Ничто не сравнится с экономическим потрясением, чтобы донести мысль, которую все время рекламировали финансовые профессионалы:финансовый дом, которым хорошо управляют, помогает нам достигать наших долгосрочных целей и выдерживать бури на этом пути.
Пять самых важных финансовых уроков 2020 года:
Давайте рассмотрим каждую из этих областей.
<сильный>1. Резервные фонды действительно важны
Если вы были среди миллионов людей, которые потеряли работу или столкнулись с падением доходов во время пандемии, то вы уже знаете, как важно иметь дополнительные сбережения.
Резервный фонд является основным компонентом любого финансового плана. Финансовые специалисты обычно рекомендуют домохозяйствам хранить расходы на проживание (не доход) на сумму не менее трех-шести месяцев на ликвидном процентном счете, таком как сберегательный счет или счет денежного рынка.
Те, кто рассчитывает на нерегулярные бонусы или комиссионные, домохозяйства с одним доходом и те, кто владеет бизнесом, могут захотеть отложить расходы на проживание в течение 12 или более месяцев для дополнительной безопасности.
Помимо немедленного чрезвычайного фонда, для домохозяйств с более высокими доходами это также может означать хранение части инвестиционных портфелей в более ликвидных холдингах.
«Возможно, самая важная часть любого финансового плана — это денежная позиция», — сказал Пол Токарц, партнер WestPoint Capital в Чикаго, штат Иллинойс, фирмы MassMutual, в управлении которой находятся активы на сумму более 100 миллионов долларов. «Контроль и мониторинг риска начинается с денежных средств и их эквивалентов. Мы объясняем нашим клиентам, что наличные деньги в стороне позволяют рисковать на краткосрочных счетах — так что, если на рынке произойдет коррекция, вам не придется продавать ценные бумаги, и вам не придется влезать в долги. Самое главное, у вас есть наличные деньги для внесения новых вкладов».
По его словам, с тех пор, как началась пандемия, многие из его клиентов восприняли это сообщение близко к сердцу.
"Мы все чаще наблюдаем, как клиенты открывают кредитные линии [например, кредитные линии под залог жилья], чтобы найти возможности для получения "денежных средств" и создать подстраховку", – сказал Токарз.
<сильный>2. Никогда не позволяйте эмоциям определять вашу инвестиционную стратегию
Безумные колебания фондового рынка в 2020 году стали испытанием для всех, и многие инвесторы остро осознали, что они не так терпимы к риску, как считали раньше.
С 14 февраля 2020 года по 23 марта 2020 года индекс S&P 500 потерял примерно 33 процента. Однако стремительная распродажа быстро сменилась устойчивым ростом фондового рынка, который к концу года вывел акции на положительную территорию.
Согласно анализу рынка, проведенному главой отдела инвестиций MassMutual Дакеном Вандербургом, инвестор, который начал 2020 год со 100 долларами 31 декабря 2019 года и заснул после инвестирования в S&P 500, к декабрю проснулся бы со 112 долларами в своей позиции. 31 октября 2020 г.
Урок? Эмоции никогда не должны определять наши инвестиционные решения. Если у вас есть хорошо сбалансированный портфель и долгосрочная стратегия, которая соответствует вашим финансовым целям, профилю риска и временному горизонту, не сдавайтесь. (Подробнее: Победа с устойчивой стратегией)
«Худшее, что можно сделать во время волатильности, — это паниковать и продавать», — сказал Токарз. "Несмотря на то, что это кажется органичным действием, в долгосрочной перспективе выбор времени на рынке является очень рискованной игрой".
<сильный>3. Мы действительно можем жить на меньшее
В первые дни пандемии большинство американцев тратили меньше. В некоторых случаях это было связано с потерей дохода. В других причина заключалась в том, что денег было не на что тратить.
Отказываясь от дорогих ресторанов, обновляя гардероб и планируя поездки, некоторым даже удалось впервые отложить деньги.
Начинается 2021 год, и сейчас самое время не только пересмотреть свои привычки к сбережениям и расходам и создать новый бюджет, который позволит вам немного пожить сегодня, но и расставить приоритеты в отношении долгосрочных финансовых целей, таких как выход на пенсию.
Начните с отслеживания своих расходов в течение нескольких месяцев, чтобы знать, куда уходят ваши деньги и где есть возможность сэкономить. (Подробнее: Как составить бюджет и придерживаться его)
Нужны идеи для экономии? Продолжайте вечерние игры по пятницам (через Zoom, пока пандемия не утихнет) вместо того, чтобы встречаться с друзьями в пабе, планируйте поездки, связанные с перелетами, отписываясь от маркетинговых списков, которые соблазняют вас тратить, и занимайтесь долгами с высокими процентами (кредитные карты). ) быстро, чтобы вы могли перенаправить эти платежи на что-то более ценное.
Вы также можете укрепить свое финансовое здоровье, разумно используя неожиданные источники дохода, включая бонусы, надбавки и даже чеки федерального стимула (если вы их получаете).
<сильный>4. Инвестирование в вашу карьеру может принести дивиденды
Во время пандемии миллионы американцев временно или навсегда потеряли работу. Другие оказались безработными. В ответ многие использовали свободное время, чтобы освоить новую профессию, получить сертификаты или даже пройти курсы в колледже, чтобы лучше позиционировать себя на рынке труда в будущем. (Подробнее: Переоснащение вашей карьеры во время COVID-19)
Примерно 61 процент работников в США, которые искали работу в 2020 году, сообщили, что они расширили свой поиск на новую отрасль из-за пандемии, и примерно одна треть заявила, что рассматривает изучение новых технических навыков как ключ к получению следующей работы. в опросе Morning Consult, проведенном по заказу Amazon 1 .
Кроме того, около 27 процентов респондентов заявили, что ожидают, что некоторые или все их профессиональные навыки станут неактуальными в течение следующих пяти лет, и примерно половина заявила, что уволится с текущей работы и перейдет в другую компанию, если новый работодатель предоставит компанию. финансируемое обучение навыкам. Большинство опрошенных соискателей пытались перейти в области с более высоким потенциалом роста, включая здравоохранение и технологии.
Если вы работаете в отрасли, которая находится в упадке, или ваш потенциал заработка исчерпан, консультанты по вопросам карьеры говорят, что не бойтесь инвестировать в себя. В конце концов, ваш доход — это ваш самый большой актив.
Переход в середине карьеры, конечно, имеет значительные финансовые последствия, особенно если вы должны взять студенческие кредиты, чтобы совершить переход. Тщательно взвесьте все «за» и «против», прежде чем брать на себя обязательства, которые могут включать альтернативные издержки, связанные с тем, чтобы начать все сначала с позиции начального уровня.
Консультанты по вопросам карьеры часто предполагают, что наиболее рентабельным может быть использование имеющегося набора навыков на работе, но расширение его путем минимального обучения и перевода в отрасль с большим потенциалом роста. (Подробнее: Изменение карьеры:понимание финансовых последствий)
<сильный>5. Финансовые рекомендации помогают
Финансовые специалисты помогают нам совмещать конкурирующие финансовые приоритеты при ограниченном доходе. Они обучают нас инвестиционным стратегиям, которые соответствуют нашему временному горизонту и терпимости к риску; они предлагают руководство, когда обстоятельства меняются; и они советуют нам защищать наши семьи с помощью инструментов планирования имущества, страхования жизни и страхования доходов по инвалидности. (Подробнее: Что такое планирование недвижимости и почему это важно?)
Однако, возможно, наиболее важным является то, что они помогают придерживаться нашего инвестиционного плана в периоды рыночных потрясений, как это было в 2020 году.
Токарц сказал, что умение управлять ожиданиями и держать руку на пульсе — важная часть его практики.
«По мере того, как мы формируем портфели, мы информируем о рисках и с первого дня говорим о будущих ожиданиях волатильности», — сказал он. «Мы хотим, чтобы каждый клиент знал, что производительность не упадет на 45 градусов. Будут вершины и долины. Пока они не против риска и у них есть деньги на стороне, чтобы закрепить свой риск… с ними все должно быть в порядке».
Слишком часто, по его словам, инвесторы паникуют перед лицом волатильности медвежьего рынка и переводят свои деньги в наличные. Однако такие рефлекторные реакции оставляют тех же инвесторов в стороне, когда рынок восстанавливается, что приводит к тому, что они упускают потенциал роста, а в некоторых случаях снижают свою долгосрочную доходность.
С 2020 годом в зеркале заднего вида (наконец-то), сейчас самое время связаться с вашим финансовым профессионалом, чтобы убедиться, что ваша стратегия остается на правильном пути. Если у вас еще нет финансового специалиста, никогда не поздно. (Найдите финансового специалиста здесь или сообщите нам попросите кого-нибудь связаться с вами. )
Год пандемии дал нам новые способы связи с теми, кто нам дорог, привлек внимание к тому, что важнее всего (наши отношения и наше здоровье), и преподал всем нам несколько важных жизненных уроков о ценности управления деньгами.
Вам простительно, если вы надеетесь, что в следующем году у вас будет меньше возможностей для обучения. Мы тоже.