Стимулирующие чеки, одобренные Конгрессом в 2020 году для помощи семьям, испытывающим трудности во время пандемии COVID-19, стали столь необходимой финансовой поддержкой для миллионов американцев.
Но неожиданный доход любого рода — будь то государственный чек или наследство, выигрыш в лотерею, неожиданный бонус или юридическое урегулирование — может либо укрепить финансовую безопасность получателя, либо быть растраченным в считанные месяцы. Чтобы убедиться, что вы используете эти деньги с умом, вам нужен план.
«Ключ к любому отличному финансовому плану — сбалансировать управление рисками и управление капиталом, сбережения и рост, налогообложение и налоговые льготы и так далее», — сказал Брок Джолли, финансовый специалист Veritas Financial в Тайсонс-Корнер, Вирджиния. «Но с чего начать, имея дополнительные деньги? Мы всегда предлагаем клиентам принимать решения сейчас, за которые они будут благодарны в будущем».
Эти решения будут различаться в зависимости от вашего финансового положения на момент получения прибыли.
Те, у кого есть неотложные финансовые потребности
Например, тем, кто собирает чеки для стимулирования или любой другой источник найденных денег, кому нужен доход немедленно для покрытия их ежемесячных счетов, может потребоваться расставить приоритеты:
Любой оставшийся располагаемый доход может быть направлен на две одновременные цели:погашение долга по кредитной карте с высокими процентами и создание чрезвычайного фонда в размере не менее шести месяцев расходов на проживание. Даже отложенные несколько сотен долларов помогут защитить ваш бюджет от будущих финансовых кризисов.
Сокращение долга не только уменьшает сумму процентов, которую вы должны платить ежемесячно, но и высвобождает ваш располагаемый доход для финансирования других финансовых целей, таких как сбережения на пенсию или покупку новых шин для вашего автомобиля.
«Во время недавнего спада многим пришлось накопить дополнительный долг, чтобы пережить этот период», — сказал Дэниел Драбински, управляющий директор агентства по бизнесу и планированию недвижимости Bluecrest Financial Alliances в Далласе, штат Техас. «Разработайте план погашения этого долга».
Невозможно переоценить важность наличия резервного фонда, который должен храниться на ликвидном процентном счете, таком как сберегательный счет или счет денежного рынка. По словам Драбински, денежная подушка может помочь вам хорошо спать по ночам, зная, что ваша семья защищена (по крайней мере, на некоторое время) от дорогостоящего ремонта дома, непредвиденных неотложных состояний и внезапной потери работы.
Когда вы сортируете свои финансы, не забывайте, что во времена финансовых трудностей вы можете еще больше увеличить свой ограниченный доход, связавшись со своими кредиторами, чтобы договориться о более низкой процентной ставке, или воспользовавшись программами смягчения платежей через ваших поставщиков услуг. Стоит попробовать.
В случае федеральных стимулирующих проверок, сказал Драбински, особенно важно обращать внимание на условия. Нужно ли будет откладывать часть этих денег на уплату подоходного налога?
«Поймите, что вы получаете», — сказал он. «Это ссуда, которую, возможно, придется погасить, или действительно простительная ссуда или грант? Проверка стимула не должна изменить ваш финансовый план; это просто помогает справиться с непогашенными обязательствами или заполнить один из ваших предустановленных сегментов сбережений».
Если вам не нужна непредвиденная прибыль немедленно
Те, у кого есть дополнительные деньги, но не нуждаются в наличных деньгах для покрытия непосредственных расходов на проживание, имеют еще большую возможность укрепить свое финансовое положение, помимо обеспечения достаточного резервного фонда. Одним из способов, который следует рассмотреть, является укрепление пенсионных счетов.
«Если вам посчастливилось оказаться в ситуации, когда ваши постоянные расходы и обязательства учитываются, у вас должен быть долгосрочный план для решения ваших будущих потоков пенсионного дохода», — сказал Драбински, который отметил, что предпенсионеры должны воспользоваться этой возможностью, чтобы укрепить свою финансовую безопасность.
По словам Джолли, еще одним разумным направлением, на которое следует направить свободные деньги, являются продукты для защиты и управления рисками, которые помогают обеспечить ваше будущее и защитить тех, кого вы любите.
«Возможно, это не самый захватывающий аспект финансового плана, но такие вещи, как страхование жизни и страхование доходов по инвалидности, страхование долгосрочного ухода, завещания и трасты, а также страхование имущества и страхования от несчастных случаев, имеют решающее значение для долгосрочного финансового успеха», — сказал он. «Это основа отличного финансового плана, и до тех пор, пока человек или семья не станут финансово независимыми, они необходимы».
Вы также можете рассмотреть возможность инвестирования части своего стимулирующего чека в налогооблагаемый брокерский счет, особенно если вы уже полностью пополнили свой пенсионный счет.
Или используйте его, чтобы пожертвовать любимой благотворительной организации, что может привести к немедленному налоговому вычету.
Нажать на паузу
Если вы окажетесь счастливым получателем дополнительного дохода, у вас есть редкая возможность проложить путь к более светлому финансовому будущему. Однако, прежде чем тратить ни копейки, найдите время, чтобы обдумать свои варианты.
«Как и в случае с любым событием ликвидности, может возникнуть соблазн сразу же пустить деньги в дело, будь то инвестиции или погашение долга, который вы откладывали», — сказал Драбински. «Лучший совет — не торопиться. В условиях такой неопределенности на рынке труда в настоящее время мы часто рекомендуем проявлять осторожность, прежде чем вкладывать деньги».
Может оказаться полезным совет финансового специалиста.
«В такие времена профессионал стоит больше, чем когда-либо, — сказал Драбински. «Мне нравится использовать аналогию с водителем, едущим из Далласа в Нью-Йорк. Они вполне могли направить машину на север, выехать на ближайшее шоссе и начать движение, и в конце концов они доберутся до места назначения. Но более эффективным методом было бы включение дорожной карты или, что еще лучше, GPS. Карта подскажет вам наиболее эффективный путь. Он описывает любые потенциальные зоны строительства или аварии. И он может подсказать вам наиболее вероятный исход задолго до того, как вы отправитесь в путешествие».