Знание того, как делать покупки для ипотеки, является важным навыком. Это не только поможет вам получить кредит, необходимый для покупки или рефинансирования дома, но и поможет вам чувствовать себя уверенно при заключении сделки, подходящей для ваших обстоятельств.
Покупка ипотечного кредита может показаться ошеломляющей. Но, разбив процесс на несколько более мелких шагов, можно справиться с задачей и добиться закрытия дома.
Подсчитайте, сколько вы можете себе позволить
Если вы подаете заявку на ипотеку, не проанализировав свои финансы, вы можете попасть впросак. Кредиторы не пытаются одобрить кредиты, которые заемщики не могут себе позволить, но они также не разбираются в ваших личных финансах так, как вы.
«Прежде чем вы начнете покупать ипотечный кредит, важно установить бюджет на покупку дома», — сказала Андреа Ворох, признанный в стране эксперт по потребительскому финансированию. «Выясните, сколько вы можете с комфортом позволить себе тратить каждый месяц, исходя из вашего месячного бюджета. Стремитесь тратить на жилье не более 25–30 % от вашей зарплаты». (См.: Как составить бюджет)
Узнайте свой кредитный рейтинг
Ошибки в кредитной отчетности могут снизить ваш балл не по вашей вине. А ошибки могут снизить ваши шансы на получение ипотечного кредита или получение лучших ставок.
«Получите копии своих кредитных отчетов из всех трех кредитных бюро на сайте Annualcreditreport.com, чтобы убедиться, что все верно», — сказал Грег Макбрайд, старший вице-президент и главный финансовый аналитик Bankrate.
Следуйте процессу разрешения споров кредитного бюро, если вы обнаружите ошибку. В некоторых случаях вам может понадобиться обратиться за помощью к своим кредиторам.
Что касается ваших оценок, вы можете обратиться к другому источнику, чтобы не платить за них. Вы можете получить свои баллы от всех трех кредитных бюро через различные бесплатные сервисы, такие как Credit Karma и WalletHub. Эти оценки могут отличаться от оценок, которые используют ипотечные кредиторы, но вы получите хотя бы общее представление.
Если ваш балл ниже 740, что считается очень хорошим, примите меры для его улучшения. Попробуйте погасить остаток по кредитной карте и убедиться, что вы делаете каждый платеж вовремя. Суммы, взятые взаймы, и история своевременных платежей — два самых важных компонента вашего кредитного рейтинга.
"Чем лучше ваша кредитная история, тем больше шансов, что вам одобрят ипотечный кредит с лучшими условиями кредита и самой низкой процентной ставкой", – сказал Ворох.
Исследуйте типы ипотечных кредитов
Различные типы ипотечных кредитов лучше всего подходят для разных заемщиков, часто в зависимости от их кредитного рейтинга и размера первоначального взноса, который они могут собрать.
Оцените условия кредита
У вас есть разные варианты того, как долго вы можете погасить кредит, и у каждого есть свои плюсы и минусы.
30-летняя фиксированная ипотека является самой популярной ипотекой. Если вы колеблетесь, это хороший выбор, потому что ваш ежемесячный платеж будет ниже, что даст вам больше передышки в вашем бюджете.
Заемщик также может сократить процентные расходы, быстрее погасив остаток по ипотечному кредиту.
Получите котировки от нескольких кредиторов
«При получении ипотечного кредита важно найти кредитора с лучшими условиями ипотечного кредита и самыми низкими процентными ставками», — сказал Ворох. "Процентные ставки могут различаться между кредиторами на 1 процентный пункт, и это большие деньги, если вы упустите более низкую ставку".
Получение котировок как минимум от пяти кредиторов может фактически сэкономить вам тысячи долларов.
Вы можете задаться вопросом, не повредит ли повторная заявка на ипотеку вашему кредитному рейтингу. Обычно подача заявки на получение кредита или кредитной карты снижает ваш балл на несколько пунктов. Но все ипотечные кредиты, на которые вы подаете заявку в течение 45 дней, будут учитываться в вашем кредитном отчете как один запрос на получение кредита и практически не повлияют на вашу оценку.
«Отказ от покупки — самая распространенная ошибка как среди покупателей жилья, так и среди рефинансистов, часто они просто следуют рекомендации своего агента по недвижимости, друга или придерживаются своего текущего кредитора», — сказал Макбрайд. «Эта ошибка может со временем стоить тысячи долларов».
С тысячами кредиторов в Соединенных Штатах у вас, вероятно, больше возможностей, чем вы думаете. К ним относятся ипотечные банки, розничные банки, ипотечные брокеры, прямые кредиторы и многие другие.
«Если у вас есть уникальные обстоятельства, препятствующие одобрению в рамках традиционных ипотечных программ, используйте более широкую сеть, включая кредитные союзы, местные банки, и даже ваша фирма по управлению активами или ваш специалист по финансовому планированию могут иметь рекомендации», — сказал Макбрайд. «Портфельный кредитор, который удерживает кредиты, которые он выдает, а не продает их инвесторам, будет иметь больше гибкости, чтобы адаптировать решение к вашим потребностям». (Нужен финансовый специалист? Найдите его здесь)
Сравнить оценки кредита
Оценка кредита — это трехстраничная форма, которую ипотечные кредиторы должны использовать, чтобы показать вам процентную ставку и сборы, которые они взимают с вас за ипотеку. Оценки кредита позволяют заемщикам легко сравнивать условия одного кредитора с условиями другого. Помимо процентной ставки, вам нужно будет посмотреть на затраты на закрытие, особенно на те, которые вы не можете купить. Вы получите наиболее точные сравнения, если будете обращаться к каждому кредитору за одним и тем же типом кредита.
На этом этапе вы можете рассмотреть дополнительные расходы на страхование жизни, особенно если вы покупаете дом с супругом или партнером. Страхование жизни может помочь покрыть финансовые обязательства, такие как ипотека, в случае неожиданной смерти крупного кормильца. Если вы молоды, как и большинство покупателей жилья впервые, расходы на страхование жизни могут быть относительно низкими.
Выберите кредитора
Процентные ставки и сборы будут играть большую роль при выборе кредитора для работы. Кроме того, взгляните на расходы по ипотечному страхованию, репутацию кредитора и обслуживание клиентов, которое вы получили до сих пор. И спросите у кредитора, каковы сроки закрытия ипотечного кредита, особенно если вы близки к покупке. Как только вы найдете дом, который хотите купить, это может стать серьезным неудобством как для вас, так и для продавца, если кредит не будет завершен в запланированные сроки.
Заблокируйте свою ставку
После того, как вы выбрали кредитора, вам нужно решить, когда зафиксировать процентную ставку. Зафиксировать ставку означает зафиксировать размер ежемесячного платежа. Это также означает, что любое повышение ставок до закрытия сделки не приведет к дисквалификации вас и не заставит вас увеличить первоначальный взнос. После блокировки вы обычно теряете возможность платить по более низкой ставке, но в какой-то момент вам приходится брать то, что вы можете получить, и смириться с этим.
Итог
Рассчитав, что вы можете себе позволить, узнав о различных ипотечных кредитах и получив котировки от нескольких кредиторов, вы сможете получить наилучший кредит для вас.
Это важное решение, но вы можете принять его, если постараетесь и проанализируете ситуацию.