Сейчас, когда инфляция растет, рынок труда все еще находится в движении, а фондовые индексы достигают рекордных высот, возможно, сейчас самое время укрепить свой финансовый план на случай неопределенности в будущем.

Действительно, некоторые экономисты, в том числе из Goldman Sachs, предсказывают период замедления экономического роста в 2022 году из-за задержки восстановления потребительских расходов, в то время как другие предсказывают, что повышение процентных ставок в следующем году может оказать понижательное давление на акции США.

Хотя никто не может предсказать, в каком направлении могут дуть экономические ветры, финансовые специалисты говорят, что сегодня потребители могут предпринять шаги, чтобы обеспечить свое финансовое благополучие.

Вы можете:

• Создайте резервный фонд
• Погасить долг
• Перебалансируйте свой портфель
• Полное страхование жизни
• Посмотрите на рабочие места, устойчивые к рецессии

Рассмотрим подробнее каждый из этих приемов.

Создайте резервный фонд

Чрезвычайный фонд необходим для финансовой стабильности. Без него вам, возможно, придется полагаться на кредитные карты с высокой процентной ставкой или ликвидировать активы в неблагоприятных рыночных условиях в случае потери работы или непредвиденных расходов (например, медицинских счетов или ремонта автомобиля).

Это урок, который многие американцы усвоили на собственном горьком опыте во время пандемии COVID-19. Тем не менее, дефицит сбережений сохраняется.

Опрос, проведенный Bankrate.com в 2021 году, показал, что более половины американцев (51 процент) отложили расходы менее чем на три месяца. В их числе каждый четвертый американец (25 %), который заявил, что у него вообще нет средств на чрезвычайные ситуации.[1]

Финансовые специалисты, в том числе Джаред Моргенштерн из компании Coastal Wealth в Бока-Ратон, Флорида, рекомендуют откладывать расходы на проживание как минимум за три-шесть месяцев на ликвидный процентный счет, например на сберегательный счет. Те, у кого нестабильный доход, значительный долг или полагающиеся на один доход, должны иметь больше — до годовой суммы расходов на проживание. (Подробнее: У вас нет резервного фонда? Получите один)

Ваш финансовый специалист может помочь вам определить, какой размер страховки вам подходит.

Погасить долг

Долг создает финансовое бремя, которое не позволяет заемщикам достичь других финансовых целей, таких как сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, выход на пенсию или первоначальный взнос за дом. Задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой, по которой часто взимается комиссия в размере 18 % и более, также вынуждает заемщиков переплачивать за потребительские товары.

Например, отпуск на 5000 долларов, за который вы заплатили пластиком, окупится через четыре года (50 месяцев) и потребует дополнительных 2360 долларов в виде процентов, если вы вносите только минимальный ежемесячный платеж (150 долларов) при 20-процентной процентной ставке. калькулятор выплат на CreditCards.com

Средний остаток по кредитной карте составлял 5 315 долларов в 2020 году, что на 14 процентов меньше, чем 6 194 доллара в 2019 году. Однако 14-процентное сокращение остатков по кредитной карте было частично компенсировано девятипроцентным увеличением задолженности по студенческим кредитам. Задолженность по автокредитам, ипотечным кредитам и персональным кредитам также увеличилась на два процента каждый.[2]

Когда вы создаете план избавления от долгов, финансовые эксперты предлагают систему сортировки. Сначала погасите свою кредитную карту с самыми высокими процентами, внося минимальные платежи по другим долговым обязательствам. После того, как первая карта будет погашена, внесите эти дополнительные платежи в счет следующего долга с самой высокой процентной ставкой и продолжайте, пока ваш баланс не станет равным нулю.

Вы можете быстрее избавиться от долгов, если увеличите свой доход, работая неполный рабочий день, сократите свои расходы (подумайте о том, чтобы взять соседа по комнате или отмените абонемент в спортзал) и перестанете делать новые покупки в кредит.

Имейте в виду, что не все долги плохие, особенно долги, связанные с активом, который потенциально может вырасти в цене. Например, студенческие ссуды могут увеличить ваш потенциальный доход, а ипотечный кредит на дом потенциально может помочь вам увеличить свое благосостояние. (Подробнее: Хороший долг против безнадежного долга)

Перебалансируйте свой портфель

Если вы работаете с профессиональным финансистом, скорее всего, вы уже создали портфель, который соответствует вашим финансовым целям и допустимому риску.

Но на рынках происходят приливы и отливы, и со временем некоторые классы активов превосходят (или отстают) свои аналоги. Чтобы сохранить исходное распределение активов или внести изменения в свой стиль инвестирования, необходимо регулярно пересматривать свой портфель и при необходимости перебалансировать его. (Связано: Понимание вашего профиля риска)

Либо это можно сделать, продав некоторые из ваших высокоэффективных инвестиций, которые стали избыточными в вашем портфеле, и купив более консервативные ценные бумаги, такие как казначейские или муниципальные облигации, которые могут помочь снизить риск в вашем портфеле. Это также можно сделать, выделив дополнительные средства на акции или облигации, чтобы привести свою инвестиционную стратегию в соответствие.

Моргенштерн сказал, что возраст играет важную роль в распределении активов.

«У более молодых клиентов есть больше времени, чтобы оправиться от спадов на рынке, чем у более старых клиентов», — сказал он, отметив, что они обычно могут брать на себя больший риск с более высоким процентом акций (акций) в своем портфеле. «Для пожилых клиентов мы обычно рекомендуем инвестиции с какой-либо защитой от падения (например, казначейские облигации или консервативные акции) или гарантированный аннуитет дохода, когда рынок неспокойный. У них не так много времени, чтобы компенсировать рыночные спады».

Для пенсионеров, по словам Моргенштерн, эти типы защищенных инвестиций обычно сочетаются с активно управляемыми счетами акционерного капитала, чтобы гарантировать, что они сохранят потенциал роста.

Диверсификация в вашем портфеле может помочь уменьшить колебания производительности, потому что некоторые из ваших активов будут зигзагообразными, а другие — зигзагообразными. Как правило, это требует соответствующего возрасту сочетания отечественных и международных акций компаний с большой, средней и малой капитализацией. Участие в различных отраслях и классах активов (облигации, акции, недвижимость) также потенциально может помочь сбалансировать ваш профиль риска.

Еще одно важное преимущество:портфель, который правильно распределен и диверсифицирован, также может помочь вам избежать дорогостоящего импульса покупать подороже, когда рынки растут, и продавать подешевле, когда Уолл-стрит терпит спад.

Полное страхование жизни

Финансовая защита осуществляется во многих формах, включая постоянное страхование жизни.

Такие полисы, которые могут быть полными, вариативными или универсальными, служат основной цели предоставления пособия в случае смерти ваших близких в случае, если вы скончаетесь преждевременно. Но они также создают денежную стоимость по мере выплаты премий.

Эта денежная стоимость со временем растет, и ее можно использовать на любые цели в течение жизни, например на оплату обучения в колледже, пополнение пенсионных сбережений или покрытие экстренных расходов.

Владельцы страховых полисов на всю жизнь, владеющие полисом участия, также имеют право на получение дивидендов, которые можно использовать для увеличения размера их пособия по смерти или увеличения их денежной стоимости. Но дивиденды не гарантируются и основаны на операционной деятельности компании по страхованию жизни, включая претензии, расходы и инвестиционные доходы.

Во время рыночных спадов можно использовать денежную стоимость полиса для покрытия расходов на проживание, сохраняя основную сумму инвестиций, чтобы потенциально извлечь выгоду из возможного восстановления рынка. (Подробнее: Как страхование жизни может помочь вам при выходе на пенсию)

Тем не менее, заимствование из вашей денежной стоимости страхования жизни имеет последствия. Это не только увеличивает вероятность прекращения действия полиса, но также уменьшает денежную стоимость и пособие в случае смерти, что может привести к налоговому счету, если полис прекращает свое действие до смерти застрахованного.

Финансовый специалист может помочь вам определить, подходит ли вам полис постоянного страхования жизни.

Посмотрите на рабочие места, устойчивые к рецессии

Если вы оказались без работы во время пандемии COVID-19, вы были не одиноки. Около 9,6 миллиона американцев потеряли работу (по крайней мере, временно) в первые дни карантина[3].

Хотя глобальная пандемия может быть нетипичной угрозой для большинства работников, она повысила осведомленность об уязвимости карьеры. Действительно, больше всего пострадали розничная торговля, рестораны, развлечения и сфера услуг.

Чтобы защитить свою зарплату в будущем, вы можете использовать двусторонний подход:

• Повышение квалификации: Потенциально вы можете повысить безопасность своей работы, изучая новые навыки с помощью онлайн-обучения, получая сертификаты и приступая к непрерывному обучению. Вы также можете добровольно взять на себя дополнительные обязанности с вашим нынешним работодателем.
• Защитите свою карьеру от рецессии: Некоторые отрасли просто более стабильны, чем другие. Коммунальные работники, учителя, продавцы продуктовых магазинов, автомеханики, работники общественного транспорта и работники общественной безопасности нужны всегда, независимо от экономических условий. По данным CleverGirlFinance.com, спрос на юристов, специалистов в области здравоохранения, ИТ-специалистов, директоров похоронных бюро, фармацевтов и бухгалтеров также остается постоянным. Если на вашей нынешней работе высокий уровень безработицы, рассмотрите возможность перехода в другую отрасль.

Однако консультанты по вопросам карьеры призывают работающих взрослых учитывать финансовые последствия смены работы или карьеры. Наиболее рентабельно просто перенести свой опыт и знания в другую отрасль, а не возвращаться в колледж для получения новой степени или начинать все сначала с позиции начального уровня в другой области. (Подробнее: Изменение карьеры и финансовые последствия)

Заключение

Экономическая неопределенность является фактом жизни. Не существует хрустального шара, показывающего, что нас ждет впереди, но мы знаем, какие шаги мы можем предпринять сегодня, чтобы защитить наши финансовые дела на завтра.

К ним относятся создание резервного фонда, погашение долга, ребалансировка нашего портфеля, покупка страховки и создание денежной стоимости за счет постоянного страхования жизни, а также защита нашей карьеры от рецессии.