, что то, что вы платите сегодня, может не быть вашей премией через годы.

В отличие от других видов страхования, где размер страховых взносов остается неизменным на протяжении всего срока действия полиса, страховые взносы по полису LTC могут быть увеличены после того, как вы приобрели полис.

Страховые компании не могут выделить только один или несколько полисов для повышения, но они могут поднять ставки всех полисов в пределах определенного тарифного класса с одобрения государственных регулирующих органов.

[Связанное чтение: Сколько стоит страхование на случай длительного ухода? ]

Кому нужна страховка на случай длительного ухода?

По данным AALTCI, около 76 процентов покупателей страховых услуг LTC находятся в возрасте от 50 до 69 лет.

Тем не менее, одна из проблем - точно знать, когда покупать страховку по уходу. Сделайте обязательство слишком рано, и вы можете без нужды потратить тысячи долларов на первые годы действия полиса. По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, примерно половине 65-летних сегодня в конечном итоге потребуется длительный уход.

Страхование LTC обычно не требуется в молодом возрасте. Лишь 4,5% заявлений о долгосрочном уходе, поданных в 2018 году, были направлены на людей в возрасте до 70 лет. Более двух третей требований были поданы на застрахованных лиц, которым исполнился 81 год.

В то же время вы не хотите слишком долго ждать, чтобы купить покрытие LTC. Чем вы старше, тем дороже будет полис. Кроме того, с возрастом увеличивается вероятность того, что вам будет отказано в страховом покрытии.

По данным AALTCI, только 16 процентам заявителей в возрасте до 50 лет было отказано в полисе в 2019 году. Этот процент увеличился до:

• 21% для соискателей в возрасте от 50
• 24 процента для людей в возрасте от 60 до 64 лет.
• 32,5% для людей от 65 до 69
• 44 процента для заявителей в возрасте от 70 до 74 лет.
• 51,5 процента для лиц 75 лет и старше

Когда покупать страховку по уходу

Покупка страховки по долгосрочному уходу в возрасте 50 лет часто бывает выгодна, потому что это годы пика заработка для многих людей. Если они не успевают за пенсионными сбережениями, а другие расходы, такие как воспитание детей или выплата определенных долгов, остались в прошлом, у этих людей, вероятно, есть средства для страхования LTC.

Люди также могут захотеть купить раньше, если у них есть семейный анамнез, требующий ухода в доме престарелых в возрасте 60 лет.

С другой стороны, люди с хорошим здоровьем и сильной семейной историей могут подождать. Если вы купите полис в возрасте 50 лет, но не воспользуетесь им, пока не достигнете возраста 90 лет, вы будете выплачивать страховые взносы в течение 30 или более лет.

Суть в том, что на самом деле не существует идеального возраста для покупки страховки по долгосрочному уходу. Ситуация и потребности каждого человека различаются.

Подробнее: Стоит ли страхование долгосрочного ухода?

Джоэл Палмер - писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологиях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность каких-либо отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими сторонами. Мы рекомендуем физическим лицам обращаться за советом к своим налоговым или юридическим консультантам.