Если ваша задолженность по кредитной карте растет, вы в хорошей компании. Средний баланс по стране недавно достиг 6200 долларов, а годовые процентные ставки колеблются в районе 15%. С такими условиями вы могли бы платить сотни долларов в год в виде процентов.

Передача баланса может быть дешевым способом погасить долг. Эта стратегия включает в себя перемещение долга с одной кредитной карты на другую, как правило, с процентной ставкой 0% в течение определенного периода времени, обычно от 12 до 18 месяцев.

Как и у большинства финансовых шагов, у него есть свои преимущества и недостатки, которые следует учитывать. Вот как работает перевод баланса и как определить, имеет ли он смысл для вас.

Как работает перевод баланса?

Если у вас еще нет кредитной карты для перевода остатка, вам необходимо подать заявку на ее получение. Мы провели для вас небольшое исследование, выбрав несколько лучших вариантов для рассмотрения. При изучении вариантов помните об этих советах:

• Большинство эмитентов карт не позволят вам перевести баланс на другую карту в своей сети, поэтому вам придется искать карту у другого эмитента.
• Если вы хотите сэкономить деньги, карта должна иметь длительный начальный период с нулевой процентной ставкой и небольшую комиссию или вообще ее отсутствие.
• Вам потребуется кредитный лимит, достаточно высокий для перевода вашего баланса. Иногда, к сожалению, вы не узнаете свою кредитную линию, пока не откроете счет. Но попробуйте позвонить эмитенту, чтобы узнать, могут ли они предоставить оценку.
• Если вы хотите сохранить карту после выплаты остатка, хорошими бонусами будут низкая обычная годовая процентная ставка и хорошая программа поощрений.

Как только эмитент карты одобрит вашу заявку, вы узнаете свой кредитный лимит и сумму, которую можете перевести. Возможно, вам придется позвонить эмитенту карты или отправить запрос через свой онлайн-аккаунт, чтобы завершить транзакцию.

И обязательно прочитайте соглашение о карте:мелким шрифтом часто говорится, что вам нужно сделать это в течение первых нескольких месяцев, чтобы избежать комиссий. После завершения перевода вы будете производить платежи новому эмитенту кредитной карты.

На что следует обратить внимание, прежде чем сделать шаг?

Хотя перевод баланса может быть правильным шагом время от времени, вы не хотите, чтобы это стало привычкой. Постоянное открытие карт для перевода баланса может повредить вашему кредиту и стоить вам денег в виде комиссий. Вместо того, чтобы погасить долг, вы пинаете банку по дороге. Прежде чем начать, рассмотрите следующие плюсы и минусы:

С положительной стороны...

• APR заставки обычно невелики. Многие кредитные карты с переводом баланса предлагают 0% годовых в начале в течение установленного периода времени, обычно от 12 до 18 месяцев. Это поможет вам сэкономить деньги при погашении долга.
• Вы можете переводить долги разных типов. Наряду с остатками на кредитной карте вы также можете перевести на кредитную карту персональные кредиты, автокредиты и другие виды долгов с высокими процентами. Если вы хотите это сделать, ознакомьтесь с условиями карты или позвоните в службу поддержки, чтобы еще раз проверить.
• Перевод остатка может помочь вам консолидировать долг. Оптимизация вашего долга с одной процентной ставкой и одним ежемесячным платежом может помочь вам лучше организовать свои платежи и платить вовремя. Нет необходимости отслеживать несколько аккаунтов и сроки выполнения.

Оптимизация вашего долга с одной процентной ставкой и одним ежемесячным платежом может помочь вам лучше организовать свои платежи и платить вовремя.

С другой стороны...

• Сборы обычно неизбежны. Большинство кредитных карт с переводом баланса имеют комиссию, основанную на процентах от баланса, который вы переводите. Обычно они составляют от 3% до 5%. Таким образом, если вы переводите баланс в размере 2000 долларов США на кредитную карту, которая взимает комиссию в размере 3%, то завершение перевода будет стоить вам 60 долларов США. Это добавляется к вашему новому балансу и увеличивает ваш долг, но иногда математика имеет смысл. Подробнее об этом ниже.
• Вступительный период со временем истекает. Эти вводные ставки не длятся вечно. Через определенное время, обычно от 12 до 18 месяцев, годовая процентная ставка (APR) по кредитной карте увеличивается до обычной ставки. На любой остаток, который вы не выплатили, будут начислены проценты в размере этой новой годовой процентной ставки. Вы должны быть достаточно уверены, что сможете погасить весь остаток в течение этого периода времени.
• Перевод остатка может повлиять на ваш кредит. Перенос баланса может привести к серьезным запросам в отношении ваших кредитных отчетов, а открытие новой карты может снизить средний возраст ваших учетных записей, что может временно повлиять на ваши кредитные рейтинги. Это также может иметь как положительное, так и отрицательное влияние на коэффициент использования. Но если вы будете следовать своему плану погашения долга, ваш счет должен в конечном итоге восстановиться.

Когда перевод баланса может быть правильным шагом?

Чтобы принять окончательное решение, ответьте на эти четыре вопроса:

1. Сколько процентов вы сэкономите?

Подсчитайте числа, чтобы увидеть, сэкономите ли вы деньги, переведя остаток. Допустим, у вас есть 5000 долларов на одной кредитной карте с процентной ставкой 15%. Если вы оставите долг на этой карте и погасите его в течение 18 месяцев, вы заплатите 614 долларов в виде процентов. Но если вы переведете остаток на карту 0% годовых с 18-месячным начальным периодом и оплатите ее в течение этого периода времени, вы вообще не будете платить проценты.

2. Какие сборы вы будете платить?

Они съедают проценты, которые вы экономите, но все же могут стоить затрат. Если ваша новая кредитная карта взимает комиссию в размере 3%, вы платите 150 долларов США, чтобы перевести остаток в размере 5000 долларов США. Вычтите эту комиссию из процентов, которых вы избежите, и вы все еще впереди на 464 доллара США.

3. Сможете ли вы вовремя погасить остаток?

Списание долга в течение вводного периода поможет вам избежать процентов. С балансом в 5000 долларов и 18-месячным вводным периодом вам нужно будет вносить 278 долларов в месяц на баланс. Проверьте свой бюджет, чтобы узнать, есть ли место для этого платежа. И пока вы погашаете остаток, не используйте карту для новых покупок. Накопление нового долга может свести на нет весь ваш прогресс по старому долгу.

Если вы пропустите 18-месячный срок, вы будете платить проценты на любой оставшийся остаток, что еще больше съедает ваши сбережения. Допустим, вы погасили половину суммы в течение 18 месяцев. В этот момент годовая процентная ставка по кредитной карте увеличивается до 20%. Оставшиеся 2500 долларов обойдутся вам в 147 долларов в виде процентов, если вы заплатите их в течение следующих шести месяцев. В сочетании с уплаченной комиссией за перевод баланса вы экономите всего 317 долларов США на переводе баланса.

4. Как это повлияет на ваш кредит?

Перевод остатка может повлиять на три из пяти факторов, определяющих ваш кредитный рейтинг:

• Новый кредит: Открытие новой кредитной карты создает жесткий запрос на ваши кредитные отчеты. Эти запросы обычно остаются в ваших кредитных отчетах на срок до двух лет и могут временно снизить ваш кредитный рейтинг.
• Возраст: Как только вы откроете карту, средний возраст ваших аккаунтов снизится. Это также может снизить ваш кредитный рейтинг.
• Использование кредита: Коэффициент использования кредита увеличится на новой карте, на которую вы перевели остаток. Это может снизить ваш кредитный рейтинг. Однако ваш общий Коэффициент использования кредита может упасть, потому что у вас больше доступного кредита. Обычно это имеет положительный эффект.

Хотя вы должны учитывать влияние на свой кредит, прежде чем переводить остаток, более важно придерживаться хороших привычек, пока вы выплачиваете перевод остатка. Это означает ежемесячные своевременные платежи и отсутствие долгов.

На какие альтернативы стоит обратить внимание?

Перевод баланса может помочь вам избавиться от долгов, но это не единственный вариант. В зависимости от вашей ситуации, вы можете не сильно сэкономить на процентах, если будете учитывать комиссию. Или ваша новая кредитная линия может быть недостаточно высокой для перевода всего остатка. Если это так, вот два варианта:

Личные кредиты

Вы можете погасить задолженность по кредитной карте с помощью личного кредита, который представляет собой единовременную сумму денег, которую вы выплачиваете равными ежемесячными платежами, обычно в течение двух-пяти лет. Суммы кредита обычно колеблются от 500 до 25 000 долларов и более, и хотя годовая ставка может достигать 36%, она также может составлять всего 3,5%, что значительно ниже среднего годового дохода по кредитным картам. Имейте в виду, что лучшие ставки, как правило, получают заемщики с хорошей кредитной историей.

Планы управления долгом

План управления задолженностью — это соглашение, которое вы и эмитент вашей кредитной карты можете заключить, чтобы скорректировать условия вашего непогашенного долга. Хотя вы можете позвонить эмитенту и попытаться договориться о более низкой годовой процентной ставке или договориться о другом типе плана, кредитные консультанты обычно имеют больше опыта в этой области. Этот вариант может быть лучшим, если вы боретесь с несколькими картами или другими видами долга. Национальный фонд кредитного консультирования может связать вас с консультантом в вашем районе.