Узнаете ли вы себя, друга или члена семьи в этом списке из пяти распространенных ошибок в личных финансах?
Если это так, у нас есть советы, как решить эти финансовые проблемы.
<сильный>1. Наличие необоснованных долгов.
Долг действует как тормоз на личные финансы. Деньги, идущие на обслуживание долговой нагрузки, недоступны для сбережений или инвестирования. Но некоторые виды кредитов необходимы для обеспечения финансовой безопасности.
Где грань между разумным и неразумным, когда дело касается долга?
Задолженность по кредитной карте почти всегда считается безнадежной, особенно для тех, у кого постоянно есть остаток, потому что процентные ставки могут достигать 30 процентов. Кроме того, покупки, которые многие люди совершают с помощью кредитных карт, иногда бывают импульсивными и ненужными:отпуск, еда в ресторане, игрушки и даже лишние продукты.
«Перерасход может случиться», — сказала Маргерита Ченг, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth в Гейтерсберге, штат Мэриленд, и посол CFP® Board. «Важно определить причину и понять обстоятельства».
Конечно, могут быть исключения. Использование кредитной карты для покупки одного костюма для собеседования по разумной цене, чтобы получить работу, а затем погашение остатка после того, как вы получите свою первую зарплату, может считаться хорошим использованием долга.
В качестве альтернативы, общепринятое мнение гласит, что студенческий кредит и ипотечный долг являются типами хороших долгов, потому что они увеличивают ваш потенциальный доход и помогают создать долгосрочное богатство. Здесь тоже могут быть исключения.
Если вы берете взаймы 120 000 долларов, чтобы получить степень бакалавра, и в конечном итоге устроитесь на работу помощником по административным вопросам, зарабатывая 40 000 долларов в год — работу и зарплату, которые можно получить без степени, — тогда ваш долг по студенческому кредиту может не считаться хорошим долгом, даже если процентная ставка составляет 5 процентов, и вы требуете налогового вычета по процентам по студенческому кредиту.
Точно так же ипотечный долг часто считается хорошим долгом, потому что дом может накапливать собственный капитал и со временем увеличиваться в цене. Но ипотека на дом, который вы едва можете себе позволить, не является хорошим долгом. Высокие ежемесячные платежи могут затруднить погашение других долгов, покрытие других расходов на проживание или накопление на пенсию. Может помочь рефинансирование или сокращение штата.
Что делать, если вы уже взяли взаймы слишком много? Ограничьте ущерб. Вы не будете одиноки. Действительно, согласно опросу MassMutual 2018 года, 70 процентов американских семей отдают приоритет выплате долга. Это может означать разработку плана погашения, рефинансирование или отказ от определенных предметов роскоши.
«Самое главное — разработать план атаки», — сказал Ченг в интервью. «Вы должны понимать, во сколько обходится вам этот долг. Иногда люди могут купить слишком много автомобилей. Они забывают учитывать газ, страхование и техническое обслуживание. То же самое и с ипотекой:они забывают учитывать коммунальные услуги, содержание и налоги на недвижимость для своего дома».
Подробнее: Финансовые цели:долг
<сильный>2. Тратить бездумно, а не обдуманно.
Большинство из нас тратит деньги на вещи, которые приятно иметь, но не обязательно разумно, если вы пытаетесь преуспеть в финансовом плане. И во многих случаях есть альтернативы, позволяющие сэкономить деньги.
Некоторые примеры:
Выбор менее дорогого маршрута может помочь определить разницу между финансовой безопасностью и финансовой нестабильностью. Экономные переезды могут растянуться на недели, годы и всю жизнь.
То же самое относится и к другим расходам, которые вы регулярно несете.
«Пересмотрите услуги, за которые вы платите, и то, чем вы на самом деле пользуетесь», — сказал Ченг. «Мои дети помогли мне убедить их отца, что мы можем отказаться от стационарного [телефона]. В качестве другого примера, вам нужны все [ТВ] каналы, за которые вы платите?»
Подробнее: Основы бюджетирования
<сильный>3. Не сохранять на будущее.
Возможно, вы читали, что вам нужен 1 миллион долларов, или 2 миллиона долларов, или 5 миллионов долларов, чтобы выйти на пенсию. Если вы можете позволить себе откладывать только 50 долларов в месяц, вы можете решить, что нет смысла пытаться. Возможно, вы наслаждаетесь целеустремленностью своей работы и не представляете себе, что когда-нибудь уйдете на пенсию. Может быть, вы не верите, что нужно ждать до пенсии, чтобы наслаждаться прекрасными вещами в жизни — вы хотите потратить сейчас.
Однако, независимо от вашего мышления или ваших планов, вам нужно откладывать на будущее.
«Даже если вы можете позволить себе откладывать только 50 долларов в месяц, важно начать там, где вы есть, и выработать привычку откладывать деньги», — сказала Эшли М. Миччич, генеральный директор True North Retirement Advisors в Клакамасе, штат Орегон. "Небольшие изменения могут иметь большое значение для формирования привычек, меняющих жизнь".
Миккиш предлагает начать с малого и сосредоточиться на том, что вы можете сделать сегодня, вместо того, чтобы сосредотачиваться на больших, возвышенных целях, которые могут показаться непреодолимыми.
Экономия важна еще и потому, что жизнь не всегда идет по плану. У вас может быть стабильная работа в течение двадцати пяти лет, а затем следующие пять лет — случайная работа. Прожить эти пять лет будет намного проще, если вы что-то сохранили.
Или вы можете заболеть или получить травму, из-за которой вы потеряете работу, а это означает, что вы потеряете свой доход и льготы — двойной удар. (Калькулятор: Как инвалидность повлияет на мои финансы?)
Или, конечно, неожиданные вещи также могут быть хорошими:деловая возможность, ребенок или предложение о путешествии, которое бывает раз в жизни.
Экономия на будущее означает наличие наличных денег на случай чрезвычайных ситуаций и возможностей, которые могут возникнуть. И после многих лет работы вы можете изменить свое мнение о выходе на пенсию или даже захотеть выйти на пенсию раньше. Последовательный план сбережений поможет сделать этот выбор возможным.
Подробнее: У вас нет резервного фонда? Получить один
<сильный>4. Неумение инвестировать.
Экономия полезна, но часто недостаточна. Инфляция со временем снижает ценность денег, а инвестиции создают возможности для ее опережения.
«Если вы начнете откладывать 50 долларов в месяц в возрасте от 25 до 65 лет, у вас будет 175 734 доллара, если ваш портфель будет расти на 8 процентов в год», — пояснил Миччиш. «Неплохо за 50 долларов в месяц, что доступно большинству людей. Если вы можете откладывать 300 долларов США в месяц, вы станете миллионером в возрасте 65 лет, если доходность вашего портфеля в среднем составит 8% за эти 40 лет".
Поместите эти 50 долларов в месяц на сберегательный счет, который вместо этого выплачивает около 2 процентов годовых, и ваши деньги будут стоить чуть менее 37 000 долларов в возрасте 65 лет, подсчитала она. И разительная разница между суммами, которые вы могли бы получить через 40 лет, сводится к разнице в доходах и силе сложных процентов.
«Этот эффект снежного кома требует как можно больше времени и значимой нормы прибыли. Поэтому, если вы сможете начать как можно раньше и сосредоточиться на инвестировании, а не только на сбережениях, у вас будет больше шансов достичь своих финансовых целей в более позднем возрасте», — заключил Миччиш.
Конечно, рынки отступают, и инвестиции сопряжены с риском. Но со временем и с тщательно диверсифицированным портфелем инвестиции оказались надежным способом накопления богатства.
Подробнее: Почему вы можете выиграть с помощью устойчивой инвестиционной стратегии
<сильный>5. Застрахованы не полностью
Социальных сетей часто недостаточно, чтобы помочь вам пережить трудные времена или обеспечить комфортную пенсию.
Страхование потенциально может восполнить огромные пробелы, которые большинство людей не могут себе позволить:заменить разбитую машину, восстановить сгоревший дом, помочь компенсировать потерянный доход из-за инвалидности или болезни или оказать некоторую поддержку в случае смерти супруга.
«Люди часто упускают из виду страхование, но страхование является важным компонентом надежного финансового плана», — сказал Ченг. «Страхование позволяет страхователям передать риск третьему лицу — страховой компании. Ходить без страховки означает, что вы берете на себя весь риск».
Возможно, вам повезет, и вам никогда не придется подавать иск. Но удача непостоянна, тогда как страховые компании регулируются, оцениваются и даже страхуются более крупными страховыми компаниями для дополнительной защиты. Страхование от долгоживущей, высоко оцененной, финансово стабильной компании намного надежнее, чем удача. И это может означать разницу между комфортной жизнью и жизнью, сорванной из-за финансовых проблем, вызванных неожиданной проблемой. (Проверьте финансовую устойчивость MassMutual здесь)
При выборе страховки не забывайте о риске долголетия. По мере того, как продолжительность жизни увеличивается благодаря лучшему образу жизни и достижениям в области медицины, возникает все больше опасений по поводу того, что в пенсионные годы можно пережить сбережения. (Подробнее: Американцы живут дольше… какой у вас план?)
«Готовясь к выходу на пенсию, важно рассмотреть возможные сценарии и оценить последствия преждевременной смерти одного из супругов или партнеров или стоимость мероприятий по уходу», — сказал Ченг.
Подробнее: Как страхование жизни может помочь пенсионерам
Заключение
Вам не нужно быть идеальным на пути к улучшению своих финансов. Но если вы избежите серьезных ошибок и чаще будете делать правильный выбор, вам будет лучше:вы станете более спокойными, более независимыми и будете более готовы заботиться о своей семье и о тех, кому повезло меньше.