Полисы страхования жизни могут иметь разные тарифные планы. Некоторые из них можно оплатить всего за 10 платежей. За другие можно платить страховыми взносами в течение нескольких лет до определенного возраста, например 65 или 100 лет.
Какая разница?
Что касается непосредственной защиты, то никакой. Покупка полиса страхования жизни гарантирует, что близкие получат пособие в случае смерти, которое поможет им продолжать свою жизнь в случае вашей безвременной кончины. Это гарантировано, независимо от графика премий. (Калькулятор: Какая страховка жизни мне нужна?)
Но страхование жизни на всю жизнь имеет еще одну особенность, когда график премий может иметь значение. Это компонент его денежной стоимости, по сути, пул средств, который накапливается с течением времени, с отложенным налогом и приносит норму прибыли, гарантированную страховой компанией.
Почему важна денежная стоимость?
Денежная стоимость может быть источником средств, используемых для любых целей посредством займа:например, для обучения в колледже, ремонта дома или дополнительного пенсионного дохода 1 . Его также можно использовать для покрытия страховых взносов и в некоторых случаях для сохранения действия полиса. Процентные ставки, применяемые к кредитам наличными по страховым полисам, как правило, более привлекательны, чем ставки, доступные для личных кредитов.
Таким образом, наличие денежной стоимости в полисе страхования жизни может быть полезным вариантом в общем финансовом портфеле в дополнение к обеспечению защиты.
Как же создать денежную стоимость?
Денежная стоимость растет по мере того, как вы платите страховые взносы. Чем больше вы платите в счет погашения полиса, тем больше становится доступной денежной стоимости. Вот где продолжительность премиального графика становится важной.
По существу, полисы с более короткими премиями предполагают более высокие годовые премии, но быстрее увеличивают денежную стоимость. Напротив, более длительные страховые взносы предусматривают более низкие годовые взносы, но не так быстро увеличивают денежную стоимость.
«Один из способов думать об этих вариантах — это как 15-летняя ипотека против 30-летней», — сказал Дуг Коллинз, директор по финансовому планированию Fortis Lux Financial в Нью-Йорке. «Вам нужно ежемесячно платить больше за 15-летнюю ипотеку, но вы быстрее погасите свой дом. Кроме того, могут быть и другие преимущества, такие как увеличение накопления наличных денег при более коротком периоде оплаты».
Возьмем, например, 40-летнюю здоровую женщину (некурящую), купившую пожизненный полис на 250 000 долларов. В чем разница между полисом, оплачиваемым в виде 15 ежегодных платежей, и полисом, по которому платежи были растянуты на 60 лет, пока она не достигнет 100-летнего возраста 2 .
Для политики достижения возраста 100 лет:
Для политики 15 платежей:
Как видно из этого примера, за 15 лет политика "15 платежей" обеспечивает более чем в два раза большую денежную стоимость, чем политика "100 платежей".
«Для некоторых клиентов политика 15-оплаты может быть отличным продуктом», — сказал Элан Моас, представитель инвестиционного консультанта Coastal Wealth в Форт-Сити. Лодердейл, Флорида. «Он обеспечивает защиту полиса до 100 лет, но он оплачивается через 15 лет. Из-за этого у вас выше ранняя денежная стоимость без каких-либо дополнительных премий после 15 го год. Это в сочетании с выгодной процентной ставкой по кредиту означает, что вы можете получить пенсионный доход от полиса на очень хороших условиях».
Значения, указанные в этом примере, будут гарантированы. Они не принимают во внимание другие факторы, которые могут увеличить денежную стоимость сверх гарантированного уровня, в частности, добавление и выполнение возможных дивидендов, выплачиваемых страховыми компаниями по участвующим полисам страхования жизни, которые могут быть использованы для увеличения суммы страхования жизни. и денежная стоимость полиса 3
Конечно, этот пример фокусируется только на двух типах премиальных полисов. Могут быть самые разные варианты. Кроме того, страховые взносы могут выплачиваться с разной периодичностью, от ежегодного до ежемесячного, в соответствии с требованиями индивидуального бюджета.
Кроме того, существуют другие виды постоянного страхования жизни, которые также имеют компонент денежной стоимости, хотя он строится и растет по-разному. И в то время как премии по страхованию жизни на всю жизнь являются одинаковыми, премии по другим видам страхования, таким как универсальное страхование жизни или переменное универсальное страхование жизни, не обязательно должны быть одинаковыми. (Срочное страхование жизни, обеспечивающее защиту на определенное количество лет, не имеет компонента денежной стоимости.)
Многие люди предпочитают поговорить со специалистом по финансам MassMutual, который может помочь изложить варианты, создать иллюстрации, подобные приведенным выше, и обсудить, что может быть уместно в конкретной ситуации. (Нужен финансовый специалист? Найдите его здесь)