Тот полис срочного страхования жизни, который вы приобрели, когда вам исполнилось 20, был хорошим первым шагом к защите вашей семьи от финансовой неопределенности, но позже, имея троих детей, две работы и один большой ипотечный кредит, он может больше не обеспечивать тот тип или сумму покрытия, в которой вы нуждаетесь. .
Действительно, страхование жизни редко является решением типа «установил и забыл». На каждом жизненном этапе специалисты по финансам рекомендуют пересматривать ваш полис, чтобы определить, подходит ли больше или меньше страхового покрытия.
По мере того, как ваши потребности и финансовые цели созревают, они предлагают несколько полисов, в частности, комбинацию типов полисов, таких как страхование на срок или всю жизнь, которые могут быть необходимы для обеспечения максимальной защиты ваших близких по самой доступной цене. (Калькулятор: Какая страховка жизни мне нужна?)
«Когда вы купили полис на срок, вы были в одном месте, но теперь у вас может быть больше денег, или вы купили домик на пляже, или стали жить лучше, и вы хотите защитить это», — сказал Питер Глассман в интервью, основатель Arx Wealth Management в Вене, Вирджиния. «Если у вас есть пятилетний срок действия политики на 20 лет, вам может потребоваться переоценка. Страхование жизни — это не статичное разовое решение».
Срочное страхование жизни
Когда вы оцениваете свои потребности в покрытии, важно понимать два основных типа страхования жизни — срочное и постоянное — и то, как они потенциально могут работать в тандеме, чтобы помочь вам достичь ваших целей.
Полис срочного страхования жизни, например, обеспечивает покрытие в течение ограниченного периода времени, например, 10 или 20 лет. Если вы умрете, пока действует политика, ваши бенефициары будут получать пособие в связи со смертью, если вы получали страховые взносы. Если вы переживете этот срок и не продолжите полис (как правило, с гораздо более высокими страховыми взносами), пособие по смерти не выплачивается.
Срочные полисы страхования жизни не имеют компонента денежной стоимости, и, поскольку покрытие носит временный характер, страховые взносы, как правило, намного ниже, чем такая же сумма покрытия была бы для полиса постоянного страхования жизни.
Например, 20-летний страховой полис на 500 000 долларов США для 35-летнего некурящего человека со стандартным здоровьем может стоить около 250 долларов в год, согласно онлайн-рынку страхования Quotacy, в то время как тот же некурящий мужчина может платить примерно 2900 долл. США в год или более при той же сумме страхового покрытия в рамках постоянного полиса на всю жизнь.
Почему так выше? Потому что постоянное страхование жизни, как следует из названия, обеспечивает покрытие на всю жизнь. Если бы вы продолжали вносить требуемые страховые взносы, ваши бенефициары гарантированно получали бы выплату или льготу всякий раз, когда вы умираете, а не только в течение периода времени, охватываемого условиями полиса.
Полисы постоянного страхования жизни, включая полную, универсальную и переменную жизнь, обычно включают в себя какой-либо компонент денежной стоимости. В зависимости от типа выбранного вами полиса может быть гарантировано определенное увеличение вашей денежной стоимости. (Подробнее: Обзор страхования жизни)
Некоторые пожизненные полисы также предлагают возможность получения дивидендов, которые могут увеличить денежную стоимость владельцев полисов и размер их будущего пособия по смерти.
В то время как основная цель постоянного страхования жизни состоит в том, чтобы предоставить вашим наследникам пособие в случае смерти, денежная стоимость, которую вы накопите, также потенциально может быть взята взаймы (не облагаемая налогом в течение вашей жизни) по любой причине, например, для оплаты экстренных расходов, для помочь покрыть расходы на обучение в колледже или увеличить пенсионный доход.
Конечно, доступ к денежным средствам путем заимствования или частичной сдачи уменьшит денежную стоимость полиса и пособие в случае смерти. Это также увеличивает вероятность прекращения действия полиса и может привести к налоговым обязательствам, если полис прекращает свое действие до смерти застрахованного лица.
Смешанное срочное и постоянное страхование жизни
Однако срочное и постоянное страхование жизни не исключают друг друга. У многих владельцев полисов есть по одному (или больше) каждого из них, в зависимости от их финансовых потребностей. У некоторых также могут быть полисы на несколько сроков и/или на всю жизнь, в зависимости от обстоятельств.
«Большинство людей не могут позволить себе все необходимое им постоянное страхование», — сказал Пол Токарз, финансовый специалист и партнер Hoopis Group в Чикаго. «Благодаря гибридным продуктам они могут пользоваться преимуществами постоянной страховки, в то же время защищая свою семью правильной суммой общего пособия в связи со смертью за счет добавления более дешевой срочной страховки».
Нет никаких ограничений на количество полисов страхования жизни, которыми вы можете владеть, и владельцы полисов могут приобретать их в одной и той же страховой компании или в нескольких разных.
Для многих страхователей потребность в покрытии достигает пика в возрасте от 30 до 40 лет, когда внезапная потеря дохода может больше всего повлиять на способность их семьи поддерживать уровень жизни.
Молодым семьям, например, может потребоваться от 500 000 до 1 миллиона долларов или более в качестве страхового покрытия, чтобы обеспечить образование своих детей, погасить ипотечный кредит и дополнить расходы на проживание оставшегося в живых супруга в случае преждевременной смерти владельца полиса.
Однако такие суммы покрытия могут быть недоступны в рамках постоянного полиса, поэтому основной наемный работник может вместо этого выбрать менее дорогой полис срочной жизни с большим пособием в случае смерти до тех пор, пока его или ее младший ребенок, например, не закончит колледж. (Нужен совет? Свяжитесь с нами)
По мере того, как ваш доход растет, у вас появляются дети или вы покупаете дом, может также иметь смысл построить лестницу страхования жизни, сказал Глассман, посредством чего вы покупаете дополнительные 10- или 20-летние полисы, чтобы дополнить свой первоначальный срочный полис в течение срока действия страхового полиса. лет, когда ваши финансовые обязательства являются самыми большими.
В течение своих рабочих лет многие также пользуются групповым страхованием жизни, которое может быть доступно бесплатно или со скидкой через их работодателя. В отчете отраслевой исследовательской группы LIMRA за 2017 год было обнаружено, что шесть из десяти (более 90 миллионов) работников в США имеют страховку жизни, доступную им через своего работодателя, и 75 % участвовали в ней, когда она предлагалась 1 .
Тем не менее, такого охвата часто недостаточно. Самые последние данные, полученные от Бюро трудовой статистики, показали, что работники частного сектора, которые участвовали в планах страхования жизни с формулами фиксированной суммы в долларах через своего работодателя, получали в среднем пособие в размере 20 000 долларов. 2
Стоит отметить, что эти льготы, как правило, исчезают, когда работники увольняются с работы, что ставит их в положение потенциальной необходимости приобретать индивидуальное страхование жизни на свои собственные годы в будущем, когда страховые взносы, вероятно, будут выше из-за возраста и / или снижения. здоровье.
Таким образом, многие работающие американцы, получающие пособия по групповому страхованию жизни, покупают дополнительные срочные полисы страхования жизни, чтобы увеличить свои выплаты работникам, зафиксировать более низкую премию и обеспечить свои семьи независимо от их будущего статуса занятости.
Должен ли я добавить постоянное страхование жизни?
Те, кто хочет оставить финансовое наследство следующему поколению, свести к минимуму налоговый удар по своим наследникам или создать денежную стоимость, которая потенциально может быть заимствована для достижения других финансовых целей, могут отдельно приобрести пожизненный полис или другой вид постоянного пожизненного полиса. чтобы обеспечить гарантированную защиту на всю жизнь.
«Вы должны понимать, как постоянное страхование жизни работает в сочетании со всем остальным, включая ваши инвестиции и сбережения», — сказал Глассман. «Вам может быть 30 лет сегодня, и вы думаете, что вам нужна страховка только на определенное количество лет, но вы еще не думаете о том, что вы захотите, когда вам будет 60. Это мышление будет развиваться».
Как и в случае срочного страхования, страховые взносы по постоянным страховым полисам с возрастом увеличиваются.
По словам Токарца, постоянное страхование жизни хорошо подходит тем, кто хочет получить гарантированное пособие в случае смерти, добивается эффективности налогообложения и планирует оставить финансовое наследство своим детям и внукам или на благотворительность.
Действительно, пособие в случае смерти по полису страхования жизни обычно выплачивается без подоходного налога. Напротив, большая часть доходов от пенсионных планов облагается налогом, когда их получают бенефициары. Однако есть определенные случаи, когда федеральные налоги и налоги штата становятся фактором для богатых владельцев полисов. Многие люди с такими налоговыми проблемами предпочитают поговорить с финансовым профессионалом. (Подробнее: Страхование жизни:3 преимущества по налогу на прибыль )
Полисы страхования жизни на случай потери кормильца, также называемые полисами второго до смерти, также иногда используются богатыми парами в качестве инструмента планирования имущества для снижения налогового бремени на своих наследников. Такие полисы, которые могут быть пожизненными, универсальными или переменными по страхованию жизни, выплачивают пособие в случае смерти бенефициарам только после смерти обоих владельцев полисов. Это деньги, которые можно использовать для покрытия любых налогов или расчетных расходов, причитающихся с их имущества.
Полисы на случай потери кормильца также могут иметь смысл для тех, у кого меньше имущества, если у одного из супругов есть заболевание, из-за которого покупка отдельных полисов становится непомерно дорогой.
Другие, которые стремятся к гибкости по мере изменения своего дохода и финансовых потребностей, выбирают «конвертируемый» полис срочной жизни, который позволяет им перейти на пожизненный полис постоянного действия в течение определенного периода времени без необходимости предъявлять доказательства хорошего здоровья.
«Большинство наших клиентов хотят от жизни возможностей, — сказал Токарз. «Если они хотят помочь своим детям или оставить деньги на дело, которое им действительно небезразлично, они могут либо взять деньги из своего инвестиционного портфеля, либо из страховки жизни. Но если у них нет страховки жизни, у них нет такой возможности».
Имейте в виду, что потребность в страховании жизни потенциально может также снизиться по мере того, как дети владельца полиса становятся финансово независимыми и / или их финансовые ресурсы растут. Тем, у кого достаточно сбережений, чтобы обеспечить свою семью в случае преждевременной смерти, страховое покрытие может вообще не требоваться.
Токарц сказал, что работает с клиентами на каждом этапе жизни, чтобы убедиться, что они не платят за страхование жизни больше, чем им нужно. «Большинство людей, вероятно, должны иметь от 3 до 10 процентов своего дохода на страхование жизни», — считает он.
Продукты страхования жизни бывают разных форм и размеров. В зависимости от ваших финансовых ресурсов и целей может потребоваться несколько полисов — и даже сочетание типов — для обеспечения нужной вам защиты по доступной цене.
«Каждый план развивается вместе с детьми, детьми после колледжа, расходами, ипотекой и так далее», — сказал Токарз. «Поскольку эти элементы со временем меняются, ваша потребность в определенном страховании жизни также может измениться».