Защита вашего дома с помощью страхового полиса домовладельцев может обеспечить вам уверенность в том, что вы будете финансово защищены от затрат на ремонт и замену в случае катастрофы. Однако некоторые из этих расходов должны оплачиваться домовладельцами.

По правилам домовладельцев вы платите франшизы по определенным типам требований. Уровни франшизы влияют на сумму, которую вам придется заплатить при подаче иска, и на ваш годовой страховой тариф.

Выбрать правильный уровень франшизы несложно, и страховщики позволяют вам выбирать вычеты, которые соответствуют вашим финансам. Однако для выбора правильного уровня франшизы необходимо сбалансировать сумму, которую вы можете себе позволить заплатить, с затратами на восстановление после серьезной аварии.

Ключевые выводы

• Франшиза применяется к страхованию жилья и личного имущества, но может не применяться к страховой защите других домовладельцев.
• Стандартные полисы страхования жилья позволяют выбирать разные уровни франшизы для разных типов покрытия.
• Уровни франшизы могут определять сумму денег, которую вы заплатите за полис домовладельца, и сумму, которую вы заплатите из своего кармана при подаче иска.

Что такое франшизы по страхованию домовладельцев?

Страховые полисы домовладельцев имеют франшизы, сумму денег, которую страхователь должен заплатить из своего кармана до того, как полис начнет покрывать убытки. Например, если крыша вашего дома была повреждена во время урагана на сумму 2000 долларов США, а в вашем полисе предусмотрена франшиза на покрытие жилья в размере 500 долларов США, ваша страховая компания выплатит максимальную сумму в размере 1500 долларов США.

Стандартная политика домовладельцев может иметь различные франшизы для различных покрытий. Например, полис может предусматривать франшизу на жилищное покрытие в размере 1000 долларов США и франшизу на личное имущество в размере 500 долларов США.

Если вы не приобрели достаточно страховки домовладельцев, вам, возможно, придется оплачивать значительные наличные расходы в дополнение к франшизе после крупного убытка. Однако страховые полисы домовладельцев также устанавливают лимиты для каждого типа покрытия.

Например, у вас может быть 300 000 долларов США на жилищное страхование, чтобы восстановить свой дом. и 150 000 долларов на страхование личного имущества. Страховые компании часто требуют от держателей полисов покрытия жилья в размере от 80 % до 100 % восстановительной стоимости дома.

На странице объявлений полиса страхования жилья подробно описаны покрытия и их ограничения, вместе с франшизами.

Как рассчитываются страховые отчисления

Обычно франшизы по страхованию жилья рассчитываются одним из трех способов:

Фиксированная франшиза

Если в вашем полисе есть фиксированная франшиза, вы будете платить фиксированную сумму каждый раз, когда вы подаете иск. Таким образом, если вы выберете франшизу на жилье в размере 1000 долларов США, а вашему дому нанесен ущерб в размере 5 000 долларов США в результате пожара, страховая компания выплатит иск на сумму до 4 000 долларов США, а вам придется заплатить остальное.

Вычитаемый процент

Страховщик может предоставить вам возможность выбрать процент франшизы, который рассчитывает ваши наличные расходы на основе процента вашего покрытия. Например, если ваш полис предусматривает покрытие жилья на сумму 500 000 долларов США, и вы выбираете франшизу в размере 1 %, вам придется заплатить первые 5000 долларов США покрываемого убытка.

Разделенная франшиза

Политика разделенных франшиз сочетает франшизы в фиксированных долларах и процентные франшизы в зависимости от категория покрытия. Например, в страховом полисе может быть предусмотрен процент франшизы за ущерб от урагана, но фиксированная франшиза за ущерб от пожара.

При страховании жилья и личного имущества обычно предусмотрены франшизы, но такие покрытия, как потеря возможности использования, могут не требовать уплаты франшизы.

Как работают франшизы по страхованию домовладельцев?

После подачи претензии о возмещении убытков ваша страховая компания сообщит вам сумма урегулирования, которая представляет собой сумму денег, которую вы получите за ущерб, нанесенный вашему имуществу. Сумма урегулирования будет отражать сумму убытков за вычетом вашей франшизы. Например, если у вас есть франшиза на жилье в размере 1000 долларов США, а вашему дому нанесен ущерб в размере 5000 долларов США, страховщик предложит компенсацию в размере не более 4000 долларов США.

В некоторых случаях ремонт незначительного повреждения может обходиться дешевле, чем ваша франшиза. , поэтому провайдер не примет претензию. Вычеты могут не применяться к некоторым видам имущества. Например, если на ювелирное изделие распространяется запланированное одобрение собственности, франшиза может не применяться.

Претензии и вычеты

После подачи претензии страховой агент осмотрит ваш дом, чтобы оценить убытки и определите, сколько денег потребуется, за вычетом применимых вычетов, для ремонта и замены личного имущества.

Иногда аджастер предлагает расчет на месте и выдает оплату . В таких случаях вы можете попросить страховую компанию повторно открыть ваш иск, если затраты на ремонт превышают расчетный платеж. Как правило, вы должны сделать запрос в течение года после стихийного бедствия.

Или аджастер может предложить общую сумму расчета и произвести частичный платеж . Таким образом, у вас есть средства, чтобы начать процесс ремонта. Позже страховщик произведет окончательный платеж для завершения урегулирования и закрытия претензии.

Часто страховая компания выдает несколько чеков на разные виды убытков. Например, вы можете получить чек на ремонт дома и отдельные платежи за утрату личного имущества и расходы, связанные с невозможностью использования, например, счета за проживание в гостинице и ресторане, которые вы понесете, если вам придется выехать из дома.

Если ваш дом заложен, страховщик, скорее всего, будет работать с вами и ваш кредитор в случае катастрофы. Вместо того, чтобы платить вам напрямую за иск о потере жилья, поставщик может потребовать, чтобы кредитор подтвердил чек об урегулировании и поместил средства на условное депонирование для оплаты расходов на ремонт. Кредитору может потребоваться пересмотреть смету подрядчика и потребовать его одобрения окончательного ремонта, прежде чем выделять средства условного депонирования.

Давайте рассмотрим несколько примеров того, как могут работать претензии и вычеты.

• Дом одной семьи сгорает дотла во время курортного сезона. Полис домовладельцев включает жилищное покрытие в размере 250 000 долларов США с франшизой в размере 2 000 долларов США. Страховая компания выплатит 248 000 долларов США по жилищному иску.
• Ветка дерева разбивает окно дома, ремонт которого стоит 200 долларов США, а дождь разрушает диван стоимостью 3000 долларов США. Полис страхования жилья имеет франшизу на жилье в размере 2000 долларов США и франшизу на личное имущество в размере 500 долларов США с подтверждением стоимости замены личного имущества, которая оплачивает замену предметов по текущим ценам. Страховая компания не примет требование о ремонте разбитого окна, поскольку его стоимость составит менее 2000 долларов США, но возместит страхователю стоимость замены дивана за вычетом франшизы в размере 500 долларов США.
• Обручальное кольцо страхователя, на которое распространяется запланированное подтверждение собственности (дополнительное дополнение для увеличения лимитов страхового покрытия на дорогостоящие предметы), ускользает в кухонную канализацию. Запланированное одобрение собственности не имеет франшизы, поэтому поставщик урегулирует претензию на основе стоимости кольца и пределов покрытия.

Стандартные полисы страхования жилья обычно предлагают расчеты в размере фактической денежной стоимости за потери личного имущества, в соответствии с которыми к предметам применяется амортизация. Но некоторые страховщики предлагают одобрение стоимости замены или гонщиков, которые платят за замену вещей по текущим ценам.

Взносы и вычеты

Уровни франшизы влияют на размер вашего страхового тарифа. Выбор высоких франшиз предлагает более низкую премию, но вам придется заплатить больше из собственных денег при подаче иска. Если вы выберете низкие франшизы, вы будете платить меньше из своего кармана в случае стихийного бедствия, но перевозчик будет взимать более высокую ставку.

Как выбрать франшизу

Франшиза по полисам страхования жилья обычно составляет от 500 до 5000 долларов. Выбор правильных франшиз является субъективным и зависит от ваших личных финансов. При установке уровней франшизы учитывайте два основных фактора.

• Ваша страховая премия :для более низких страховых взносов выберите более высокие франшизы.
• Частные расходы на ремонт или замену :если у вас достаточно денег и вы можете позволить себе оплатить счет, чтобы заменить личные вещи и оплатить некоторые расходы на ремонт, лучшим выбором для вас может быть высокая франшиза.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Какова средняя франшиза для страхования домовладельцев?

Многие домовладельцы выбирают франшизу в размере 1000 долларов. Люди с более ограниченным бюджетом могут выбрать франшизу в размере 500 долларов США, чтобы гарантировать, что их страховой полис покроет их убытки, а домовладельцы с небольшими дополнительными сбережениями могут выбрать франшизу в размере 2000 долларов США.

Сколько раз вы платите франшизу за страхование домовладельцев?

Ваши вычеты применяются каждый раз, когда вы подаете претензию. Например, если в прошлом месяце вы подали иск о повреждении кухни в результате пожара, а в этом месяце еще один иск о повреждении крыши градом, вам придется заплатить отдельную франшизу за оба иска.

Как отказаться от франшизы по страхованию домовладельцев?

Если вы покупаете автострахование и страхование жилья у одного и того же поставщика, ваши домовладельцы политика может прийти с отказом от франшизы пункта. Как правило, отказ применяется, когда одно и то же стихийное бедствие повреждает ваш дом и вашу машину. Если применяется отказ, вы будете платить только автофраншизу.