Пары с большой разницей в возрасте, также известные как браки мая-декабря, не обречены на неудачу, что бы они ни слышали от родственников. Они просто сталкиваются с несколькими дополнительными препятствиями на пути к счастью в отношениях.

Как и все пары, финансовые тренеры говорят, что супруги с разницей в возрасте должны обеспечить свое финансовое будущее, определив свои цели, финансируя свою пенсию, составив план имущества и управляя рисками с помощью страхового покрытия, по мере необходимости. Однако особенно важно проявлять инициативу, когда один из партнеров старше на десять лет или больше.

«Возраст играет огромную роль в финансовом планировании, потому что имеет огромное значение, нужны ли вам ваши активы на 10 или 40 лет», — сказала Анджела Мур, финансовый специалист и финансовый консультант Modern Money Advisor в Майами, Флорида. «Это также более сложно, когда есть большая разница в возрасте, потому что есть так много неизвестных. Что касается гораздо более молодого супруга, они не знают, какой будет ситуация с налогами или даже с социальным обеспечением, когда они в конечном итоге выйдут на пенсию».

Браки в мае-декабре, часто освещаемые в голливудской прессе, могут быть более распространены, чем вы думаете. Этот термин намекает на тот факт, что один партнер в отношениях переживает пресловутую весну своей жизни, а другой — позднюю осень или зиму.

Согласно одному исследованию, примерно 8 процентов гетеросексуальных супружеских пар в западных странах сообщают о разнице в возрасте не менее 10 лет. Этот показатель еще выше среди однополых или ЛГБТ-пар. То же исследование показало, что 25 % союзов между мужчинами и 15 % партнерских отношений между женщинами и женщинами сообщают о разнице в возрасте не менее 10 лет ¹ .

Что касается финансового планирования, возраст влияет на все:от инвестиционной стратегии до уровня снятия средств с пенсионных планов и пенсионных счетов. Возраст также определяет право на участие в программе Medicare и предполагаемые расходы на здравоохранение.

Если вы состоите в браке с мая по декабрь или в романе с мая по декабрь, который скоро перейдет к следующему этапу, следующие вопросы для обсуждения помогут вам определить, охватили ли вы все свои финансовые основы.

Отставка

Пары с большой разницей в возрасте должны начать процесс планирования с обсуждения возраста, в котором они собираются выйти на пенсию, – говорит Кристи Салливан, специалист по финансовому планированию Sullivan Financial Planning в Денвере, штат Колорадо.

Учтите, что если ваш супруг старше вас на 15 лет, вы можете оказаться в периоде своего пикового заработка, когда он или она выйдет на пенсию.

«Младший партнер может захотеть продолжить работу и закончить свою карьеру, но это не всегда происходит», — сказал Салливан. «Часто младший супруг увольняется с работы, чтобы путешествовать и проводить время вместе».

Это означает, что поток доходов резко останавливается, что имеет серьезные последствия для образа жизни пары на пенсии. Это также может подвергнуть младшего супруга риску того, что он переживет свои активы, особенно для женщин, которые по статистике живут дольше мужчин. (Необходимо знать: Почему женщины должны быть финансово эгоистичными)

Помните также, что если младший супруг выходит на пенсию до 65 лет, он или она, как правило, не имеют права на участие в Medicare, федеральной программе медицинского обслуживания пожилых людей.

Частное медицинское страхование может быть непомерно дорогим, особенно для людей в возрасте 40–50 лет с историей болезни. Таким образом, пары должны быть уверены, что эти расходы учтены в их бюджете, если кто-либо из них планирует досрочно уйти с работы.

Детям

По словам Салливана, все пары, которые планируют иметь детей, должны учитывать расходы на их воспитание, но они удваиваются, когда кормилец значительно старше.

Паре, возможно, придется изменить (сократить) свой образ жизни, чтобы увеличить свои сбережения, в то время как старший супруг все еще получает доход. Ему или ей также может потребоваться отложить выход на пенсию до тех пор, пока не будут покрыты их прогнозируемые расходы. Или младшему супругу, возможно, придется работать до полного пенсионного возраста, чтобы укрепить свои сбережения и сохранить медицинскую страховку на работе. Все сценарии должны быть подробно обсуждены, особенно если будущие родители намерены покрыть расходы на обучение в колледже, сказал Салливан.

Согласно последним данным Министерства сельского хозяйства США, средняя стоимость воспитания ребенка от рождения до 17 лет составляет 233 610 долларов США, или 284 570 долларов США с поправкой на инфляцию, не включая стоимость обучения в колледже ² .

"Эти дети нуждаются в финансовой поддержке, а учеба в колледже - это большая проблема, когда вы выйдете на пенсию", – сказал Салливан.

По ее словам, страхование жизни, которое помогает заменить доход владельца полиса в случае его или ее смерти, может быть эффективным способом снижения финансового риска и защиты семьи владельца полиса.

Финансовый специалист может помочь парам, живущим в мае-декабре, определить, какие варианты страхового покрытия могут им подойти. (Калькулятор :Сколько страховки жизни мне нужно?)

Здоровье

Пары с разницей в возрасте также должны учитывать, что у старшего супруга, скорее всего, раньше разовьются осложнения со здоровьем, которые могут включать снижение когнитивных функций и/или физическую слабость. Готов ли младший супруг досрочно выйти на пенсию, чтобы в случае необходимости стать опекуном, или ему потребуется доход младшего супруга для покрытия счетов?

В любом случае младший супруг должен быть готов к тому, что в старости он может остаться один, когда ему понадобится забота о себе, – сказал Салливан.

Согласно последнему опросу, проведенному Genworth, в 2018 году средняя стоимость жилья для престарелых по стране составляла 4 300 долларов США в месяц, а услуги помощников по уходу на дому обходились в 4 600 долларов США в месяц. ³

Чтобы защитить себя и сохранить свое имущество для любых наследников, Салливан предлагает молодым супругам рассмотреть возможность долгосрочного ухода, чтобы помочь оплатить счет за расходы на проживание с уходом, которые Medicare обычно не покрывает.

Раннуитеты и пенсии

Суть игры для пар с разницей в возрасте заключается в управлении риском долголетия или обеспечении того, чтобы их сбережений хватило на то время, пока они оба будут жить.

В гипотетическом браке с мая по декабрь с разницей в возрасте 15 лет, когда оба супруга выходят на пенсию, когда старшему партнеру исполняется 65 лет, эти сбережения могут понадобиться для содержания младшего супруга в возрасте от 50 до 100 лет — полвека. (Прогнозы смертности несовершенны, но, учитывая достижения медицины, многие профессиональные финансисты сегодня предполагают, что у их клиентов есть достаточно денег, чтобы покрыть расходы на проживание после выхода на пенсию, по крайней мере, до 100 лет.)

Однако есть способы помочь сохранить деньги:

Так называемые долгосрочные аннуитеты, более известные как аннуитеты с отложенным доходом (DIA), обеспечивают гарантированный постоянный доход, начиная с согласованного возраста, при условии, что страховые взносы выплачиваются вовремя. Но такое транспортное средство не является правильным решением для всех. Финансовый специалист может помочь вам определить, подходит ли вам DIA.

Многие пожилые американцы также все еще имеют пенсионные планы, доступные через работу или бывшего работодателя, которые обеспечивают гарантированный ежемесячный доход. Это может стать спасательным кругом для пережившего супруга. Однако получатель пенсии должен будет претендовать на «совместное пособие и пособие в связи с потерей кормильца», что дает меньшую ежемесячную выплату дохода, чем он получил бы в рамках «пособия на одну жизнь». Но вариант пособия в связи с потерей кормильца гарантирует, что оставшийся в живых супруг продолжит получать пособие, если пенсионер умрет первым.

Стратегии подачи заявок на социальное обеспечение также могут помочь оградить молодых супругов от угрозы того, что их активы проживут дольше.

Пожилые супруги, у которых был более высокий заработок и которые могут позволить себе ждать, потенциально могут отсрочить получение пособия после достижения ими полного пенсионного возраста, чтобы увеличить размер будущих чеков социального обеспечения своего супруга. За каждый месяц просрочки размер их пособия по социальному обеспечению будет постепенно увеличиваться, достигая максимального пенсионного пособия в возрасте 70 лет, когда исчезает преимущество отсрочки.

Как это поможет младшему супругу? Пока старший супруг жив, младший супруг может претендовать на свое собственное пособие по социальному обеспечению или процент от его более высокооплачиваемого супруга, начиная с 62 лет, в зависимости от того, что больше. (Чтобы получить свое полное пособие, им все равно придется дождаться полного пенсионного возраста, чтобы начать получать пособия.)

Когда старший супруг с более высоким доходом умирает, оставшийся в живых супруг переходит на пособие по социальному обеспечению в связи с потерей кормильца, которое эквивалентно 100 процентам пособия покойного супруга, включая любые просроченные кредиты, которые они накопили.

Вдова или вдовец могут начать получать пособия по социальному обеспечению в зависимости от возраста в 60 лет ⁴ . Помните, что пособия, полученные до достижения полного пенсионного возраста, уменьшаются при досрочной подаче заявления.

Мур сказал, что пары должны знать, что большинство стратегий обращения за пенсиями и пособиями по социальному обеспечению необратимы, поэтому крайне важно, чтобы они обращались за советом к квалифицированному источнику. (Подробнее: Подача заявления на получение пенсионного пособия по социальному обеспечению )

Минимальные раздачи

Правительство требует, чтобы владельцы индивидуальных пенсионных счетов (IRA) начали получать требуемые минимальные выплаты, или RMD, начиная с года, когда им исполняется 72 года. Но вы рассчитываете свой RMD по-другому, если ваш супруг намного моложе вас. (Калькулятор: Каков мой требуемый минимальный дистрибутив?)

Большинство пар используют Единую таблицу продолжительности жизни для расчета своего распределения, но Налоговая служба разрешает отдельным лицам использовать таблицу «Совместная жизнь и ожидаемая продолжительность жизни в последний раз», если их единственным бенефициаром является супруг, который моложе его более чем на 10 лет. Чистый эффект заключается в том, что вам не нужно будет ежегодно снимать столько денег, что позволяет оставшимся долларам продолжать обеспечивать рост за счет отложенных налогов ⁵ .

Парам с мая по декабрь не следует забывать об этом, посоветовала Салливан.

Планирование недвижимости

План недвижимости может обеспечить душевное спокойствие для вас и ваших близких. Это помогает гарантировать, что ваши активы будут распределены так, как вы намереваетесь после смерти, и разъясняет ваши пожелания относительно ухода в конце жизни. Если все сделано правильно, ваши наследники также могут получить меньший налоговый счет.

Мур сказал, что все пары должны иметь:

• Последняя воля и завещание, определяющие, как вы хотите распределять свои активы и кто будет заботиться о любых несовершеннолетних иждивенцах.
• Финансовая доверенность, в которой указано другое лицо, которое будет принимать финансовые и юридические решения от вашего имени в случае, если у вас возникнут когнитивные нарушения или недееспособность.
• Директива о медицинском обслуживании, также называемая долговременной доверенностью на медицинское обслуживание, которая предоставляет другому лицу право принимать решения о медицинском обслуживании от вашего имени в случае, если у вас возникнут когнитивные нарушения или недееспособность.
• Форма разрешения на конфиденциальность в соответствии с Законом о переносимости и подотчетности медицинского страхования (HIPAA), которая дает поставщикам медицинских услуг, которые лечат вас, разрешение раскрывать и обсуждать защищенную медицинскую информацию с людьми, которых вы называете, чтобы они могли принимать обоснованные решения от вашего имени.
>
• Завещание о жизни, в котором излагаются ваши пожелания по уходу в конце жизни и снимается с плеч ваших близких принятие решений.

«У вас могут быть дети в возрасте 40 или 50 лет, но вы женаты на ком-то в возрасте 20 лет», — сказал Мур. «Вы должны решить, хотите ли вы, чтобы ваши взрослые дети принимали решения о делах или смерти за вас в больнице, или это должен быть ваш супруг. Эти разговоры должны быть проведены заблаговременно». (Подробнее :составление бюджета для смешанных семей)

Развод

Не все браки складываются. Учитывая количество разводов, Мур предлагает, чтобы все пары рассмотрели добрачный договор, который юридически определяет, какие добрачные активы и долги останутся отдельными, а какие (если таковые имеются) будут объединены, включая недвижимость, брокерские счета, пенсионные фонды и полисы страхования жизни.

Важно отметить, что в брачных договорах также указывается, на что имеет право каждый партнер в случае, если брак закончится разводом, что особенно важно, если у одного или обоих партнеров есть значительные активы или дети от предыдущих отношений.

Брачные договоры защищают обе стороны. Гораздо моложе супруга, проработавшего 20 лет в качестве опекуна, хочет быть уверенным, что в конечном итоге у него или у нее останется достаточно денег на жизнь.

Вопреки распространенному мнению, брачные отношения не означают, что пара менее предана друг другу. Скорее, это побуждает к диалогу о том, как вы оба будете обеспечивать друг друга, если ваш союз не продлится долго, – говорит Дебора Прайс, главный исполнительный директор и основатель The Money Coaching Institute в Петалуме, Калифорния.

«Дело не в том, что вы получите, если брак распадется, а в том, как вы будете заботиться друг о друге», — сказала она. «Если вы любите этого человека сегодня, вы не хотите, чтобы ни с одной из сторон не обращались несправедливо».

Заключение

Для браков с мая по декабрь невозможно переоценить важность финансового планирования.

Принимая меры по устранению риска долголетия и честно рассказывая о своих целях и ожиданиях, пары с разницей в возрасте могут устранить многие препятствия, стоящие на пути к здоровым отношениям, чтобы они могли сосредоточиться на совместном строительстве будущего.