Клятвы были даны. Торт съеден. Свадебные подарки открылись. Сейчас самое время начать новую супружескую жизнь со своим супругом, а это означает обновить свои финансы, чтобы отразить ваш новый статус супружеской пары. Вот как начать.
Прежде чем идти к алтарю, вы должны были хотя бы рассказать о своем личном финансовом положении и ожиданиях, связанных с браком, но если нет, вы должны сделать это как можно скорее.
Если вам нравится ваша независимость, вы можете вести все свои финансовые счета отдельно от своего нового супруга. Если вы предпочитаете совместные банковские счета, вы можете сделать это вместо этого. Компромиссом было бы открыть один совместный счет для оплаты ипотеки, аренды или других общих расходов на домашнее хозяйство, а остальные счета оставить отдельными.
Даже если вы предпочитаете присоединиться, вы можете сохранить хотя бы одну личную учетную запись. «Я всегда прошу своих женатых клиентов продолжать вести отдельные финансовые счета», — говорит Джон Пак, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Otium Advisory Group в Лос-Анджелесе. «Смешанные счета бывает сложно распутать… [и] то, что вы теперь женаты, не означает, что вы внезапно забываете о своих личных потребностях в расходах, обязательствах или целях».
Сейчас не время скрывать финансовые затруднения или ошибки. Если вы еще этого не сделали, выложите все напоказ. Это означает, что вы должны делиться с супругом подробностями о долгах по кредитным картам и студенческим кредитам. Если у вас их много, супруг должен знать об этом, поскольку это может повлиять на ваши будущие варианты при покупке дома или финансировании совместной машины. «Всегда лучше признаться… чем раньше, тем лучше!» Пак говорит. Это означает, что вы должны поменять местами кредитные рейтинги и кредитные отчеты в качестве отправной точки.
Вы также захотите обсудить как личные, так и совместные финансовые цели. Если вы намереваетесь купить дом или квартиру вместе, вам потребуются значительные сбережения для первоначального взноса, на который вам, вероятно, придется внести свой вклад. Вам также понадобится хороший кредит, чтобы получить одобрение на финансирование и получить низкую процентная ставка. Если вы или ваш супруг вступили в брак с испорченной кредитной историей, вам необходимо начать предпринимать шаги для улучшения и создания кредитной истории.
Мы впервые узнаем о том, как обращаться с деньгами, от наших родителей. Были ли ваши вкладчики с небольшими финансовыми заботами, или они жили от зарплаты до зарплаты? Каждая из этих ситуаций влияет на ваше отношение к деньгам. «Расскажите о том, как деньги повлияли на вашу семью и о том, что вы видели в детстве, — говорит Энди Тилп, основатель Trillium Valley Financial Planning в Шервуде, штат Орегон. — Это поможет другому человеку лучше понять вас».
Кроме того, открытый разговор о денежных проблемах может помочь предотвратить разногласия по поводу денег на протяжении всего брака. «Деньги — одна из главных причин развода. Поэтому, если вы хотите увеличить вероятность долгого счастливого брака, понимание взглядов друг друга на деньги должно стоять на первом месте», — говорит Аладжахвон Риджуэй, владелец A.B. Ridgeway Wealth Management в Лафайете, штат Луизиана.
Если вы понимаете, что в финансовом отношении вы не совсем на одной волне, вы можете обратиться за юридической защитой своих личных финансов. После того, как вы свяжете себя узами брака, вы можете получить постсвадебный соглашение с новым супругом. «Послебрачные соглашения очень похожи на брачные соглашения в том смысле, что в них обычно устанавливаются условия раздела активов при разводе», — говорит Кейлин Диллон из Kaylin Dillon Financial Planning в Лоуренсе, штат Канзас. «Основное отличие состоит в том, что послебрачное соглашение подписывается после того, как пара уже состоит в браке».
Но дело не только в подготовке к разводу, о котором никто не хочет думать в первые дни супружеского блаженства. Идея послебрачного соглашения состоит в том, чтобы сделать официальными все способы, которыми вы будете делить свои деньги, и какие деньги вы будете хранить отдельно на протяжении всего вашего брака. Это может дать каждому супругу определенные границы того, что он может тратить или экономить по своему усмотрению, а не то, что требует разговора, что может быть полезно для душевного спокойствия, но также разумно, если у вас совершенно разные подходы к деньгам.
Хорошо, на более забавные вещи! Помимо подарков, вы и ваш супруг могли получить крупную сумму чеков и наличных денег от гостей на свадьбе. Это прекрасная возможность начать совместное финансирование с хорошей ноги. Как вы будете использовать эти деньги? Работайте вместе, чтобы найти общий язык. Поскольку это фактически бонусные деньги (а не заработанные), это позитивный разговор, из которого можно научиться финансовому компромиссу. «Возможно, вы отложите его для своей первой годовщины поездки или захотите использовать его, чтобы погасить часть своего долга», — говорит Тиффани Джонсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию в компании Piece of Wealth Planning в Атланте, штат Джорджия.
Если вы не жили вместе до брака, теперь вы должны составить бюджет для своего домохозяйства, скорее всего, каждый из супругов будет вносить свой вклад в ежемесячные расходы домохозяйства. «Постарайтесь, чтобы ваши фиксированные расходы не превышали 50% вашей совместной заработной платы», — говорит Пак. «Обсудите, кто сколько будет платить. Это может быть неравномерное разделение — кто-то может взять на себя большую ответственность, основанную на способности зарабатывать и финансовой зрелости».
Если пара желает, они могут изложить в письменной форме, как они планируют делить счета. Таким образом, в случае возникновения конфликта будет на что ссылаться.
Вы решили сменить фамилию, когда вышли замуж? Легальное изменение имени может занять некоторое время, поэтому приступайте к делу как можно скорее. Вы хотите, чтобы все ваши финансовые счета были на ваше новое имя.
Получите копию свидетельства о браке и приступайте к делу. Первым делом вам нужно будет официально изменить свое имя в карточке социального обеспечения, водительских правах и паспорте, а затем перейти к платежной ведомости, кредитным картам и финансовым счетам. Вы можете оставить свою девичью фамилию в качестве своего второго имени, чтобы избежать путаницы или любых сомнений в том, что вы являетесь тем, за кого себя выдаете, например, на случай, если позже у вас будет заявление о бенефициарии, в котором будет использоваться ваше имя при рождении.
Обновите свои финансовые счета, включая пенсионные счета и счета страхования жизни, с указанием надлежащих назначений бенефициаров. Вы можете сделать своего супруга своим бенефициаром, но нет ничего плохого в том, чтобы оставить родителя, брата, сестру или ребенка в качестве бенефициара на финансовом или страховом счете. Решите, какое обозначение лучше всего подходит для вашей семьи.
И если вы изменили свое имя, поговорите со своими родителями или кем-либо еще, кто мог указать вас в качестве своего бенефициара, и убедитесь, что они обновили эти правила, указав ваше новое официальное имя.
Одним из потенциальных преимуществ официальной помолвки является то, что вы можете разделить льготы, предоставляемые работодателем, например, вашу медицинскую страховку. Брак считается «отборочным событием», которое позволяет вам пересмотреть свои выборы, поэтому внимательно изучите свой план медицинского обслуживания и план медицинского обслуживания вашего супруга. Имеет ли план вашего супруга намного лучшее покрытие и/или тарифы? Если это так, добавление в этот превосходный план медицинского страхования может быть лучшим шагом. Подсчитайте цифры, поговорите с отделом кадров и решите, оправданы ли изменения.
Вступление в брак — это хорошая возможность совместить и другие страховые полисы. Если у вас есть индивидуальная страховка автомобиля или страховка арендатора, вы можете вместо этого попробовать присоединиться к полису. «Вероятно, для вас и вашего супруга будет дешевле иметь один и тот же страховой полис, [и] это, безусловно, то, что вы захотите сделать как можно скорее», — говорит Джонсон.
Быстрый телефонный звонок вашему страховому агенту — это все, что нужно. «Они смогут предоставить точную стоимость вашего полиса с добавлением вашего супруга», — говорит Джонсон. "Кроме того, это прекрасное время, чтобы присмотреться к различным страховым компаниям, чтобы узнать, предлагают ли они лучшее предложение".
Если вы планируете иметь детей, еще рано составлять финансовые планы, учитывающие их. В конце концов, по данным Министерства сельского хозяйства США, расходы на воспитание ребенка до 18 лет оцениваются в 233 610 долларов. И эта отрезвляющая статистика не включает расходы на обучение в колледже. Готовы к семье? Лучше начните экономить.
"Когда молодожены сталкиваются с необходимостью подготовки бюджета для создания семьи, они могут рассчитывать на то, что потратят от 5 000 до 20 000 долларов США, и это всего лишь в первый год", – говорит Пак.
Помимо подгузников, дорогой смеси, что еще такого дорогого? Родители должны подумать о стоимости включения ребенка в свои планы медицинского страхования, расходах на детский сад и создании плана 529 для ребенка, чтобы минимизировать задолженность по студенческому кредиту, а также о планировании нового имущества, включающего ребенка. «Расходы начинают расти довольно быстро, — говорит Пак.
Хотите быстро накопить на колледж с планом 529? К сожалению, вам придется подождать, пока ребенок не родится. «Чтобы открыть план 529, вам нужен номер социального страхования ребенка», — говорит Пак. Но это не значит, что вы не можете начать откладывать сберегательный счет, чтобы подготовиться к тому, когда ваша семья увеличится.
Как молодоженам, вы захотите создать некоторые сбережения на случай чрезвычайной ситуации для своей семьи. Специалисты по финансовому планированию рекомендуют резервный фонд для покрытия расходов на проживание в размере от трех до шести месяцев. Если каждый из супругов примет участие, это станет хорошей подушкой сбережения для вашего нового домохозяйства. Начните создавать свои сбережения прямо сейчас, внося небольшие изменения, такие как автоматические депозиты или переводы на совместный сберегательный счет. Вы также можете обратиться к финансовому консультанту за дополнительным советом по вашей конкретной ситуации.