Для тех, кто живет от зарплаты до зарплаты, ссуда до зарплаты может показаться портом во время шторма, когда наличные нужны в спешке, особенно в эти трудные времена. Но этот тип долга часто создает большие финансовые проблемы для заемщика.
Такие краткосрочные ссуды, по сути, представляют собой денежный аванс под следующую зарплату заемщика, который, как правило, должен быть выплачен в течение двух недель после получения следующей зарплаты или какого-либо другого источника дохода, такого как пенсия или чек социального обеспечения. Все, что вам нужно для получения ссуды до зарплаты в штатах, где они доступны, — это подтверждение дохода и текущий счет.
По словам Алекса Хоровица, старшего научного сотрудника благотворительного фонда Pew Charitable Trusts, около 12 миллионов нуждающихся в деньгах американцев ежегодно пользуются кредитами до зарплаты.
Кто чаще всего пользуется кредитами до зарплаты?
По данным Центра американского прогресса, большинство заемщиков, которые используют ссуды до зарплаты, — это лица с низким доходом в городских районах и на Среднем Западе, зарабатывающие менее 40 000 долларов в год, которые не успевают оплачивать свои ежемесячные расходы, включая аренду, коммунальные платежи или оплату автомобиля. . К ним относятся группы населения, которые исторически были наиболее уязвимыми — люди без высшего образования, арендаторы и люди, живущие раздельно или разведенные. Растет число заемщиков ссуд до зарплаты — молодые люди в возрасте от 18 до 24 лет 1 . По данным Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа, лица с инвалидностью также чаще полагаются на ссуды до зарплаты. 2
Из-за непомерных комиссий, взимаемых кредиторами до зарплаты, заемщик оказывается в ловушке долгового цикла.
«Средний размер кредита до зарплаты составляет 375 долларов США, но средний заемщик в конечном итоге получает его в течение пяти месяцев в году, что в конечном итоге обходится ему в среднем в 520 долларов США в виде комиссионных сверх 375 долларов США, которые он первоначально взял взаймы", – сказал Горовиц.
По данным CFPB, в большинстве штатов, разрешающих ссуды до зарплаты, сумма, которую кредиторы могут взимать за комиссию, ограничивается от 10 до 30 долларов за каждые 100 долларов, взятых взаймы. Таким образом, типичный двухнедельный кредит до зарплаты с комиссией в размере 15 долларов США за каждые 100 долларов США соответствует годовой процентной ставке почти 400 процентов.
Для сравнения, агентство отмечает, что годовая процентная ставка по кредитным картам обычно колеблется от 12 до 30 процентов. (Связанные :урегулирование задолженности по кредитной карте)
«Большинство потребителей не могут позволить себе выплатить все деньги, которые они должны, до следующей зарплаты», — сообщает CFPB в онлайн-видео с предупреждением для потребителей. "В течение месяца почти 70 % заемщиков берут второй кредит до зарплаты".
Фактически, было обнаружено, что 1 из 5 заемщиков, которые берут ссуду до зарплаты, в конечном итоге берут 10 или более ссуд до зарплаты подряд, прежде чем они найдут средства для погашения своего долга, неся больше комиссий и процентов по тому же долгу с каждым новым кредитом.
"Ссуды до зарплаты – это самый дорогой из доступных кредитов – – сказала Лори Маденфорт, финансовый специалист из компании Coastal Wealth в Форт-Лодердейле, штат Флорида, – в интервью она призвала нуждающихся в деньгах потребителей рассмотреть альтернативные варианты.
Альтернативы кредитам до зарплаты
Исторически сложилось так, что традиционные банки не предоставляли ссуды в небольших долларах, потому что они не были коммерчески жизнеспособными, а нормативно-правовая база для выдачи таких ссуд не была четко определена. Но в мае 2020 года федеральные органы банковского регулирования выпустили долгожданное руководство, которое открыло банкам и кредитным союзам путь к тому, чтобы начать предлагать более мелкие кредиты, рентабельные как для заемщика, так и для кредитора. В отличие от кредиторов до зарплаты, банки сообщают историю платежей в бюро кредитных историй, что позволяет заемщикам, которые платят вовремя, улучшить свою кредитную историю.
«Если банки будут предлагать ссуды с небольшими частями, это позволит потребителям брать кредиты по цене, которая будет в шесть-восемь раз ниже, чем ссуда до зарплаты», — сказал Горовиц. «Это были бы очень хорошие новости».
Однако многие банки все еще внедряют свои программы выдачи небольших долларовых кредитов. Пока они не будут доступны в сообществах по всей стране, Маденфорт предлагает тем, кто нуждается в финансовой помощи, рассмотреть возможность обращения к своим кредиторам, чтобы запросить продление или разработать план погашения. (Подробнее: Постановка финансовых целей:долг)
Программы продовольственной помощи, которые могут помочь высвободить доход для оплаты счетов, также доступны для тех, кто нуждается в срочной продовольственной помощи, и на регулярной основе для пожилых людей и детей школьного возраста, среди прочих. Местные продовольственные склады, религиозные организации и некоммерческие информационно-просветительские группы в сообществах по всей Америке также являются источником бесплатной еды для нуждающихся.
По словам Маденфорта, они также могут занимать деньги у друзей или родственников, объединять долги в кредит с более низкой процентной ставкой или связываться с государственными программами и некоммерческими группами, которые предлагают помощь нуждающимся семьям.
«Потребители должны начать с обращения в свой округ или муниципалитет», — сказала она. «Большинство людей не осознают, что ресурсы доступны там, где они работают и живут».
На федеральном уровне у правительства также есть несколько программ, чтобы помочь тем, кто испытывает трудности с оплатой телефонных, коммунальных и медицинских счетов, среди прочих расходов.
При определенных обстоятельствах вы также можете получить прощение, аннулирование или погашение федеральных студенческих кредитов.
Ветераны, которым нужна помощь, также могут участвовать в любом количестве доступных программ.
Прежде чем брать кредит до зарплаты, подумайте о связанных с этим расходах и всегда изучайте альтернативы, которые помогут вам сэкономить деньги и быстрее встать на ноги.