Переживание развода — достаточно тяжелое эмоциональное время, поэтому вы можете не сразу подумать о том, как это повлияет на ваши финансы. Но суровая правда в том, что вам нужно защитить свой кредит, когда вы расстаетесь с супругом и начинаете строить новую жизнь самостоятельно. Совместные финансы, такие как совместные счета кредитных карт, совместные автокредиты, совместные жилищные кредиты, должны быть решены, иначе в будущем могут возникнуть неприятные сюрпризы. Следуйте этим восьми шагам, чтобы защитить — и даже улучшить — свою репутацию во время и после развода.
Не уверены, какие кредитные счета открыты на ваше имя или на совместный счет с вашим супругом? Получите копию вашего кредитного отчета и проверьте. Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета из нескольких источников, включая Annualcreditreport.com. По словам Рода Гриффина, старшего директора по обучению потребителей в Experian, одном из трех основных национальных кредитных агентств, в совместном кредитном счете счет будет указан как «совместный» и указано имя владельца совместного счета.
Запишите остатки на кредитных счетах на ваше имя и на имена вас и вашего супруга. Есть ли какие-то совместные счета, о которых вы забыли, например, карта магазина? Ваш кредитный отчет дает вам представление о вашей общей кредитной картины.
«Лучший способ защитить свой кредит — это быть в курсе того, как сообщается о делах», — говорит Джинита Уолл, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Сан-Диего, штат Калифорния, и соавтор книги Азбука развода для женщин .
Ваши жизни больше не связаны друг с другом, и ваши финансовые связи также должны быть разделены. В общем, у вас есть четыре варианта:1. Вы можете попросить кредитора удалить ваше имя из совместного счета, 2. попросить кредитора удалить имя супруга/супруги из совместного счета или 3. полностью погасить остаток и закрыть счет. со счета или 4. попросить кредитора перевести баланс счета на два новых кредитных счета, говорит Уолл.
Но к каждому кредитору по каждому совместному кредитному договору нужно подходить отдельно. «Вы должны иметь возможность работать напрямую с кредитором, чтобы удалить себя из учетной записи», — говорит Гриффин. «Тем не менее, кредитор будет определять свою политику и процессы, некоторые могут потребовать письменного запроса или другой документации». Без сомнения, это также потребует подписи другой стороны, отделенной от учетной записи, добавляет Уолл.
Выполните эту же процедуру для каждой совместной учетной записи, которую вы делите с супругом. «Убедитесь, что вы разорвали все кредитные связи между вами и вашим супругом», — говорит Уолл. «У вас нет общих кредитных карт. У вас нет общих кредитов».
Большая ошибка разводящихся пар состоит в том, что они полагают, что решение суда о разводе разделяет их в финансовом отношении. «Декрет о разводе — это соглашение между разводящимися парами и судом — рукопожатие, — говорит Гриффин. «Декрет о разводе является отдельным от кредитного договора. По договору вы по-прежнему несете ответственность за этот долг».
Закрытие совместных счетов, которые у вас были в течение многих лет, может привести к падению вашего кредитного рейтинга, поскольку продолжительность времени, в течение которого счета были открыты, является фактором при расчете вашего балла. Но так не должно оставаться долго. Если вы будете осторожны со своим кредитом и не пропустите ни одного платежа, ваш счет должен восстановиться через несколько месяцев, – говорит Гриффин.
С другой стороны, разводящийся супруг, который начинает тратить деньги с совместной кредитной карты или отказывается помочь погасить существующий баланс для совместного счета, нанесет больший ущерб вашему кредиту. Имея совместный счет, вы оба берете на себя платежи, даже если расходы берет на себя другой супруг, пока развод не станет окончательным.
Как минимум, убедитесь, что совместные счета актуальны с минимальными ежемесячными платежами, и платите все, что можете, чтобы уменьшить непогашенные остатки. (И поднимите вопрос об этом долге со своим юристом, когда будете добиваться урегулирования.)
К сожалению, развод с человеком, который ведет себя безответственно в финансовом отношении или тратит деньги злобно, означает, что у вашего кредита может быть более долгий путь к восстановлению. «На устранение неполадок может уйти больше времени, если у вас нет денег [чтобы погасить долги самостоятельно]», — говорит Гриффин.
Каждое из крупных кредитных агентств позволяет вам включить краткое общее заявление в ваш кредитный отчет или сделать заявление о конкретном кредитном счете, чтобы объяснить, как вы попали в эту долговую ситуацию. Кредиторы, арендодатели и другие предприятия, которые запрашивают проверку вашего кредитного отчета, смогут увидеть эти отчеты, которые, как мы надеемся, покажут вашу ситуацию в перспективе и предотвратят отказ в новом кредите или кредитной линии, съемной квартире или коммунальных услугах. обслуживание компании.
«Общее заявление может объяснить, что вы столкнулись с финансовыми трудностями из-за развода», — говорит Гриффин. "В заявлении для конкретного аккаунта может быть указано, что в решении о разводе указано, что ваш бывший супруг несет ответственность за долг".
Развод тяжело сказывается на финансах и нарушает планы, и может потребоваться некоторое время, чтобы восстановиться. «Это бросает рывок в финансы», — говорит Уолл. «В лучшем случае у вас будет только половина того, что у вас было раньше».
Своевременная оплата кредитных счетов может быть трудной, но необходимой для построения и сохранения хорошей кредитной истории. «Оформляйте кредитные карты на свое имя, отвечайте за платежи и делайте платежи вовремя», — говорит Уолл.
Если один из супругов полностью зависел в финансовом отношении от другого, у них может быть мало кредита на собственное имя или вообще его нет. В этом случае может быть целесообразно открыть новые индивидуальные кредитные карты до того, как развод станет окончательным. «[Если вы] подаете заявку на получение кредитной карты на [ваше] имя, будучи еще в браке, [вам] будет сообщен семейный доход», — говорит Уолл. Это означает, что вы будете лучше подготовлены к одобрению и с потенциально более высоким кредитным лимитом, чем если бы вы ждали, пока не будет подписано официальное свидетельство о разводе.
Есть небольшой или поврежденный кредит? Получите хороший кредит с одной из этих лучших первых кредитных карт или внесите свои собственные деньги, чтобы доказать, что вы можете получить кредит с помощью одной из лучших обеспеченных кредитных карт.
В девяти штатах действуют «законы об общественной собственности», согласно которым активы и долги пары делятся 50 на 50, несмотря ни на что. Поэтому, когда дело доходит до кредита, вы будете нести 50% ответственности за индивидуальное супруга. кредитные счета, а не просто совместные счета. Девять штатов общественной собственности — это Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Техас, Вашингтон, Нью-Мексико и Висконсин. Кроме того, на Аляске пары могут решить поровну разделить долги и активы.
Какой лучший кредитный совет для разводящихся пар в штатах с общей собственностью? Это тот же совет для всех, у кого есть кредит, независимо от семейного положения или места жительства:не взимайте плату за то, что вы не можете погасить, и погасите свои текущие (или унаследованные от развода) долги как можно быстрее. И добавление одного из этих утверждений из 100 слов в ваш кредитный отчет может быть особенно полезным здесь.
Эмоциональные потери могут быть высокими, но вы должны стараться свести финансовые потери к минимуму. Поэтому делайте все возможное, чтобы поддерживать гражданские отношения — по крайней мере, в отношении денежных вопросов — со своим бывшим супругом, пока вы проходите через процесс развода и разделяете финансы. «[Это] невероятно важно иметь сердечные разговоры о финансах, переживающих развод», — говорит Гриффин.
Но что, если ваш будущий супруг не будет с вами разговаривать или откажется сотрудничать даже в этих финансовых дискуссиях? «Если лицо, указанное в решении о разводе, отказывается выполнять свои обязательства перед судом и платить указанный долг, вам следует поговорить со своим адвокатом, который может сообщить о нарушении соглашения в суд», — говорит Гриффин. "После этого суд может принять меры для принудительного исполнения решения о разводе".
Напоминайте себе снова и снова:делайте это по одному месяцу за раз. Возможно, это уже ваша мантра, когда вы сталкиваетесь с надвигающимся будущим, но она особенно универсальна, когда речь идет о финансах после развода. "Вы можете контролировать свою кредитную историю и со временем улучшать ее", – говорит Гриффин.
И как только вы начнете замечать, что ваш счет восстанавливается, вы встанете на путь финансовой независимости, восстанавливая свою жизнь. «Более сильные кредитные рейтинги будут полезны, если вам нужно рефинансировать новый долг по более низким ставкам или претендовать на аренду новой квартиры, коммунальные услуги и другие аспекты организации независимой жизни», — говорит Гриффин.