С повышением процентных ставок потребители должны ожидать, что в ближайшие месяцы они будут платить больше за автокредиты, долги по кредитным картам и ипотечные кредиты, но те, у кого есть резервный фонд, также могут заработать больше в банке.

Действительно, растущие процентные ставки по-разному влияют на потребителей в зависимости от того, являются ли они заемщиками или вкладчиками.

«Когда ставки растут, возникает волновой эффект, который, вероятно, приведет к увеличению процентных ставок по продуктам с плавающей ставкой», — сказал в интервью Брюс МакКлэри, представитель Национального фонда кредитного консультирования, базирующегося в Вашингтоне, округ Колумбия. В некоторых случаях это не очень большое изменение, но даже самое незначительное увеличение может оказать серьезное влияние на очень ограниченный бюджет».

Многие экономисты предсказывают, что Федеральная резервная система повысит процентные ставки как минимум три раза в 2022 году — и гораздо более быстрыми темпами, чем первоначально ожидалось. Действительно, ФРС недавно дала понять, что в марте она может начать усилия по борьбе с растущей инфляцией и заставить центральный банк снова снизить ставки, если экономика пошатнется.

Более низкие процентные ставки стимулируют экономический рост, поскольку предприятиям и потребителям становится дешевле занимать деньги для оплаты таких вещей, как офисное оборудование и новые автомобили. Но низкие процентные ставки также потенциально могут способствовать перерасходу средств и неразумным инвестициям, что ведет к непродуктивной экономической деятельности и инфляции. ФРС использует свой контроль над процентными ставками, чтобы попытаться найти баланс между экономическим ростом и инфляцией.

Процентные ставки снижаются

Ставка по федеральным фондам, которая представляет собой ставку, которую банки взимают друг с друга за кредиты овернайт, влияет на потребителей косвенно, но с течением времени оказывает существенное влияние.

Как? Коммерческие банки используют его в качестве эталона для установления собственной основной ставки, которая, в свою очередь, определяет процентные ставки по большинству кредитов под залог недвижимости и кредитных линий, кредитных карт, автокредитов и личных кредитов — даже для некоторых кредитов для малого бизнеса.

Заемщик, взявший 5-летний личный кредит на сумму 25 000 долларов США под 4,5 процента, будет должен ежемесячно 466 долларов США и выплачивать в общей сложности 2 965 долларов США в виде процентов в течение срока действия кредита. Если бы эта ставка составляла 5,5 процента (на 1 процент выше), тот же заемщик должен был бы ежемесячно 478 долларов США и платить 3 652 доллара США в виде общих процентных платежей.

Таким образом, повышение ставок снижает размер дискреционного дохода заемщиков на второстепенные покупки, включая отдых, питание в ресторанах и предметы роскоши. Это также влияет на то, сколько они могут позволить себе потратить на фиксированные расходы, что отражается на экономике.

«Поскольку процентные ставки начинают расти, это влияет на то, сколько домов люди могут себе позволить, и, следовательно, цены на дома будут снижаться или оставаться на прежнем уровне», — сказал Нил Максвелл, финансовый специалист из Maxwell Wealth Planning в Паркере, штат Колорадо, отмечая процентную ставку. колебания помогают сохранить экономику здоровой. «Это часть цикла. Ничто не вечно».

Стоимость новых кредитов и долгов с плавающей процентной ставкой вырастет

Важно отметить, что повышение ставок влияет только на новых заемщиков и тех, у кого уже есть долги с плавающей процентной ставкой, такие как ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM), кредитные линии под залог жилья и остатки по кредитным картам.

Если у вас уже есть дом с ипотекой с фиксированной ставкой, кредит под залог дома с фиксированной ставкой или федеральный студенческий кредит (большинство из которых имеют фиксированные ставки), колебания процентной ставки не повлияют на ваш ежемесячный платеж.

«Любой, у кого есть остаток по кредитной карте, и любой, кто рассматривает возможность подачи заявки на новую кредитную линию или ипотечный кредит, должен внимательно следить за тем, куда движутся процентные ставки», — сказал МакКлэри. "Всегда полезно предполагать, что все может измениться в ту или иную сторону, и подготовиться к этому".

Существующие домовладельцы с ARM, в частности, должны убедиться, что их финансовое положение позволяет им выдерживать более высокие ежемесячные платежи, если процентные ставки продолжат расти.

Некоторые специалисты по финансам предлагают домовладельцам рассмотреть возможность рефинансирования ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой ARM или с более высокой процентной ставкой сейчас, в то время как ставки остаются исторически низкими, но МакКлэри сказал, что решения, касающиеся долгосрочных кредитов, никогда не должны диктоваться только изменением процентной ставки.

По его словам, рефи имеет смысл только в том случае, если вы планируете оставаться в своем доме достаточно долго, чтобы компенсировать связанные с закрытием расходы, которые часто называют точкой безубыточности. Другие факторы включают в себя ставку, которую вы платите в настоящее время, влияние на ваш ежемесячный платеж и то, изменился ли ваш кредитный рейтинг с тех пор, как вы заблокировали свой кредит, что повлияет на процентную ставку, которую банки, вероятно, взимают с вас за новый кредит.

Тот же совет актуален и для тех, кто хочет купить новую машину, дом или взять личный кредит, сказал в интервью Пол Голден, представитель некоммерческой организации National Endowment for Financial Education в Денвере, штат Колорадо.

Хотя стоимость заимствований, вероятно, будет расти по мере повышения ставок ФРС, потребители должны сосредоточиться на том, чтобы держать под контролем соотношение долга к доходу.

В идеале, по словам Голдена, вы хотите, чтобы ваши расходы на жилье, сбережения и ежемесячные долговые обязательства поглощали около 30 процентов каждого вашего ежемесячного дохода. Оставшиеся 10 процентов дают вашему бюджету немного пространства для маневра.

Задолженность по кредитной карте

Потребителям, у которых есть средства на кредитной карте, следует быть особенно осторожными в будущем, так как большинство карт с плавающим тарифом привязаны к основному тарифу, а многие тарифы составляют 18 % и выше.

По данным потребительского веб-сайта NerdWallet.com, средний баланс домохозяйств с возобновляемой задолженностью по кредитной карте составляет 6006 долларов. Эти домохозяйства выплатили в среднем 1029 долларов США в виде процентов в 2021 году, последнем году, за который имеются данные ¹ .

Будьте особенно осторожны с розничными картами, предлагающими тизерные ставки с нулевым процентом в течение первых 12–24 месяцев. Заемщики, которые не в состоянии полностью погасить свой остаток по истечении льготного периода, могут получить ретроактивные процентные начисления.

«Это правда, что многие люди с кредитными картами с плавающей процентной ставкой могут столкнуться с проблемами, если ставки будут повышаться, и они не смогут внести существенные изменения в другие области своего бюджета», — сказал МакКлэри. «Это действительно вопрос планирования и рассмотрения условий кредитных карт при открытии счетов. Подумайте, как это может выглядеть, если ставки вырастут, и определите для себя финансовый диапазон, в котором можно работать».

Более высокий доход от сбережений — возможно

Однако более высокие процентные ставки — это не только плохие новости.

Вкладчики, которые размещают свои средства из резервного фонда в банке или кредитном союзе или покупают фонды денежного рынка и депозитные сертификаты (CD), вполне могут столкнуться с номинальным ростом своей доходности.

«Хорошим плюсом является то, что более высокие процентные ставки означают более высокие проценты, выплачиваемые по сбережениям, депозитным сертификатам и денежным рынкам», — сказал Голден.

Однако, учитывая, что в среднем по сберегательным счетам выплачивается менее 1%, не ждите, что одно повышение процентной ставки (или девять) сделает вас богатым за одну ночь, – сказал он.

Действительно, по данным FDIC, в январе 2022 года средняя процентная ставка по сберегательным счетам составляла 0,6 % ² .

Имейте также в виду, что банки также могут не повышать доходность своих сберегательных счетов сразу после повышения ставки Федеральной резервной системой или вообще не повышать ее, сказал Голден.

В условиях повышения процентных ставок потребители должны учитывать влияние, которое более высокие ставки могут оказать на их существующие кредиты, новые долги, которые они планируют взять на себя, и их личные сбережения. Но им нужно и не следует нажимать кнопку паники, – сказал МакКлэри.

«Всегда имеет смысл смотреть вперед, а не принимать решения, основанные на предположениях, которые почти невозможно предсказать», — сказал МакКлэри. «Гораздо лучше обращать внимание на свой образ жизни, то, как вы используете кредит и сколько вы экономите, чем слишком сосредотачиваться на том, в каком направлении движутся процентные ставки».