Как только вы решите, что в будущем вам предстоит выйти замуж и/или завести детей, и особенно когда эти события произойдут, ваши финансы могут быстро усложниться. Составление семейного финансового плана может помочь вам оставаться в курсе дел. На каждом этапе необходимо принимать определенные меры:
Эти советы по семейному бюджету и финансовому планированию помогут вам на каждом этапе.
Молодожены
На данном этапе ваши финансы юридически объединяются с чужими, возможно впервые. В идеале вы раскрыли друг другу свои финансовые данные до того, как поженились — даже до того, как обручились, — и вы знаете, на что подписались. Более того, вы уже начали самостоятельно работать над достижением общих целей.
Но теперь, когда все, что вы делаете в финансовом отношении, влияет на вашего супруга и наоборот, быть в курсе ваших привычек и целей важнее, чем когда-либо. Ваши цели могут включать погашение долга — особенно долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой — соблюдение бюджета, создание совместного чрезвычайного фонда и откладывание денег на дом. Честность обязательна:единственное, что может быть хуже перерасхода или ошибки в деньгах, — это поставить под угрозу доверие вашего партнера и ваши совместные финансы, скрывая их.
Если у вас еще нет страховки по инвалидности, сейчас самое время подать заявку. Ваша способность получать доход является одним из ваших величайших активов. Защита этого актива с помощью страхования дохода по инвалидности означает, что вы сможете компенсировать часть своего дохода, если вы слишком заболеете или получите травму, чтобы работать в течение нескольких месяцев или лет.
«Если ваш доход прекращается из-за инвалидности — болезни или травмы — прекращается все», — объясняет Паула С. Бранкато, финансовый специалист MassMutual, сертифицированный специалист по финансовому планированию® и автор руководства «Финансовое руководство для молодых родителей». Вы можете легко исчерпать свои пенсионные фонды, и пары, которые были платежеспособными и делали все правильно, часто влезают в долги. Даже если у вас есть страховка по инвалидности на работе, она часто далеко не соответствует вашим потребностям.
«Покрытие инвалидности для молодой здоровой пары стоит очень недорого», — добавила она. «Зачем идти на такой риск?»
Брак также является логичным временем для приобретения страховки жизни.
«Как только вы начинаете вносить свой вклад в домашнее хозяйство с другим человеком, у вас теперь есть партнер и новая ответственность», — объяснил Бранкато. Страхование жизни — это способ финансировать эту ответственность, даже если вас уже нет в живых. «Вы бы не хотели, чтобы ваша вторая половинка была вынуждена переехать, бросить то, что они делают в своей карьере, и найти новую, или быть не в состоянии выплатить долг или ипотеку и потерять дом только потому, что вас больше нет здесь и не могу помочь. Вы хотите быть уверены, что, несмотря ни на что, люди, о которых вы заботитесь, смогут встать на ноги». (Подробнее: Почему вам следует оформить страхование на случай инвалидности и страхование жизни)
Новые родители
Когда вы создаете семью, финансовое планирование и составление бюджета становятся еще более важными. Кто-то другой скоро будет зависеть от вас, чтобы обеспечить их — по крайней мере, в течение следующих 18 лет. (Подробнее: Как новые родители могут начать составлять бюджет для своих детей)
Создание семейного бюджета является обязательным для молодых родителей, потому что любой бюджет, который мог быть в игре раньше, теперь не имеет значения, объяснил Бранкато. Она сказала, что семейный бюджет — это двигатель, который управляет вашим финансовым планом, как инструмент ответственного расходования и сбережения, ответственности и достижения ваших финансовых целей и мечтаний. Кроме того, утверждала она, если у вас еще нет страховки жизни и инвалидности на данном этапе, сейчас самое время ее получить.
Планирование поступления в колледж
Экономия на образовании ребенка — замечательная цель, особенно если вы хотите избавить его от бремени студенческих кредитов — бремени, которое вы сами, возможно, перенесли. Но конкурирующие приоритеты создания резервного фонда, покупки страховки для защиты вашей семьи, покупки дома и накопления на пенсию могут затруднить понимание того, какое место в общей картине занимает накопление на колледж.
Бранкато отмечает, что откладывать деньги на колледж бесполезно, если это создаст для родителей долгосрочное финансовое бремя.
«Если вам нужна помощь ваших детей во время выхода на пенсию, — писала она в своем путеводителе, — вы можете лишить своих внуков возможности получить хорошее образование, потому что ваши взрослые дети будут слишком заняты, заботясь о вас». /Р>
В то время как ваши дети могут работать, получать стипендии и гранты и занимать деньги по разумным ставкам для учебы, объяснила она в своей книге, вы не можете делать многие из этих вещей, чтобы оплачивать жизнь на пенсии. Тем не менее, создание плана сбережений на образование с налоговыми льготами, такого как план сбережений для колледжа 529, в который могут внести вклад бабушки и дедушки, тети, дяди и друзья, является отличной идеей. (Подробнее: Учебник по финансовой помощи колледжу)
Другой вариант — использовать денежную стоимость полиса страхования жизни для финансирования всего или части образования вашего ребенка. Поскольку изъятие средств уменьшает размер вашего пособия по смерти и увеличивает вероятность того, что полис истечет или приведет к выставлению налогового счета, а основной целью страхования жизни является обеспечение защиты вашей семьи, важно поговорить со своим финансовым специалистом о плюсах и минусах страховки. этот вариант.
Планирование выхода на пенсию
Когда вы приближаетесь к пенсионному возрасту, финансовое планирование заключается в том, чтобы отложить как можно больше и разработать разумную стратегию вывода средств, которая поможет сохранить ваши сбережения и обеспечит вам и вашему супругу комфортную пенсию. Вам понадобится план для получения требуемых минимальных выплат, минимизации налогов, корректировки вашего набора инвестиций с течением времени и вывода денег по устойчивой ставке.
В возрасте 50 или 60 лет также рекомендуется подумать о покупке страховки на случай длительного ухода, хотя страховые взносы, вероятно, будут относительно низкими. Этот продукт помогает покрыть расходы на уход на дому, помощь в проживании или уход в доме престарелых, если вам нужна помощь в повседневных делах, таких как одевание, кормление и купание.
Никому не нравится думать о том, что он такой беспомощный, но инсульт, перелом бедра и развитие деменции или болезни Альцгеймера — это неприятная реальность для многих людей в более позднем возрасте. Medicare покрывает на удивление мало таких услуг, а Medicaid не помогает до тех пор, пока вы не исчерпаете свои активы.
Кроме того, то, что вы являетесь пациентом Medicaid, ограничивает ваши возможности лечения. Страхование на случай длительного ухода предоставляет широчайший выбор и не дает вам сжечь свои сбережения, если вы или ваш супруг когда-либо окажетесь в таких обстоятельствах. Приобретение совместного полиса может снизить страховые взносы и увеличить страховое покрытие для вас обоих.
Финансовое планирование вашего наследия
Как вы передадите оставшееся богатство, активы и семейные реликвии своим детям, племянницам, племянникам и любимым благотворительным организациям? Лучший способ заявить о своих желаниях и юридически оформить их, чтобы они были выполнены, — это план наследования, который включает, как минимум, завещание. Однако, несмотря на то, что завещание легко и относительно недорого составить, оно требует, чтобы ваши активы прошли процедуру завещания после вашей смерти, что стоит денег и связывает ваши активы по крайней мере на несколько месяцев, прежде чем они будут переданы вашим наследникам. Завещание также сделает ваши личные финансы достоянием общественности.
Добавление перевода в случае смерти в ваши учетные записи позволяет вам избежать завещания бесплатно. В более сложных ситуациях помещение активов в траст требует дополнительных первоначальных настроек и затрат, но добавляет гибкости и может также помочь избежать уплаты налога на имущество, как и страхование жизни. Из-за того, как много поставлено на карту, эксперты обычно рекомендуют обращаться к профессионалам в области финансов и юристам по планированию недвижимости, чтобы все уладить.
По словам Приянки Пракаш, эксперта по финансам в Fundera, торговой площадке финансовых решений для малого бизнеса, особенно важно планирование наследия и недвижимости.
«Вам нужно решить, кто займет ваше место, если вы больше не сможете вести бизнес. Это может означать, что у вас есть договор купли-продажи с партнером, или вы можете указать супруга или другого члена семьи», — пояснила она.
По ее словам, также важно иметь формулу оценки бизнеса и план передачи ваших уникальных знаний преемнику или безопасного хранения их в документе. (Подробнее: Уравнивание имущества для владельцев бизнеса:как это сделать)
Обучение следующего поколения
Наконец, Бранкато подчеркивает важность передачи того, что вы узнали о личных финансах, прививая своим детям солидное финансовое образование, которое они вряд ли получат в школе. Вы можете начать с 3-летнего возраста, обучая своих детей ценности различных монет и демонстрируя, как работают деньги, расплачиваясь наличными, а не пластиком, когда вы делаете покупки вместе с детьми. (Подробнее: Деньги и дети:Обучение по возрастным группам)
Когда они станут старше, вы можете научить их экономить, контролировать импульсы, ставить цели, сравнивать покупки и связывать доход и работу. В старших классах важно преподавать уроки о процентах и долгах, особенно о долгах по кредитным картам. Вы даже можете помочь им создать IRA, чтобы они могли использовать свои трудовые заработки для откладывания пенсионных накоплений, и научить их самостоятельно составлять налоговые декларации.
Результаты семейного бюджета и финансового планирования
Финансовое планирование важно на каждом этапе жизни, но особенно важно, когда другие люди рассчитывают на вас. Правильно сочетая работу, составление бюджета, сбережения, инвестиции и страхование, а также, возможно, некоторую помощь финансового специалиста, вы сможете обеспечить комфортное и даже процветающее будущее для своей семьи.