Окончание дошкольного учреждения — это горько-сладкая веха для многих семей, наполненная надеждами на будущее своего малыша и осознанием того, как быстро летят годы. Но это также возможность положить немного дополнительных денег в свой карман. В некоторых случаях намного больше.
Если ваш ребенок посещает государственную начальную школу, ваш располагаемый доход может значительно возрасти, когда вы выпишете последний чек за детский сад, независимо от того, требуется ли вам страховое покрытие по уходу за ребенком после школы. Это как мгновенное повышение.
Согласно последним данным организации Child Care Aware of America, средняя стоимость услуг по уходу за детьми по стране составляет примерно 10 200 долларов США на ребенка, что составляет более 10 процентов дохода семьи для средней супружеской пары с детьми в возрасте до 18 лет (на основе среднего дохода). . 1 Для родителей-одиночек расходы по уходу за ребенком составляют 35 % от среднего дохода семьи.
Помимо немедленной экономии за счет того, что им больше не нужно платить за детский сад, родители, которые скорректировали свой график работы, когда их дети родились, также могут чувствовать себя свободными, чтобы возобновить свою карьеру, если они взяли отпуск, вернутся к полному рабочему дню или перейдут на другую работу. на более требовательную (и более высокооплачиваемую) работу, любая из которых может еще больше увеличить их располагаемый доход.
Как и в случае с любой неожиданной неожиданной прибылью или существенным повышением, вы захотите извлечь выгоду из возможности наилучшим образом использовать эти доллары.
«Самая большая ошибка — ничего не делать», — сказал Кристофер Стапас, финансовый специалист из Summit Financial LLC в Парсиппани, штат Нью-Джерси. «Я вижу это постоянно, даже у состоятельных клиентов. Вам нужен план, и вы должны его придерживаться».
По его словам, в море конкурирующих финансовых приоритетов есть ведра, в которые молодые семьи должны подумать о том, чтобы направить новообретенный доход:
Когда вы перераспределяете деньги, потраченные на уход за детьми, имейте в виду, что ваши приоритеты могут измениться по мере развития вашего финансового положения. Вы также можете финансировать несколько целей одновременно.
«У типичного клиента будет восемь или девять различных сегментов, разбитых на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные события и счета», — сказал Дэниел Драбински, финансовый специалист из Bluecrest Financial Alliances в Далласе, штат Техас. «Решение этой головоломки о том, куда вложить средства, часто является секретным соусом планирования. Только клиент может определить свои индивидуальные приоритеты или решить, на что он хочет направить свои лишние деньги».
Финансовый специалист может дать рекомендации.
Страхование дохода по инвалидности
По словам Стапаса, ваша первая задача — провести анализ потребностей, чтобы выявить любые дыры, которые могут существовать в вашем финансовом плане. Это начинается со страховой защиты.
«Прежде чем что-то делать, вам нужно на 100% закрыть дверь сарая, чтобы убедиться, что ваша семья защищена», — сказал Стапас. "Если бы завтра вас вдруг не было на месте или вы больше не могли бы получать доход, что нужно было бы вашей семье, чтобы оставаться дома, накрывать стол едой и давать образование своим детям?"
Страхование дохода по нетрудоспособности (DI), которое предназначено для замены части вашего дохода, если вы не можете работать из-за соответствующей болезни или травмы, имеет решающее значение. Вы также можете рассчитать свои потребности в покрытии с помощью калькулятора страхования по нетрудоспособности MassMutual.
«Страхование DI защищает ваш главный актив — способность обеспечивать доход и поддержку своих близких», — сказал Стапас.
Инвалидность может быть более распространенной, чем вы думаете. Фактически, каждый четвертый 20-летний человек становится инвалидом до достижения пенсионного возраста, чаще из-за артрита, болей в спине, неврологических проблем или сердечно-сосудистых заболеваний, чем из-за травм, по данным Управления социального обеспечения. 2
Многие работающие взрослые ошибочно полагают, что группового страхования по инвалидности, которое они получают через своего работодателя, достаточно для их семьи. Но групповой охват часто оказывается недостаточным, потому что:
По мнению финансовых специалистов, большинству взрослых, которые полагаются на свой доход для покрытия расходов на проживание или имеют членов семьи, которые зависят от них в финансовом отношении, следует подумать о покупке частного страхового полиса DI, чтобы продолжить там, где заканчивается их полис, спонсируемый работодателем. (Подробнее: 6 причин, по которым страхование дохода от групповой нетрудоспособности может оказаться неэффективным)
Страхование жизни
Следующим вашим приоритетом, по словам Драбински, должно быть страхование жизни, важная составляющая любого финансового плана, которая может гарантировать, что ваши близкие смогут сохранить свой уровень жизни, если вы преждевременно уйдете из жизни.
Сумма и тип страхового покрытия, которое вам может понадобиться, зависят от вашего уникального финансового профиля. И здесь снова финансовый профессионал может дать бесценное руководство. Калькулятор страхования жизни MassMutual может дать приблизительную оценку ваших потенциальных потребностей в покрытии.
Срочное страхование жизни — наименее дорогой вариант, предусматривающий выплату пособий только в том случае, если застрахованный умирает в течение срока действия полиса (часто 10, 20 или 30 лет).
Напротив, постоянное страхование жизни (полное, универсальное или переменное) обеспечивает гарантированную выплату бенефициарам, пока полис действует на момент смерти застрахованного. Из-за пожизненной защиты это, как правило, дороже. Но он также включает в себя и другие функции.
Например, полис постоянного страхования жизни также накапливает денежную стоимость, которая потенциально может быть использована без штрафных санкций и на льготной налоговой основе в течение жизни владельца полиса для пополнения пенсионных сбережений, оплаты обучения в колледже или для любых других финансовых нужд. Имейте в виду, что доступ к денежной стоимости посредством заимствования или частичной сдачи уменьшит денежную стоимость полиса и пособие в случае смерти и увеличит вероятность прекращения действия полиса. Если это произойдет, это может привести к налоговой ответственности.
Стапас сказал, что он часто советует более молодым клиентам начать с полиса страхования жизни с конвертируемым сроком, чтобы они могли максимизировать сумму своего покрытия при наименьших затратах. Затем, по мере роста их располагаемого дохода, он обычно рекомендует им перейти на постоянное страхование жизни. (Подробнее: Что следует знать о конверсиях срок-постоянство)
Чрезвычайный фонд
Направляя деньги, которые вы когда-то откладывали на детский сад, обратите внимание на свой резервный фонд.
"Чрезвычайный фонд в сочетании со страхованием дохода по инвалидности и достаточным страхованием жизни – это первая линия обороны, когда речь идет о защите от рисков", – сказал Драбински.
Чрезвычайный фонд может помочь оплатить счета в случае внезапной потери работы, неотложной медицинской помощи или любых других непредвиденных расходов, поэтому вам не придется полагаться на задолженность по кредитной карте с высокими процентами.
Тем не менее, у большинства домохозяйств нет достаточных сбережений. Согласно исследованию State of the American Family, проведенному MassMutual в 2018 году, более половины (52 процента) семей с доходом домохозяйства в размере 50 000 долларов США и более и по крайней мере одним иждивенцем имели легкодоступные сбережения менее чем на три месяца. Примерно у 8% вообще ничего не было.
Большинство финансовых специалистов рекомендуют откладывать расходы на проживание как минимум за три-шесть месяцев на ликвидный процентный счет, такой как сберегательный счет или счет денежного рынка. Если вы работаете не по найму, имеете домохозяйство с одним доходом или ваш поток доходов непредсказуем, вам может потребоваться экономия на годовых расходах на проживание.
«Это не обязательно должны быть наличные, но они должны быть легко доступны в течение 48 часов», — сказал Драбински.
Долг
Долг — это выбоина на пути к финансовой свободе. Это снижает ваш располагаемый доход и ограничивает ваши возможности для достижения других финансовых целей, таких как сбережения на пенсию или новый дом. Хуже того, это заставляет тех, у кого есть ежемесячный остаток на кредитной карте, переплачивать за продукты, которые они покупают.
Если предположить, что процентная ставка составляет 18 процентов, например, ноутбук за 1800 долларов, за который вы заплатили пластиком, окупится через 8 лет и 3 месяца и будет стоить в общей сложности 3115 долларов, если вы вносите только минимальные ежемесячные платежи, согласно калькулятору минимальных платежей на КошелекHub.
Тем не менее, не все долги плохие.
«Хороший долг включает в себя то, что увеличивает ваши средства к существованию, безопасность или возможность найма, например, школьные кредиты или ипотеку по конкурентоспособной цене», — сказал Драбински. «Этим долгом можно управлять или погасить его со временем».
С другой стороны, безнадежный долг включает в себя кредитные карты с высокой процентной ставкой, розничные карты или кредиты с высокой процентной ставкой.
«Мы склонны сосредотачиваться на агрессивном погашении безнадежных долгов», — сказал Драбински. «Это область, которая вызывает наибольший стресс, и где мы тратим большую часть нашего времени, агрессивно занимаясь всякий раз, когда у нас появляется избыточный денежный поток». (Подробнее: Отличие хорошего долга от безнадежного)
Отставка
Если вы еще не максимально используете свой пенсионный план, рассмотрите возможность использования «бонуса за детский сад», чтобы увеличить свой годовой взнос.
Калькулятор пенсионного дохода MassMutual может дать приблизительную оценку того, сколько вам может понадобиться для комфортного выхода на пенсию. Также должны помочь некоторые возрастные рекомендации:
Помните, что ваши финансовые цели не исключают друг друга. Вы можете и должны финансировать свой пенсионный счет (по крайней мере, достаточно, чтобы получить совпадение с работодателем), одновременно выплачивая долг и откладывая в резервный фонд. Помните, что из-за преимуществ совокупного роста ничто не заменит ранние сбережения. (Подробнее: Почему важно откладывать деньги на досрочную пенсию)
Взносы на пенсионный счет с отсрочкой налогообложения, такой как 401(k) или традиционная IRA, также помогают снизить налогооблагаемый доход в том году, когда вы делаете вклад. Эффективность налогообложения помогает вашим сбережениям работать эффективнее.
«Как правило, следует пользоваться любыми налоговыми льготами, которые IRS готова предоставить вам, если вы можете позволить себе отказаться от немедленного использования этого дохода», — сказал Драбински. «Конечно, если кому-то посчастливилось получить соответствие 401(k) через свою компанию, он должен как минимум максимизировать эту выгоду».
Краткосрочные и среднесрочные финансовые цели
Как только ваша семья будет защищена и вы переведете свои пенсионные сбережения на автопилот, вы сможете начать направлять дополнительный доход на достижение краткосрочных и среднесрочных целей. Это станет проще, когда вы погасите задолженность и закончите пополнение своего экстренного счета.
Такие цели могут включать покупку нового дома, важный шаг к накоплению богатства. Но получение первоначального взноса является проблемой для многих молодых семей, особенно в условиях роста средней стоимости жилья. (Подробнее: Покупка вашего первого дома)
Не позволяйте этому сдерживать вас. Есть несколько творческих способов получить свой кусочек американской мечты. Например, вы можете претендовать на участие в программах помощи при первоначальном взносе или внести менее 20 процентов и оплатить частную ипотечную страховку, чтобы войти в дверь. Вы также можете запросить подарок или кредит от близких. (Подробнее: Как собрать первоначальный взнос за дом)
Экономия на колледже является еще одним приоритетом для многих родителей. И это большой орешек, который нужно расколоть. По данным Совета колледжей, годовая плата за обучение, плата за проживание и питание для студентов дневного отделения в среднем составляла 27 330 долларов США для студентов штата в государственных четырехлетних колледжах и университетах, 44 150 долларов США для нерезидентов в государственных четырехлетних колледжах и университетах и 55 800 долларов США. в частных некоммерческих четырехгодичных колледжах на 2021–2022 учебный год 3 .
План 529 поможет вам экономить с умом. (Подробнее: Получите максимальную отдачу от плана 529)
«Планы 529 предлагают большие налоговые льготы», — сказал Стапас. «Вы получаете не только отложенный от налогов рост, но и не облагаемые налогом выплаты, если деньги используются для квалифицированных расходов на образование. Это один из немногих способов сбережений, который делает это».
Однако, хотя это и благородно, просто помните, что в должностные обязанности не входит давать своим детям полную поездку. Никогда не копите деньги на обучение детей в колледже за счет своей пенсии. Они могут получить ссуды, и вы все равно можете поддержать их, поощряя их успехи и помогая им контролировать свои расходы. (Подробнее: 6 способов сократить расходы на обучение вдвое)
Заключение
Когда ваши дети вырастут из дошкольного учреждения, вам нужен план, чтобы эти сбережения работали.
Проведя оценку своих потребностей в страховании, пополнив свой резервный фонд и увеличив взносы в пенсионный план, они могут лучше защитить свою семью и достичь своих финансовых целей.
«Поддержание запаса прочности — это самое важное, что вы можете сделать, чтобы обеспечить безопасность и уверенность, необходимые вашей семье для достижения успеха», — сказал Драбински. «Если вы постоянно беспокоитесь о том, чтобы свести концы с концами, очень трудно рисковать карьерой и мечтать о больших целях для своей семьи».