Поскольку некоторые семьи собираются вместе, чтобы преломить хлеб на празднике Благодарения, финансовые специалисты предлагают добавить в беседу менее традиционную тему:планирование имущества.

Нет, никто не верит, что над индейкой на День Благодарения следует размышлять о завещаниях и трастах, но как только со стола убрано и триптофан перестает действовать, диалог, который пытается выяснить, есть ли у ваших стареющих близких документы для защиты их личных и финансовых дела не только уместны, но и предусмотрительны.

«Разговор о планировании имущества в День Благодарения — отличная идея», — сказал Ханс Шейл, финансовый специалист из Cardinal Retirement Planning в Кэри, Северная Каролина. "Большинство людей проводят вместе все четыре дня на День Благодарения, и в какой-то момент им не о чем поговорить, так что это может быть важным обсуждением".

Главное, конечно, такт.

Начало финансового диалога на День Благодарения

Многие взрослые, независимо от возраста, откладывают планирование наследства, потому что думать о собственной смерти может быть неудобно. Другие опасаются, что это невезение или что с современными достижениями в области медицины у них достаточно времени, чтобы заняться планированием своего имущества.

Из-за деликатного характера темы Шейл предлагает взрослым детям и близким обсуждать ее деликатно — с максимальным уважением к частной жизни и личным зонам комфорта.

По его словам, один из простых вариантов — обсудить собственный опыт планирования недвижимости.

"Хорошо было бы сначала составить собственные документы по планированию недвижимости или работать самостоятельно и самостоятельно исследовать эти темы, чтобы вызывать больше доверия, когда вы идете к маме, папе или бабушке", – сказал Шейл.

Полезным инструментом для начала разговора также могут быть сторонние материалы от надежных финансовых специалистов или беспристрастных источников, таких как Национальный совет по проблемам старения или AARP.

Первоначальному нежеланию обсуждать планирование наследства также иногда можно противодействовать, рассказывая истории о других семьях, которые столкнулись с распрями после смерти одного из родителей. Их нетрудно найти. Напомните старшему поколению, что надлежащее планирование имущества — это подарок для тех, кого они оставили позади. Это избавляет их семью от необходимости гадать, чего хотел бы их стареющий любимый человек в и без того напряженное время. Отсутствие документов, четко определяющих их намерение в отношении медицинского вмешательства в конце жизни, например, взрослые дети, которые не согласны с дальнейшими шагами, могут обидеться друг на друга.

«Мы говорим клиентам, что это важно, потому что это часть того, как ваши дети и внуки будут помнить вас», — сказал Джеймс Брок, финансовый специалист из Westpoint Financial Group в Индианаполисе, штат Индиана. «Вы не хотите перекладывать на них бремя принятия решений, что может создать полную дисгармонию и разногласия. Люди должны действовать, а не оставлять это на волю детей».

Среди братьев и сестер тот, кто обычно считается наиболее организованным и финансово проницательным, может также предложить помощь своим родителям в оплате счетов, если и когда возникнет такая необходимость, особенно если он или она чувствует начало когнитивных нарушений или обнаруживает уведомления об отключении и накапливающиеся сборы за просрочку платежа. Своевременная оплата ежемесячных платежей особенно важна, когда речь идет о страховых взносах, в том числе о страховании здоровья, жизни, жилья и автомобилей, несвоевременная оплата которых может привести к потере страхового покрытия.

Помните, что цель праздничного обсуждения — убедиться, что ваши стареющие родители или близкие приводят свой финансовый дом в порядок, а не любопытствовать или каким-либо образом создавать впечатление, что ваши запросы мотивированы личным интересом. Как правило, сказал Брок, заинтересованные стороны должны избегать прямых вопросов об остатках на счетах, бенефициарах или стоимости их имущества. Если потребуется помощь, Брок предлагает молодому поколению помочь маме и папе найти квалифицированного финансового специалиста, налогового консультанта или адвоката по планированию имущества, которому их родители могут доверять.

«Если все вместе, один из взрослых детей должен предотвратить любую неуверенность на перевале, сказав:«Не беспокойтесь о нас. Мы в порядке. Мы просто хотим помочь», — сказал он, отметив, что это служит двойной цели:успокоить родителей и определить правила для любого брата, сестры или супруга, у которых могут быть другие цели. «Кто-то должен это сказать».

Список устаревших документов

Хотя каждый план недвижимости отличается, в зависимости от того, какие активы человек пытается защитить, все они имеют общие основные элементы. Вступая в диалог со стареющими близкими, помните, что многие финансовые профессионалы рекомендуют для обсуждения как минимум следующие вопросы:

• Последняя воля и завещание, которые определяют, как вы хотите, чтобы ваши активы распределялись после вашей смерти, и кто будет заботиться о любых несовершеннолетних иждивенцах.
• Финансовая доверенность, которая представляет собой юридический документ, дающий другому лицу право принимать финансовые и юридические решения от вашего имени в случае, если у вас возникнут когнитивные нарушения или недееспособность.
• Директива о медицинском обслуживании, также называемая долговременной доверенностью на медицинское обслуживание, которая предоставляет другому лицу право принимать решения о медицинском обслуживании от вашего имени в случае, если у вас возникнут когнитивные нарушения или недееспособность.
• Завещание о жизни, которое часто идет рука об руку с директивой о медицинском обслуживании и излагает ваши пожелания относительно ухода в конце жизни (включая искусственную реанимацию и паллиативную помощь).
• Форма разрешения на конфиденциальность в соответствии с Законом о переносимости и подотчетности медицинского страхования (HIPPA), которая дает поставщикам медицинских услуг, которые лечат вас, разрешение раскрывать вашу защищенную медицинскую информацию людям, которых вы называете, чтобы они могли принимать более обоснованные решения от вашего имени, если нужно.
• Перечень активов, который должен включать копии банковских и брокерских счетов, полисов страхования жизни и пенсионных планов, а также список контактов членов вашей семьи с важными финансовыми специалистами, такими как ваш финансовый специалист, юристы, налоговый бухгалтер. , и банкиры. Такая информация должна храниться в несгораемом сейфе или банковском сейфе, а номера счетов, пароли и/или ключи должны быть доступны доверенному назначенному исполнителю, когда придет время.
• Пароли к социальным сетям и другим онлайн-аккаунтам или службам.

Наконец, напомните своим близким, что если у них есть пенсионный счет, такой как индивидуальный пенсионный счет (IRA) или 401(k), или полис страхования жизни, они должны проверить свои формы бенефициара, чтобы убедиться, что они актуальны. так как любые лица, указанные в форме (включая бывшего супруга), унаследуют эти активы, даже если они отличаются от тех, которые указаны в более позднем завещании.

Вашим стареющим близким, конечно же, не нужно раскрывать, кого они назвали наследниками, что может привести к натянутым отношениям во время празднования Дня Благодарения. Но им следует рекомендовать периодически просматривать свои формы бенефициаров — и всегда после важных жизненных событий, таких как рождение, смерть или развод, сказал Шейл. (Подробнее: Как сделать так, чтобы наследники не поссорились)

По словам Брокка, в зависимости от сложности их имущества пожилые люди также могут рассмотреть вопрос о доверительном управлении. Как правило, активы или имущество, принадлежащее трасту, защищены от кредиторов и судебных исков. Они перейдут к бенефициарам вне завещания, длительного юридического процесса урегулирования имущества после смерти. Но создание трастов также может быть дорогостоящим и не является идеальным решением для всех. (Подробнее: Подходит ли вам настройка доверия?)

«Мы говорим клиентам, что трасты — это в первую очередь средство управления распределением активов из могилы», — сказал он, отметив, что адвокат по планированию имущества необходим, чтобы определить, имеют ли смысл такие финансовые инструменты в каждом конкретном случае.

Медицинское обслуживание

Если у них еще не было обсуждения, взрослые дети могут также поинтересоваться, как их стареющие родители представляют себе старость. Планируют ли они оставаться в собственном доме как можно дольше, иначе это называется «возрастом на месте»? Надеются ли они заботиться друг о друге по мере возникновения медицинских/медицинских потребностей? Рассчитывают ли они когда-нибудь переехать к одному из своих детей, и если да, то сможет ли кто-нибудь из их детей обеспечивать уход на дому?

Важно, чтобы братья и сестры также спрашивали, есть ли у их стареющих близких достаточно активов, чтобы покрыть предполагаемые медицинские расходы, которые часто недооцениваются. Fidelity Investments прогнозирует, что 65-летней паре, выходящей на пенсию в 2018 году с традиционной страховкой Medicare, потребуется примерно 280 000 долларов для покрытия наличных расходов на медицинское обслуживание после выхода на пенсию, не включая расходы на долгосрочный уход, которые легко могут превысить шесть. цифры. ¹

Если у них недостаточно сбережений, чтобы платить из своего кармана, есть ли у них адекватное долгосрочное страхование? Или, возможно, им это не понадобится, если их доход достаточно низок, чтобы они могли претендовать на Medicaid, которая покрывает больше расходов на проживание с уходом, чем Medicare. Это все важные моменты для обсуждения, – сказал Брок.

Если ваши родители, бабушки и дедушки не желают раскрывать детали своего наследственного плана, не бойтесь. Возможно, еще есть способ открыть дверь для конструктивного обсуждения их финансов.

По словам Брокка, независимо от их стремления к уединению, многие пожилые люди приветствуют приглашение обсудить свое наследие, в том числе благотворительные цели, трудовую этику и ценности, особенно с теми, кому они могут завещать свое имущество. И праздник Дня Благодарения, с его акцентом на благодарность и семью, может быть идеальным временем, чтобы поднять эту тему.

«Вот в чем все дело», — сказал Брок.

Возможно, он не ответит на все ваши вопросы, но это только начало.