Внезапные медицинские расходы могут возникнуть после поездки на машине скорой помощи, посещения отделения неотложной помощи, внезапной госпитализации или незапланированной операции. На самом деле, они могут появиться даже после планового визита к врачу или медицинской процедуры.
Независимо от того, не смогли ли вы присмотреться к ценам, прежде чем получить помощь, или поставщик выставил вам счет на оплату, которую вы не предвидели, неожиданные медицинские счета являются распространенной проблемой в Соединенных Штатах. Цены на медицинские услуги непрозрачны, и неприятная правда заключается в том, что сложности сетей медицинского страхования и покрываемых услуг часто приводят к тому, что американцам приходится выставлять счета на большие суммы.
Если вы сами или ваш близкий столкнулись с этой проблемой, следующие стратегии могут помочь вам избежать несправедливых обвинений и справиться с законными.
Запрос детализированных счетов
Попросите своих поставщиков услуг предоставить вам детализированные счета, а не сводные данные. Просмотрите их построчно на наличие ошибок. Для процедур, во время которых вы были без сознания — во время которых трудно понять, правильно ли вам выставляют счета, — запросите копии своих медицинских карт и сравните их записи с вашими счетами.
При просмотре своих счетов ищите:
Кроме того, сравните свои счета с объяснением льгот от вашей медицинской страховой компании (или со сводным уведомлением Medicare, если вы застрахованы Medicare), чтобы убедиться, что они совпадают. В противном случае ваше страховое покрытие может быть применено неправильно.
Если вы не понимаете свой счет или объяснение льгот, вы не одиноки. Попробуйте поискать в Интернете медицинские платежные коды, которые использовал поставщик, и посмотрите, имеют ли они смысл для оказанной вам помощи. Не бойтесь попросить своего поставщика медицинских услуг или их отдел выставления счетов, а также вашу медицинскую страховую компанию, чтобы они пошагово объяснили вам ваши счета.
Вы можете чувствовать, что они имеют преимущество, но помните, что вы клиент. Вы заслуживаете точного выставления счетов и понимания того, за что платите.
Заявки с отклоненными апелляциями
В ходе исследования отказов и апелляций в отношении требований медицинского страхования с использованием данных HealthCare.gov некоммерческая организация Kaiser Family Foundation обнаружила, что страховщики отклонили 17 процентов требований внутри сети — это 40,4 миллиона требований — в 2019 году, последнем году, по которому были доступны данные. .
Исключенные услуги являются частой причиной отказов. Другим является отсутствие предварительного разрешения или обязательного направления. Неполная информация является еще одной причиной отклонения требований. Согласно исследованию Kaiser, только 1 процент отказов был основан на отсутствии медицинской необходимости. Потребители обжаловали примерно 1 из 10 отклоненных претензий; среди подавших апелляцию выиграли 2 из 5.
Наилучший способ подачи апелляции может зависеть от причины отказа. Если ваш провайдер использовал неправильный код счета, он может повторно отправить счет вашей страховой компании с правильным кодом. Обжалование неправильного счета ни к чему не приведет. Также не будет обжалования отказа в услуге, которую ваш план не покрывает. Если в исходной претензии отсутствовала информация, следуйте инструкциям страховой компании по предоставлению дополнительной информации, необходимой для рассмотрения вашей претензии.
Если заявление отклонено из-за отсутствия медицинской необходимости, предоставьте доказательства, такие как статьи из медицинских журналов и письмо от вашего поставщика медицинских услуг, чтобы обосновать полученную вами процедуру.
Публикация Patient Advocate Foundation «Взаимодействие со страховщиками:обжалование отказа» предлагает подробную информацию о том, как обрабатывать апелляции.
Оспаривать необоснованные обвинения и вести переговоры
Цены на одни и те же медицинские услуги существенно различаются в зависимости от поставщика. В частности, любая услуга в больнице может быть намного дороже, чем в кабинете врача, лаборатории или амбулаторном учреждении.
Один из способов заплатить более низкую плату за услугу, которая не покрывается (или не полностью покрывается) вашей медицинской страховкой, может состоять в том, чтобы договориться, используя другие тарифы в вашем регионе в качестве доказательства. Сравните, какие медицинские поставщики выставляют вам счета, с расходами, опубликованными в таких источниках, как ClearHealthCosts, FAIR Health Consumer и Healthcare Bluebook (доступны у некоторых работодателей).
В случае, если кто-то столкнулся с необоснованным счетом за медицинское обслуживание, «я бы посоветовал им связаться с поставщиком услуг и попытаться договориться», — сказал Эрик Том, старший руководитель отдела финансовых услуг Blue Ocean Wealth Solutions, фирмы MassMutual.
Если вы узнаете, что справедливая цена за неотложную транспортировку машиной скорой помощи с базовыми средствами жизнеобеспечения в вашем почтовом индексе составляет 2235 долларов США для клиентов вне сети или незастрахованных клиентов, вы можете использовать эту цифру в качестве рычага против счета в размере 4500 долларов США, попросив поставщика чтобы соответствовать цене, обнаруженной вашим исследованием.
Если с вас взимается плата по внесетевому тарифу, попросите поставщика услуг выставить вам счет по согласованному тарифу, который они выставляют своим страховым компаниям в сети, или по тарифу наличными, который платят незастрахованные пациенты. Вы также можете договориться о скидке, предложив немедленную оплату наличными.
Если ваш доход значительно снизился из-за вашего состояния, вы можете иметь право на благотворительную помощь или скидку в зависимости от дохода. Не бойтесь просить о помощи.
Если ничего не помогает, попросите план платежей. Распределение ваших платежей по времени может сделать их более управляемыми и помочь вам не получать счета за медицинские услуги, пока вы ищете другие платежные решения.
Заручитесь помощью экспертов и защитников медицинских счетов
Иногда справиться с внезапными медицинскими расходами самостоятельно слишком сложно, особенно если вы больны или ухаживаете за близким человеком. Это обычная ситуация, и многие ресурсы доступны, чтобы помочь. Вот некоторые из них:
Кроме того, финансовый специалист может предложить несколько советов по помощи и разработке финансовой стратегии, чтобы справиться с расходами. (Нужен финансовый специалист? Найдите его здесь)
Изучите меры государственной защиты
Многие штаты приняли законы, чтобы защитить потребителей, по крайней мере, от некоторых неожиданных медицинских счетов. Например, закон штата Нью-Йорк защищает потребителей от неожиданного выставления счетов внесетевыми поставщиками, когда они лечились у врача, входящего в сеть, или в больнице, входящей в сеть, или в хирургическом учреждении. Этот закон предназначен для решения проблемы крупных счетов, которые могут возникнуть в результате таких обстоятельств, как:
Однако, даже если вы живете в одном из этих штатов, которые предлагают защиту потребителей от неожиданных счетов за медицинские услуги от внесетевых поставщиков, закон может применяться только в том случае, если у вас есть план определенного типа. Так обстоит дело, например, в Техасе, где закон распространяется только на 20 процентов жителей.
Узнайте свои права в соответствии с Законом об отсутствии сюрпризов
С 1 января 2022 года Закон об отсутствии сюрпризов будет применять меры защиты на национальном уровне, которые в настоящее время доступны только для определенных потребителей в определенных штатах. Почти все планы медицинского страхования работодателей и индивидуальные планы медицинского страхования будут обязаны соблюдать этот новый закон.
Если вы посещаете сетевую больницу или учреждение, ваша страховая компания должна будет покрыть непредвиденные расходы за пределами сети, поэтому вы несете ответственность только за то, сколько эта услуга стоила бы, если бы она была в сети. Поставщикам услуг, не входящим в сеть, не разрешается выставлять вам счет на разницу между их счетом и суммой, выплачиваемой по вашей страховке. Эта широко порицаемая практика называется «выставление баланса», которая лежит в основе многих неожиданных счетов.
Однако Закон об отсутствии сюрпризов не идеален. Это не относится к планам краткосрочного страхования, незастрахованным лицам или наземным службам скорой помощи.
Заключение
«От родителей я рано узнал, что медицинская страховка обязательна — определенно не стоит рисковать, потому что несчастные случаи и неожиданные проблемы со здоровьем неизбежны», — сказал Том.
Тем не менее, даже при наличии медицинской страховки неожиданные медицинские счета могут варьироваться от незначительных неприятностей до серьезной угрозы нашей финансовой стабильности.
Это может потребовать огромного терпения, настойчивости, доброты незнакомцев и даже найма профессиональной помощи. Но вы можете пройти через это испытание. Есть люди, которые помогут, если вы знаете, как связаться с ними.